文／洪佩玲／Money錢
「我曾經是個負債累累的信用卡卡奴，我是這樣還清我的卡債。」擁有超過40萬粉絲的王尹琦，目前身分是一對雙胞胎蘋果vs西打的母親，但年輕時月薪才三萬元的她，因喜受物慾生活，刷爆三張信用卡，在那個循環利息高達15％，信用卡1萬，一年的利息是1500元；10萬元利息就是1萬5000元，讓她背負幾十萬的卡債，度過了好幾年灰暗人生。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
王尹琦回想當時她離開家裡獨自在外生活，進入社會工作第一件事就是買台機車當代步工具，但因身上沒有存款，她索性去辦了人生第一張額度5萬元的信用卡，但隨著帳單來了，但因還沒領到第一份薪水，因此，第一個月就繳交「最低應繳金額」。月薪三萬，每月只要繳幾千元就好了，然後就可以馬上擁有一台摩托車好幾萬，於是，不正確的還款方式馬上改變了她的人生，她繼續去辦第二、第三張信用卡，銀行為了賺取15％循環利息的利潤，且每月也都準時繳交最低應繳金額，讓她後續的信用卡額度越來越高。 有三張信用卡，每一張都刷爆。有了信用卡王尹琦更放任自己的吃喝玩樂人生，跟朋友吃飯刷卡、出去唱歌、買任何衣服、鞋子包包全都只須刷卡即可滿足物質享受，最後結果三張信用卡都刷爆了。
王尹琦提到，當時一開始覺得只要付最低應繳金額，每月3萬多薪水，繳最低應繳金額，還夠生活，但當全部的信用卡最低應繳金額佔了薪水的6～8成，就不敢再申請信用卡了，因如果再申請，就會忍不住刷卡，生活勢必會產生困難。為了每月信用卡債，王尹琦一定有有工作，否則會繳不起卡費，變成信用破產的人。這樣的緊張壓力生活過了好幾年之後，遇到一位銀行個人信貸的業務員，協助負債整合，建議將信用卡費用全數還清，以信用貸款當時的利率比信用卡循環利率少很多，每月還清一萬多元債務，分五年還清卡債。隨著信用卡債終於還清之後，王尹琦開始放鬆過生活，於是又開始刷卡，但她只留下一張信用卡，希望自己不要再刷爆，沒想到依舊重蹈覆徹，她乾脆把所有信用卡剪掉，完全不再刷卡，直到全數還清卡債為止。
至於王尹琦如何還清卡債？除了信用貸款每個月固定繳交之外，信用卡的部份，除了繳最低應繳金額，每月會多增加一些整數的本金進去。例如最低應繳是4000元，會多匯款5000～10000本金進去信用卡帳戶內。依照當月收入來償還信用卡的本金，花了很久的時間才把這張信用卡繳清。至於信用貸款，償還本金之後，依照同樣的模式，慢慢的還清所有負債。這十多年來，王尹琦完全改變繳交信用卡費的習慣，現在她還是依賴信用卡消費，但因他認為可以賺紅利、現金回饋等，但是她改變使用信用卡消費方式，每週檢視自己的消費金額，每週將佔用額度的消費金額繳交進去信用卡。將額度調整到6萬，如果臨時要增加額度刷高額的，會先匯進去信用卡內再刷卡。（例如額度6萬，要刷10萬，會先匯款4萬進入信用卡帳戶），藉此提醒自己，就是要繳進去自己刷的金額全額，不要讓自己的消費習慣跟原來一樣。現在她將信用卡當成「人」來看待，如同跟別人借錢就不想積欠，會想盡快還清，多年來信用非常良好，卡債也是筆筆繳清，因曾被信用卡循環利息壓得喘不過氣。
現在有了小孩後，王尹琦認為理財教育要從小扎根，使用信用卡觀念要盡早讓孩子知道，讓小孩明白不能為了得到想要的東西就輕易刷卡消費，就會產生負債。她也建議還在背卡債，要想辦法先運用信用貸款，讓利息變低，然後再慢慢將本金多償還，不論金額幾千元都不嫌少，至少總有一天會還完，如果走投無路了，建議主動找銀行做負債整合計畫。 由於年輕時不好的經驗，隨著孩子出生，王尹琦想到一家人的未來，所以現在身上的錢都會一筆一筆存下來，做為未來養老規劃跟教育基金我，現在她手上有幾本不同目的的帳戶，也會儲存利率較好的美金定存，存進去了就盡量不去動用。她說，「我其實也很謝謝當時的我，曾經被卡債壓得喘不過氣，才有現在會存錢的我。」
破解現金回饋五大遊戲陷阱
台灣人越來越愛使用信用卡，簽帳金額持續飆升，根據金管會統計數據指出，國人刷卡金額屢創新高，108年5月單月簽帳金額達2,679億元，寫下歷年同期新高，更為史上第4高。很多社會新鮮人有了第一份薪資收入後，就會準備辦第一張信用卡，但是透過王尹琦自身的經驗分享，如果沒有正確的觀念，人生第一張信用卡可能反而讓新鮮人陷入債務深淵。究竟要如何使用信用卡而不會造成負債？其實信用卡只是讓民眾不用帶太多現金，取代現金成為一種支付方式，讓網路購物有一個安全的付款工具，千萬不要讓信用卡變成累積自己債務的工具！
早期很多辦信用卡，最多的人會看在優惠或贈品上，但現在很多人反而是喜歡現金回饋比較實在。Money101台灣董事總經理周純如表示，信用卡中現金回饋是許多民眾申辦信用卡很重要的動機，主要存在現金落袋比較實際，換算回饋率、折抵規則也相對簡單；但當許多精打細算的持卡人盤算著可以透過信用卡賺進現金回饋，應特別留意各家銀行對於一般消費的定義，因為這事攸關該筆消費是否能賺進回饋。
破除迷思一：對於「一般消費」的定義
周純如到，多數持卡人或許知道學費、稅費、公共事業費無法透過信用卡繳費獲取回饋，值得留意的是，四大超商、麥當勞、全聯福利中心等通路，或是購買菸酒、遊戲點數的消費即使能接受信用卡付款，通常都無法賺到回饋。
破除迷思二：分期付款消費是否也適用現金回饋？
民眾無論在百貨公司、電商平台消費，即使刷的不是以分期為訴求的信用卡，也能享有滿額分期0利率的優惠，減輕付款壓力，不過，持卡人務必確認該張卡片的「分期付款」與「卡片回饋」是否都算。例如中信LINE Pay卡國內消費享1% LINE Points回饋，不過只要進行分期付款消費，就無法獲得回饋。
破除迷思三：臨時調高信用額度，賺不到回饋！
持卡人要賺現金回饋，刷卡消費金額建議盡量不要超過永久信用額度。舉例來說，元大鑽金卡國內消費享1.2%回饋、國外消費享2.2%回饋，然而，萬一在國外旅行大肆血拼需要臨時調高信用額度，銀行僅就永久信用額度內的消費進行回饋計算。
破除迷思四：搞清楚哪些通路消費才有現金回饋
這類的消費回饋爭議經常發生在百貨公司內的美食街或是餐廳，舉例來說，樂天信用卡祭出國內餐廳刷卡用餐享有3%現金回饋+0.5%樂天點數回饋，不過，百貨公司內的餐廳，其登記的行業代碼通常不是餐廳業，而是百貨業，因此，未能符合銀行加碼回饋的條件。
破除陷阱五：超過回饋上限，現金回饋無法拿好、拿滿
市場上多張「網購信用卡」提供加碼回饋，最高達5~6%現金回饋吸引網購族目光，不過，每月回饋上限大多為300元到450元，超過回饋上限後僅提供一般回饋，也就是說，網路上買一台iPhone也未必能將回饋全額入袋，建議務必選擇分期消費後仍可按月依入帳金額獲得回饋卡片來消費，像是台新@GoGo卡，比較不容易超過回饋上限。
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