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你的退休金夠完善嗎?關鍵要有「這3層」

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文/李美虹/Money錢

退休準備必須講求效率

台灣再過7年就要從高齡社會邁入超高齡社會,但屬於退休金的第一層社會保險(如勞保年金、公保、軍保、農保和國民年金)卻可能會因為政府年金改革而調降,根據台壽保和政治大學公布的退休調查顯示,9成民眾對第一層社會保險雖然最依賴,但卻也是最沒信心,因此有8成受訪者願意每月自行提撥超過5千元當作退休準備,只是,這些人所挑選的投資工具仍偏保守,近6成是以定存為主,其次是購買儲蓄險為優先考量。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

完整的退休金準備有三層:

第一層是社會保險年金,只是這層退休金會隨著政策而產生變數,例如之前勞保年金就曾喊出會破產的聲音,因此造成民眾對這第一層社會保險沒有信心。

第二層為職業退休金,也就是企業給予員工的退休金,如勞退舊制、勞退新制中的勞工退休金。其中,勞退舊制可領的退休金比勞退新制多,但最大變數是企業的經營狀況,過去就曾發生多起企業因經營不善,導致勞工領不到退休金而上街頭抗議的事件。至於勞退新制,雖為確定提撥制(雇主提撥薪資6%),且是提撥到勞工個人帳戶,並沒有破產問題,但調查顯示,仍有45%民眾認為可能面臨破產,這應源自於民眾對新制並不了解所致,也因此自行提撥不超過薪資6%至個人帳戶的勞工比例並不高,當然部分原因是因為政府代操績效不如勞工期待。

第三層退休金則是個人自行準備,亦即個人資產。由於勞工若僅仰賴第一、二層退休金,老後只能擁有生活基本保障,若想退休後過得精彩,就得靠個人資產支應,尤其隨著年齡增加,體況漸邁入更加老化狀態,屆時醫療、照護等費用也將攀升,因此第三層個人準備的退休金就更顯重要。但根據調查,民眾雖願自行準備退休金,但挑選的工具卻多偏向極度保守的定存,或是CP值極低的儲蓄險,這是因為民眾在投資上「賠怕了」,造成資金無效率運用,而無法如願達到退休金的儲存目標。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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