她保費多繳4千元，理賠卻多9百萬！

文／賴雅淳／Money錢

3步驟算出保險責任額度 保費多4千元 理賠卻多9百萬

傳統的保險規劃只看缺什麼買什麼；但正確的做法，是先做整體財務規劃，具體算出保險責任額度。而這2種不同的保險規劃方式，理賠金額最多可差30倍！

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

同樣罹患乳癌，A保單只理賠31萬2,350元，A＋B＋C的保單組合卻理賠930萬9,260元，不同的保險規劃，理賠金額整整差了900萬元，但1年保費支出卻只要多繳4,601元！這樣的理賠差距，就真實發生在天晴（化名）身上。她是一位單親媽媽，也是家庭的主要經濟支柱，不僅要扶養女兒，還要照顧年邁的雙親，光是1年生活費、孝養金、教育費就高達200萬元。儘管天晴收入很高，但她還是很擔心，萬一她因病收入中斷，父母、女兒的生活將大受影響，因此她在20幾歲時就知道要買保險轉嫁收入中斷的財務風險。當時，保險業務員幫天晴規劃了1張終身壽險（含重大疾病理賠25萬元）、附加1張住院醫療險，另外業務員還幫她女兒規劃了2張終身還本醫療險。

保險規劃3步驟 不再擔心風險來襲
天晴以為這樣的保障已經很足夠，直到30歲那年，她碰到安睿宏觀首席理財規劃顧問李鳳蘭，才知道原來保險規劃是透過以下3步驟，量身訂做出一個能令全家人免於風險恐懼的數字：

步驟1 先做財務現況分析
李鳳蘭給天晴一個觀念，買保險要先做財務現況分析，先了解家庭所有生活支出管銷，以及目前資產累積的狀況，依據需求分析找出風險保障的缺口。

步驟2 具體量化保險金額
所謂好的保險規劃，就是根據病、死、殘（失能）3大風險可能造成的家庭財務損失，具體量化出數字，這就是應該投保的保險額度。例如，李鳳蘭問天晴：「萬一發生重大疾病時，你想要在家休息幾年？」天晴想了想說：「至少3年！」於是，李鳳蘭根據天晴的年度家庭支出200萬元，推算出她需要的重大疾病保額至少要600萬元。除了重大疾病險，李鳳蘭還根據天晴的財務需求，雙方討論出壽險、失能險、住院醫療險等具體保額。

步驟3 調整保額與保費
算出具體保額之後，接著就是調整保額與保費。例如，在重大疾病險部分，李鳳蘭請天晴繼續保留原有的A保單，另外再依據缺口幫她加保2張重大疾病險1張275萬元，1張300萬元（癌症特定傷病增額多理賠300萬元）。為了把年度保費支出控制在家庭年收入1成以內，李鳳蘭建議天晴把女兒的2張終身還本醫療險解約，這樣1年就可省下5萬多元保費，再用省下來的錢，增加需要的保障。經過調整後，天晴和女兒不僅擁有高保額，1年的保費支出也只比原先的保單規劃增加4,601元。

醫療險可能會過時 需要定期檢視、調整
不幸的，在做完財務規劃後6年，年僅36歲的天晴就被診斷出罹患乳癌，醫生立刻安排她動手術、進行化療，只住院3天就出院。李鳳蘭在得知天晴罹癌後，便全力幫忙申請保險理賠，並逐筆核對保單條款與理賠金額是否正確，讓她獲得930萬9,260元理賠金額。未來這3年，天晴不僅可以在家安心養病，還能繼續孝養父母，支付女兒生活費與教育費，讓家庭經濟不因她罹癌而中斷。從天晴的理賠案例，李鳳蘭希望提供民眾2個正確的保險觀念：

觀念1 買保險不是只買CP值
買保險要考量家庭整體財務，並根據自己的財務需求，量身訂做真正需要的保障額度，而不是因為年紀大保費比較貴、小孩買保費比較便宜等原因買保險。

觀念2 需要定期檢視、調整
過去保戶買醫療險時都只關心住院1天賠多少？但隨著醫療科技進步，現在就算罹癌需要動手術，僅需短短幾天就能出院！所以一次給付的癌症險、重大疾病險、重大傷病險比住院醫療險更重要！正因醫療險保單條款可能會「過時」，未必符合未來的醫療方式，更需要定期檢視與調整。李鳳蘭強調：「保險與存錢就像飛機的雙翼，唯有用最精省的費用買到最高額度的保障，同時將省下的錢做長期投資，才能平衡又安穩的抵達人生財務終點。」

受訪者：安睿宏觀理財規劃顧問 

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