三立新聞網為了提供更好的閱讀內容,我們使用相關網站技術來改善使用者體驗,也尊重用戶的隱私權,特別提出聲明。
了解最新隱私權聲明 知道了

卡奴翻身後的告白 破解現金回饋五大陷阱

  • A-
  • A
  • A+
  • 本文為「名家專欄」授權文章及圖片,以上言論及圖片不代表本台立場
  • 按此投稿

文/洪佩玲/Money錢

「我曾經是個負債累累的信用卡卡奴,我是這樣還清我的卡債。」擁有超過40萬粉絲的王尹琦,目前身分是一對雙胞胎蘋果vs西打的母親,但年輕時月薪才三萬元的她,因喜受物慾生活,刷爆三張信用卡,在那個循環利息高達15%,信用卡1萬,一年的利息是1500元;10萬元利息就是1萬5000元,讓她背負幾十萬的卡債,度過了好幾年灰暗人生。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

王尹琦回想當時她離開家裡獨自在外生活,進入社會工作第一件事就是買台機車當代步工具,但因身上沒有存款,她索性去辦了人生第一張額度5萬元的信用卡,但隨著帳單來了,但因還沒領到第一份薪水,因此,第一個月就繳交「最低應繳金額」。月薪三萬,每月只要繳幾千元就好了,然後就可以馬上擁有一台摩托車好幾萬,於是,不正確的還款方式馬上改變了她的人生,她繼續去辦第二、第三張信用卡,銀行為了賺取15%循環利息的利潤,且每月也都準時繳交最低應繳金額,讓她後續的信用卡額度越來越高。 有三張信用卡,每一張都刷爆。有了信用卡王尹琦更放任自己的吃喝玩樂人生,跟朋友吃飯刷卡、出去唱歌、買任何衣服、鞋子包包全都只須刷卡即可滿足物質享受,最後結果三張信用卡都刷爆了。 

王尹琦提到,當時一開始覺得只要付最低應繳金額,每月3萬多薪水,繳最低應繳金額,還夠生活,但當全部的信用卡最低應繳金額佔了薪水的6~8成,就不敢再申請信用卡了,因如果再申請,就會忍不住刷卡,生活勢必會產生困難。為了每月信用卡債,王尹琦一定有有工作,否則會繳不起卡費,變成信用破產的人。這樣的緊張壓力生活過了好幾年之後,遇到一位銀行個人信貸的業務員,協助負債整合,建議將信用卡費用全數還清,以信用貸款當時的利率比信用卡循環利率少很多,每月還清一萬多元債務,分五年還清卡債。隨著信用卡債終於還清之後,王尹琦開始放鬆過生活,於是又開始刷卡,但她只留下一張信用卡,希望自己不要再刷爆,沒想到依舊重蹈覆徹,她乾脆把所有信用卡剪掉,完全不再刷卡,直到全數還清卡債為止。 

至於王尹琦如何還清卡債?除了信用貸款每個月固定繳交之外,信用卡的部份,除了繳最低應繳金額,每月會多增加一些整數的本金進去。例如最低應繳是4000元,會多匯款5000~10000本金進去信用卡帳戶內。依照當月收入來償還信用卡的本金,花了很久的時間才把這張信用卡繳清。至於信用貸款,償還本金之後,依照同樣的模式,慢慢的還清所有負債。這十多年來,王尹琦完全改變繳交信用卡費的習慣,現在她還是依賴信用卡消費,但因他認為可以賺紅利、現金回饋等,但是她改變使用信用卡消費方式,每週檢視自己的消費金額,每週將佔用額度的消費金額繳交進去信用卡。將額度調整到6萬,如果臨時要增加額度刷高額的,會先匯進去信用卡內再刷卡。(例如額度6萬,要刷10萬,會先匯款4萬進入信用卡帳戶),藉此提醒自己,就是要繳進去自己刷的金額全額,不要讓自己的消費習慣跟原來一樣。現在她將信用卡當成「人」來看待,如同跟別人借錢就不想積欠,會想盡快還清,多年來信用非常良好,卡債也是筆筆繳清,因曾被信用卡循環利息壓得喘不過氣。

現在有了小孩後,王尹琦認為理財教育要從小扎根,使用信用卡觀念要盡早讓孩子知道,讓小孩明白不能為了得到想要的東西就輕易刷卡消費,就會產生負債。她也建議還在背卡債,要想辦法先運用信用貸款,讓利息變低,然後再慢慢將本金多償還,不論金額幾千元都不嫌少,至少總有一天會還完,如果走投無路了,建議主動找銀行做負債整合計畫。 由於年輕時不好的經驗,隨著孩子出生,王尹琦想到一家人的未來,所以現在身上的錢都會一筆一筆存下來,做為未來養老規劃跟教育基金我,現在她手上有幾本不同目的的帳戶,也會儲存利率較好的美金定存,存進去了就盡量不去動用。她說,「我其實也很謝謝當時的我,曾經被卡債壓得喘不過氣,才有現在會存錢的我。」

破解現金回饋五大遊戲陷阱

台灣人越來越愛使用信用卡,簽帳金額持續飆升,根據金管會統計數據指出,國人刷卡金額屢創新高,108年5月單月簽帳金額達2,679億元,寫下歷年同期新高,更為史上第4高。很多社會新鮮人有了第一份薪資收入後,就會準備辦第一張信用卡,但是透過王尹琦自身的經驗分享,如果沒有正確的觀念,人生第一張信用卡可能反而讓新鮮人陷入債務深淵。究竟要如何使用信用卡而不會造成負債?其實信用卡只是讓民眾不用帶太多現金,取代現金成為一種支付方式,讓網路購物有一個安全的付款工具,千萬不要讓信用卡變成累積自己債務的工具!

早期很多辦信用卡,最多的人會看在優惠或贈品上,但現在很多人反而是喜歡現金回饋比較實在。Money101台灣董事總經理周純如表示,信用卡中現金回饋是許多民眾申辦信用卡很重要的動機,主要存在現金落袋比較實際,換算回饋率、折抵規則也相對簡單;但當許多精打細算的持卡人盤算著可以透過信用卡賺進現金回饋,應特別留意各家銀行對於一般消費的定義,因為這事攸關該筆消費是否能賺進回饋。

破除迷思一:對於「一般消費」的定義

周純如到,多數持卡人或許知道學費、稅費、公共事業費無法透過信用卡繳費獲取回饋,值得留意的是,四大超商、麥當勞、全聯福利中心等通路,或是購買菸酒、遊戲點數的消費即使能接受信用卡付款,通常都無法賺到回饋。

破除迷思二:分期付款消費是否也適用現金回饋?

民眾無論在百貨公司、電商平台消費,即使刷的不是以分期為訴求的信用卡,也能享有滿額分期0利率的優惠,減輕付款壓力,不過,持卡人務必確認該張卡片的「分期付款」與「卡片回饋」是否都算。例如中信LINE Pay卡國內消費享1% LINE Points回饋,不過只要進行分期付款消費,就無法獲得回饋。

破除迷思三:臨時調高信用額度,賺不到回饋!

持卡人要賺現金回饋,刷卡消費金額建議盡量不要超過永久信用額度。舉例來說,元大鑽金卡國內消費享1.2%回饋、國外消費享2.2%回饋,然而,萬一在國外旅行大肆血拼需要臨時調高信用額度,銀行僅就永久信用額度內的消費進行回饋計算。

破除迷思四:搞清楚哪些通路消費才有現金回饋

這類的消費回饋爭議經常發生在百貨公司內的美食街或是餐廳,舉例來說,樂天信用卡祭出國內餐廳刷卡用餐享有3%現金回饋+0.5%樂天點數回饋,不過,百貨公司內的餐廳,其登記的行業代碼通常不是餐廳業,而是百貨業,因此,未能符合銀行加碼回饋的條件。 

破除陷阱五:超過回饋上限,現金回饋無法拿好、拿滿

市場上多張「網購信用卡」提供加碼回饋,最高達5~6%現金回饋吸引網購族目光,不過,每月回饋上限大多為300元到450元,超過回饋上限後僅提供一般回饋,也就是說,網路上買一台iPhone也未必能將回饋全額入袋,建議務必選擇分期消費後仍可按月依入帳金額獲得回饋卡片來消費,像是台新@GoGo卡,比較不容易超過回饋上限。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

您也可能喜歡這些文章

月存2437元 退休金10倍奉還

分期付款一定要知道的10件事

追蹤三立新聞網 :
大數據推薦
熱銷商品
讀者留言