利變年金險該買嗎？只要繳一筆　退休後就能年年領

文／劉茜汶／MONEY錢

繳一筆年年領 長壽不用怕
50幾歲該買利變年金險嗎？

利變年金險主打躉繳一筆錢，退休後就能年年領、直到離開人世，對許多正在思考退休，但財務沒有規劃的人，非常有吸引力。但如果已經50幾歲，還適合買利變年金險嗎？

▲（圖／MONEY錢提供）

今年55歲的Ben在外商公司擔任中階主管，和太太皆收入穩定。一直以來工作繁忙的他，決定在今年退休，和心愛的老婆到處旅遊、享受人生晚年。他檢視了一下目前存款，約1,300萬元左右，看起來似乎是個可以勉強退休的數字，但他內心仍感到不安，因為一直以來都沒有好好理財，也不知從何下手。偶然間在網路上看到保險公司推出的「利變年金險」，只要躉繳一筆金額，退休後就能年年領、領到離世的那天，於是他開始想，即將退休的自己該不該買利變年金險呢？

根據1111人力銀行在2018年年底公布的「上班族退休壓力調查」，顯示台灣上班族平均55歲就想退休，卻有超過83%的民眾認為退休金會不夠用。為了維持理想的退休生活，要多少錢才夠呢？國泰投信就曾調查，台灣一般民眾認為理想的退休金，在1,500萬～2,500萬元之間。

想要退休月領4萬元
須躉繳1,268萬元保費

若Ben選在55歲這年退休，並預計活到85歲，總計360個月，以最低理想退休需求金額1,500萬元換算，不計入通貨膨脹，每月最好要有4萬1,666元，才得以維持和現在相同生活水準的老年生活。假設他每月須領回4萬元才得以支撐從55歲退休到85歲間的生活費用，若將現有資金投入利變年金險，按照預定利率2.6%計算，他一次須繳多少錢呢？

以A人壽的利率變動型即期年金保險產品為例試算，若每月要領回4萬元的年金做為退休後的生活費，55歲的男性須躉繳的金額為1,268萬元。即期年金的特性，是繳納後隔月就可開始領，因此可以發現，55歲的男性躉繳1,268萬元後，隔月開始領年金，必須領到第26年才會領到累積1,303萬元，也就是55歲開始領，要領到80歲才會「還本」。

而年金保險都有所謂的「保證給付」年限，一般是10年～30年，以範例的保單來說，保證給付年期為30年，這代表當要保人在保證給付的期間內身故，可以由受益人代領至期間結束。簡單來說，雖然保證給付年限越長，附加費用率就越高，但是以「保本」功能來看待這張保單，大致上並沒有問題。

以利變年金險投資理財
利息僅約0.6%

但若以投資角度來看待利變年金險，得到的結果可就大大不同了。公勝保險經紀人事業部經理黃將偉表示，以保證給付期間30年的總累積金額來計算，可以從表中看到保單在第30年度，也就是投保人84歲時，累積已領年金金額為1,514萬8,859元。扣掉1,268萬元的本金，獲益246萬8,859元，換算報酬率為30年19.4%，也就是每年約0.6%。

這樣的報酬，只能說不如放在定存就好。而若以投資為目的，就更不應該放在利變年金險這樣的商品，因為這樣不但要承受宣告利率的變動風險，也沒有保障功能，而且沒有遺贈減免的節稅空間，每月配年金的做法，更造成無法彈性運用資金。假設這個月需要超過4萬元的資金，反而會因此受限；若當月其實不需要花費4萬元，卻領了4萬元，也可能會因為感受上認為是「賺到的」而花掉，無儲蓄功能。

當然對於即將退休的人來說，利變年金險也並非百害而無一利。年金險不看體況的特性，代表任何人都可以加保，所以若有一筆龐大的資金，擔心被詐騙，或怕活得太長壽，確實可以利用利變年金險來做退休規劃，至少保證給付的期間內，尚能保住本金，若不幸離世，也能將保證給付的金額留給受益人，領完為止。但若忽略以上狀況，純粹想利用手中資金，規劃「剛剛好」的退休生活，只要鎖定恰當的年報酬率，將本金有紀律地投入基金或股市，一樣可以達到跟年金險相同的目的。

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