發大財救勞保破產？別傻了！用這2方法自救　賺2倍退休金

文／賴雅淳／Money錢

勞保持續入不敷出！今年5月勞保保費收入333億元，但保險給付363億元，收支逆差達30億元。若把時間拉長到今年1月，累計1至5月保費總收入1661億元，1至5月給付總支出1741億元，收支逆差達80億元。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

然而，早在2017年，勞保就出現首年度收支逆差，逆差金額達275億元。根據今年（2019）年初最新出爐的《勞保財務精算評估報告》顯示，勞保總負債暴增到9兆8,125億元，扣掉勞保基金餘額7,022億元，潛藏負債9兆1千億元，迫使勞保基金將於2026年歸零，也就是勞保再7年破產。勞保破產危機似乎沒有解除，這個攸關千萬勞工的重大保險制度，應該是下任總統當務之急。然而，檢視目前總統參選人，對於勞保年金改革議題的關注度，遠低於軍公教年金改革，但勞保年金改革受影響人數多達1千多萬人，影響層面遠較87萬名軍公教人員更廣。

以國民黨初選大獲全勝的高雄市長韓國瑜，確定代表國民黨出征2020總統大選為例，從先前他發表的政見，並未看到對於攸關千萬勞工的勞保年金改革提出相關政策。目前民進黨的作法，則是由勞動部向行政院爭取預算撥補，最晚2020年撥補200億元挹注勞保基金。但根據《勞保財務精算評估報告》指出，就算政府定期撥補200億元至勞保基金作為投資運用，加上預估資產報酬率由3.5%提高至4%，勞保基金仍難逃破產命運，也就是說，破產時間只是由2026年遞延至2028年，再多撐2年罷了。

勞保破產危機警報未除，但勞保年金改革之路勢必漫長，就算改革，領到的勞保年金可以讓勞工過著理想的退休生活嗎？其實，想過理想以及更優渥的退休生活，除了靠勞保年金之外，還要靠勞工退休金與自己準備的第三份退休金，才是最為穩健的做法，這樣就算勞保真的破產，至少還有勞工退休金、自己額外準備的退休金。 因此，與其擔心勞保破產，勞工們更應該即刻行動，展開退休金自救法。

勞工自救1.善用勞退自提6% 勞退領雙倍

勞工可以利用在職期間，善加利用勞退新制帳戶所提供的保證收益與稅賦優惠，每月幫自己再提繳6%薪資至個人勞退新制帳戶，等到60歲時就可以領到雙倍的勞工退休金。例如惠琴月薪3萬6千元，雇主每月幫她提撥退休金，假設她在65歲開始請領月退休金至85歲，依照她的工作年資35年、薪資成長率1%、投資報酬率3%計算，她每月約可領取1萬414元勞退年金。但如果惠琴每月再額外自提6%薪資至勞退帳戶，那麼在相同條件下，65歲後每月可領2萬828元年金，等於領了雙倍的勞工退休金，相當於所得替代率57%，讓自己的退休生活更有保障。

勞工自救2. 每月投資1萬買3檔ETF　退休金7年翻1倍

如果你每月薪資扣掉自提6%工資，還有1萬元可以存退休金，就可以考慮投資在台股掛牌的海外ETF，做多元配置，拉高投資報酬率。根據元大投信研究團隊統計，每月定期定額1萬元，用來投資3檔ETF，包括S&P 500、0050、美國20+年期AAA-A公司債流動性指數。過去10年由這3檔股債ETF投資組合創造了10.29%的IRR內部報酬率，這個數字相當於投資7年資產翻1倍的概念，但在投資過程中，這個股債ETF投資組合就算碰到市場大波動，修正幅度卻是最小的，讓投資人可以完全安心持有。如果投資目的是為了存退休金，最好選擇像這樣用股債配置的ETF投資組合，不僅可以創造長期穩健報酬率，還能降低波動風險，讓自己在投資過程中不用擔心害怕，天天睡得著覺，才能堅持長期持有，讓資金翻倍再翻倍，穩穩存到退休金。存錢投資永遠不嫌晚，與其坐等勞保破產，或等待勞保年金改革成功，不如從現在開始就提早幫自己準備第三個退休金，讓退休金多寡掌握在自己手中。

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