文／洪佩玲／Money錢
最近，老陳一直想要退出line中的高中同學群組。說起小陳，高中時期是位風雲人物，不論是功課或運動總是受人注目焦點；退伍後順利進入一家傳產公司工作，雖是一名上班族，但熬了多年現也快速晉升公司的經理，年薪破百萬，但隨著人到中年，因傳產公司經營不善，老闆決定轉移重心到大陸，因此老陳被迫提早脫離職場。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
這一年多在群組上看到許多當年各項才能不如他的同學，小孩都大了，也都財富自由了，才驚覺到自己雖然工作上升遷速度不慢，但在整體財富規劃上別人卻跑得更快，很多人現在已經開始過優閒人生了，自己在人生旅途上明顯落後。
回顧前半輩子，老陳自我反省：「入社會20年，我究竟哪裡出了錯，在哪一個叉路慢下來了？」這兩年，老陳常在思考，如果時間重新來過，高中畢業後就報考自己從小的志願當軍人，三十歲前就結婚生子，再進行穩定保守的投資理財計劃，現在或許已是悠哉的半退休狀態，子女經濟獨立，生活輕鬆愜意。但偏偏，二十多年前，他選擇走向另一條截然不同的路。如今年近半百的老陳不免心生感觸，「我42歲結婚，44歲生子，現在女兒不到4歲。盤點過往，最讓他後悔的三件事，就是晚婚晚生、入錯行、自恃收入穩定而忽略及早理財，如今中年失業，悔不當初。
晚婚加上晚生，一家之主的經濟重擔讓他的退休年齡被迫延長；中年危機，突如其來的失業導致收入中斷，讓他束手無策；薪水追不物價及通膨速度，讓他的財富縮水，打亂理想中的退休生活。人生處處充滿風險，累積退休金的路上，更充斥著不計其數的財務絆腳石，只有在26歲到65歲之間，努力存糧，退休生活才能過得從容又優閒。失業一段時間的老陳，終於找到一份銀行保全工作，收入遠比不上過去上班的薪水，應付日常生活已無餘裕，但對於「打造理想退休金」眼前對他來說有點困難，因還有女兒要養育。
對於目前正在職場拚搏的青壯年來說，晚婚晚生、中年危機、投資環境大幅改變，這三個讓老陳被迫停工的原因，其實正是「父母那一輩沒遇過，自己卻必須認真面對」的退休理財新難題。「人生處處皆風險！」談到退休理財，當你把可能跌跤這件事放在心上，對於退休理財的種種計算，就會有所調整，依據不同的人生階段，怎麼快？如何快？也各有巧門，甚至可以說，在人生變數隨機亂入的時代，不同職涯階段的「退休金加速公式」，就是當前青壯族面對老後最重要的一堂課。
投資公式不外乎就是「本金」、「報酬率」、「時間」這三大關鍵，要加快退休金累積，重點就在「本金」及「報酬率」要有適當的調整。對初入職場的年輕人來說，建議要追求每年8％～10％左右的報酬率，由於年輕人薪資待遇不高，能夠用來進行退休金理財的本金有限，但也因為年輕，不必擔心財富一夕崩盤，享有較高的風險承受度。所謂追求8％～10％報酬率，並非無限承擔風險，事實上，若採用「以進場時間分散風險」的定期定額策略，每月提撥3千元，或一年拿出3.6萬元打造以年報酬率8％～10％為目標的資產配置，例如波段操作高息股，十年後即可累積六十萬元以上。
三十五歲到四十五歲的上班族，將進入職場第二階段，此時薪資收入多半已在平均之上，但承受風險的能力也隨著年齡增長開始降低，這階段的優勢在於可適度提高投入本金，理財工具波動風險必須調降，要加速累積退休金，必須增加多一點的本錢，彌補報酬率不足的部分。例如將每月定期定額資金從3千元提高至5千元，投入年平均報酬率8％的基金，十年下來就有92萬元。若此時尚未生子，沒有新增太多的家庭開支，那麼定期定額投入的資金就該更加適度放大，別忘了老陳的案例，除非你打算終身無子，否則在此階段就該為「晚生」這個退休金變數預作準備了。
另一方面，「第一個十年」靠投資累積到的62萬元，可考慮將這筆資金以單筆投資的方式，一次轉入年報酬率6％的理財工具，例如全球股票型基金，一路持有三十年直至退休。而這也是此階段的重要理財準備，透過不同報酬率、不同投資效果的商品配置，逐步打造「完整資產組合」。 至於第三個職場十年，四十六歲至五十五歲這段期間，因小孩進入學齡階段，花費減輕，且隨著年資增加，薪資也將提高。理想狀況下，家庭支出下滑、配合收入成長，累積退休金時可進一步放大投資本金。
例如，將每月定期定額提高至8千元、並投入平均年報酬率6％的理財工具；並將前十年定期定額累積下來的92萬元，轉入平均報酬率5％的標的，這樣再過十年，到五十五歲時，職涯三階段總累積金額就有480萬元。在此階段，可投入5％左右報酬率的債券型商品，因為接下來，它的低波動、穩定配息特色，將在理財路上扮演重要角色。若想在退休後每年能出國旅遊，偶爾吃頓大餐，在基本生活開銷上增添一些玩樂、甚至醫療選項，一個月理想生活費約在4萬至5萬元。以退休後餘命二十年計算，這筆金額約在960萬元至1200萬元間。換言之，最後一階段就要以財務情況容許下的最高本金，投入風險及報酬率最低的商品，並且以「衝破1千萬元」為基本目標。
例如，將前十年定期定額累積到的130萬元，以單筆投資方式轉入年報酬率4％的理財標的，並將每月定期定額增加至2萬元，同樣投資在年報酬率4％的基金；這樣四階段累積金額，保守估計約有1千多萬元。若不幸在五十五歲中年失業，又或因晚生而造成育兒開銷加重，以至於無力投入更多的定期定額資金，那麼，前面三十年提前做好準備進度也能發揮功效。計算一下，經過三階段的「定期定額十年轉為單筆投資」，手中已有報酬率6％、5％、4％三大塊的單筆投資基金，只要持續抱到六十五歲，這三筆資產預計將可長大到795萬元左右。以二十年餘命計算，795萬元可許你每月多花3.3萬元的退休生活；但別忘了，除了這3萬多元之外，你還有勞保、勞退的退休年金可以請領。
關於在2027年面臨破產危機的勞保年金，至今尚未啟動制度改革，給付金額會如何變化仍難預料。但在勞退部分，依計算，若提撥6％薪資、預估個人退休金投資報酬率3％、個人薪資成長率2％、新制後工作年資三十年，以目前月薪3萬元的上班族預估，退休後每月可多領6722元，若選擇自提6％，領取金額也就加倍。 勞退基金有下檔保護機制，最壞情況也有兩年期定存保證，且薪資自提六％部分可自所得稅中扣除、具免稅優惠，因此建議上班族要「自提6％」，就這十多年的平均報酬率來看，大都可達3.5％至4％，比定存好多了。
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