你的退休金夠完善嗎？關鍵要有「這3層」

文／李美虹／Money錢

退休準備必須講求效率

台灣再過7年就要從高齡社會邁入超高齡社會，但屬於退休金的第一層社會保險（如勞保年金、公保、軍保、農保和國民年金）卻可能會因為政府年金改革而調降，根據台壽保和政治大學公布的退休調查顯示，9成民眾對第一層社會保險雖然最依賴，但卻也是最沒信心，因此有8成受訪者願意每月自行提撥超過5千元當作退休準備，只是，這些人所挑選的投資工具仍偏保守，近6成是以定存為主，其次是購買儲蓄險為優先考量。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

完整的退休金準備有三層：

第一層是社會保險年金，只是這層退休金會隨著政策而產生變數，例如之前勞保年金就曾喊出會破產的聲音，因此造成民眾對這第一層社會保險沒有信心。

第二層為職業退休金，也就是企業給予員工的退休金，如勞退舊制、勞退新制中的勞工退休金。其中，勞退舊制可領的退休金比勞退新制多，但最大變數是企業的經營狀況，過去就曾發生多起企業因經營不善，導致勞工領不到退休金而上街頭抗議的事件。至於勞退新制，雖為確定提撥制（雇主提撥薪資6%），且是提撥到勞工個人帳戶，並沒有破產問題，但調查顯示，仍有45%民眾認為可能面臨破產，這應源自於民眾對新制並不了解所致，也因此自行提撥不超過薪資6%至個人帳戶的勞工比例並不高，當然部分原因是因為政府代操績效不如勞工期待。

第三層退休金則是個人自行準備，亦即個人資產。由於勞工若僅仰賴第一、二層退休金，老後只能擁有生活基本保障，若想退休後過得精彩，就得靠個人資產支應，尤其隨著年齡增加，體況漸邁入更加老化狀態，屆時醫療、照護等費用也將攀升，因此第三層個人準備的退休金就更顯重要。但根據調查，民眾雖願自行準備退休金，但挑選的工具卻多偏向極度保守的定存，或是CP值極低的儲蓄險，這是因為民眾在投資上「賠怕了」，造成資金無效率運用，而無法如願達到退休金的儲存目標。

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