薪水究竟去哪了？做好記帳和資產配置　守住你的每一分錢

文：CFP粘景昇

「你不理財，財不理你」是大家耳熟能詳的一句話，理財也成為人生的重要課題之一。面對央行不斷的降息，不少人意識到放在銀行的存款利息越來越少，因此解約定存轉而投入股市積極投資，但這就是所謂的理財嗎？

「理財是什麼？」

看似簡單的問題，但許多人卻答得不甚確定，「理財＝投資」是多數人的答案，所以只要有投資，就是做好理財了嗎？

筆者認為理財的精神是「資產分配」，也就是把我們的錢，做好適當的分配與規劃，讓每一分錢都能發揮效用。

聽起來很深奧的一段話，其實有個方法可以簡單的檢視我們的資產分配狀況。我們可以將我們的收入分成四個項目：生活開銷、負債、儲蓄投資與風險管理。在這四個項目，做適當的比例分配，以達到資產分配的效果。

▲（圖／翻攝自Money錢）

一. 生活開銷：賺錢就是為了生活，每天睜開眼就是柴米油鹽的生活開銷，也是佔支出最高的一部份。但過多的開銷，容易變成月光族，建議可以控制在收入的４０％內。

二. 負債：負債雖然可怕，但良性的負債可以讓我們現在和未來更好。就學貸款，讓我們可以充實自己，獲取好學歷；房屋貸款，讓我們組織美好的家庭；…等等。但過多的負債，或高利率的貸款，會讓生活充滿壓力，薪水一進來就得償還一大半，漸漸失去工作動力。「理財先理債」，檢視自身的債務，優先償還高利率，並建議把負債控制在收入的２０％內。

生活開銷＋負債＝支出，如果我們能把支出的比例降低，相對可以規劃儲蓄投資的比例就越高。

三. 儲蓄投資：講到存錢，說到投資，很多人的眼睛就亮了起來。在這微利又薪水難漲的時代，能多一點非工資收入，就是生活的小確幸。不僅如此，儲蓄投資更是為了實現我們的人生目標，每一分錢的累積，都讓我們離夢想更近。建議每個月能有３０％的收入規劃儲蓄與投資。

不過在進行投資前，千萬別忘了先存好一筆至少能支應六個月生活費的「緊急預備金」，在我們生病、意外或失業時，就能緊急派上用場。

四. 風險管理：理財規劃，很多人會忽略了風險的重要，指的是人有旦夕禍福的不確定性。前面提到的緊急預備金，雖然可以應急短暫的生病與意外，但面臨失能或長年病時，不僅不足以支應，還得啃食多年累積的儲蓄老本，使得原本計劃好的人生目標也越來越遠。

如果用收入的１０％規劃保險，將風險轉嫁給保險公司，當風險來時，一樣的一塊錢放在銀行還是一塊錢，而放在保險公司，卻能發揮不止一塊錢的價值。妥善的保險規劃，用可預期的保費，帶走不可預知的風險，讓我們人生的每個階段，都能更踏實面對。

▲（圖／翻攝自Money錢）

經過上述一步步的解析，您是不是也拿起紙筆，開始檢視自己的資產配置呢？又或者，腦海萌起「我該如何開始理財呢」的想法？理財的第一步，我們可以從「記帳」開始。善用記帳APP，能方便紀錄我們的各項開銷，但避免形為流水帳，更重要的是必須「定期檢視」支出內容，量化每個月的開銷有沒有控制在收入的40%內。透過長時間的記帳，進而改變消費習慣，還能讓我們省出更多的錢來儲蓄投資。

「做好理財是不是就能致富發大財?」您是不是也有這樣的迷思？

「存錢，是為了走更遠的路；理財，是讓路變得好走。」做好理財不一定能發大財，但能讓我們人生的每個階段，都能照著計畫前進，一步步達成我們的人生目標與夢想。

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原文在此  https://www.moneynet.com.tw/article/11398?utm_source=setntoday##

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