封鎖不法網拍帳號竟遭「報復」列警示戶　醫師提案推「入帳同意權」

生活中心／程正邦報導

帳戶凍結薪資與日常消費斷流　借鑑加拿大建立陌生資金簽收機制

國內現行防範詐騙的「警示帳戶」凍結機制，近期在網路拍賣上引發「無辜受害者」的爭議。台中市一名林姓醫師日前因為在網路平台拍賣商品，封鎖了拒絕正常交易並意圖導流至不明支付平台的詐騙集團成員，不料竟遭到對方採取「三方詐騙」或惡意匯款的手段進行報復。不法分子將贓款刻意匯入林醫師的公開帳號，隨後向警方報案，導致林醫師的銀行帳戶被列為警示帳戶，名下所有金融資產、網路銀行與信用卡刷卡功能全數遭到斷流，嚴重衝擊日常執業與基本生活。為了填補這項制度漏洞，林醫師已於公共政策網路參與平台發起提案，推動建立「收款人入帳同意機制」（PCIT），賦予民眾拒絕不明金流的防禦權利，目前已獲得超過2000人附議支持。

據《自由時報》報導，林醫師於今年3月間在網路平台個人賣場拍賣閒置的住宿券，期間收到疑似詐騙集團成員的購買意願。林醫師依照一般交易程序提供匯款帳號後，對方卻突然編造理由，要求她轉往其他具有高度風險的外部第三方支付平台進行驗證。林醫師察覺對方說詞有異，隨即果斷中斷對話並將該帳號加入封鎖黑名單。不料僅僅2天過後，林醫師在日常消費時發現金融卡與信用卡皆無法刷卡退卡，致電金融機構查詢才得知，名下的主帳戶已被警方通報列為刑事警示帳戶。

這項懲罰性管制不僅凍結了該問題帳戶，更連帶導致她名下其他所有金融機構的網路銀行功能全數停用，僅能以極其不便的臨櫃排隊方式辦理基本提領與稅款匯付。林醫師指出，依據現行監理與司法程序，無辜民眾要解除警示帳戶，往往必須配合司法調查進度，耗時通常長達6個月至2年不等，這段空窗期對守法公民的生活財產權造成了巨大的行政懲罰。

陌生帳號首次匯款引進掛號信簽收概念　源頭阻絕惡意金流

為了從源頭防範這類「被動涉案」的金融漏洞，林醫師於5月10日在公共政策網路參與平台正式提出名為「給收款人一個選擇的權利——推動建立收款人入帳同意機制（PCIT）」的政策建言，敦促金融監督管理委員會與銀行公會，共同研究開發具備防禦功能的收款端保障系統。該機制的核心概念在於翻轉現行「來者不拒」的被動入帳模式，引進類似郵政「掛號信需簽收」的實質概念。未來若有未曾交易過的陌生帳號企圖首次匯款時，金融系統必須第一時間向收款人發出行動裝置推播通知，由收款人主動點選「接受」或「拒絕」，資金才能正式進入帳戶。若收款人拒絕，資金則原路退回，藉此徹底切斷不法分子利用惡意匯款進行報復或洗錢的中繼路徑。

林醫師在提案中進一步說明，此項「收款人入帳同意機制」在實務操作上具備高度彈性與去中心化特點，系統並不會強制要求每位存款戶皆必須開啟，而是作為一項選擇性的安全防護鎖，賦予重視自身信用與防禦風險的民眾自主開啟。此外，該通知機制僅會針對「從未有過往來紀錄的陌生帳號」之首次匯入款項進行攔阻，對於一般民眾的每月薪資轉帳、既有房貸扣款、公共事業費用核撥以及長期配合的商業夥伴等固定金流，完全不會造成任何操作程序上的干擾。林醫師同時在平台交流區補充指出，類似的收款端控制權在國際上已有成功先例，例如加拿大行之有年的電子轉帳系統（Interac e-Transfer），便早已全面實作允許收款人拒絕入帳的功能，證實此機制在金融科技與銀行端系統架構上完全切實可行。

這項翻轉反詐弱勢的政策提案上線後，迅速引發網拍電商賣家、基層法律工作者與廣大金融消費者的強烈共識。5月11日檢核通過進入正式附議階段後，截至目前為止已迅速凝聚2236名民眾投下贊成票，距離5000人的機關正式回應門檻尚須在42日內獲得2764人附議。