前軟體公司專案經理　退休每月領息比薪水多

文／張國蓮／Money錢

週五傍晚，上完人工智慧（AI）課程的顏晶萍一路悠閒地從天母騎腳踏車到台北信義區與記者見面。在開始上課之前，她則是過著早餐慢慢吃、泡泡圖書館、動手做中餐並與母親一起享用、睡午覺、參加感興趣的演講或展覽的舒服日子。現在這種生活步調放慢、只做自己想做的事情，是顏晶萍以前從來沒想過的，當時她還在任職19年的軟體系統公司裡擔任專案經理，帶領一組工程師忙著專案，同時也要照顧家裡逾70歲的母親，「趕趕趕、脾氣急是母親形容我退休前的樣子」，顏晶萍笑著表示。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

理財20年存夠老本
拿資遣費快樂過生活
「其實這次退休很突然，比預期早了10年！」顏晶萍談起退休過程時指出，原本她計畫屆齡（60歲）才退休，誰知去年與公司溝通一件專案，公司祭出「執行」或「走人」兩個選項，她很阿莎力的領了資遣費走人。而讓顏晶萍能這麼「硬底氣」，完全是來自於早期理財的2個助力──每月領取的債券基金配息正式超過每月薪水，以及20年的儲蓄險費用剛好繳完。「既然債券基金每月配息比薪水多，我為何不乾脆退休，讓自己快樂生活！」顏晶萍笑著表示，這算是她送給自己50歲的生日禮物。

原來顏晶萍早在20年前就開始理財，當時，台灣菜籃族瘋股市，母親也跟著買股票，結果錢都賠掉，而父親則是以定存為主，顏晶萍建議雙親不要買自己不懂的股票，陪著父親到銀行開戶，經由理專推薦，開始每月定期定額買股票型基金。說到此，顏晶萍非常感謝雙親，因為雙親教導她每個月應把收入一部分存起來，以及換屋時，父親決定留下舊房子，再買一間給弟弟，讓她能一直住家裡，省下不少錢，平均每月存下三分之二的收入來理財。

及早做好財務、保險規劃
並善用基金公司優惠
隨著股票型基金累積的資金越來越大，顏晶萍心疼月對帳單中高額的信託管理費，於是，多年前起她陸續把資金轉往摩根投信，參考摩根理財顧問的建議，再透過摩根數位平台下單買進，對於先前這樣的決定，顏晶萍表示相當滿意。因為自從直接跟基金公司買基金後，不但費用較低，網路下單操作簡便，更重要的是，顧問依據她要求的條件所建議的配息債券基金，讓她受益非常大，經過多年的持續投資，成為她能瀟灑離職的最大助力。而已經繳款滿20年的儲蓄險，可以每年領一筆錢直到90歲，顏晶萍笑稱這筆錢剛好足夠支付每年與母親出國玩的費用，而且該儲蓄險也附加了醫療險，醫療保障也有了。

以現階段的財務規劃與醫療險保障，即使真的發生需要龐大醫療費用的情況，顏晶萍評估已足夠支應生活與醫療所需。況且本身大學念植物系、研究所念生物相關，從年輕開始就注重養生的顏晶萍，日常生活中盡量不吃加工食品，也強調要遠離電磁波，很少用手機，每月僅繳付88元的電信費。顏晶萍自豪更年期健康檢查報告沒有紅字，對自己的健康情況相當有把握。

積極學習人工智慧
期待老後的機器人照護
因為受益於很早就開始理財的效益，顏晶萍可以有恃無恐地比計劃早10年退休，讓身旁友人羨慕不已。顏晶萍也多會提醒身旁友人，一定要開始理財來為退休做準備，而且越早準備越輕鬆。退休後顏晶萍也沒閒著，她開始上AI課程。顏晶萍表示，經常看到很多老人家坐在輪椅上、由外勞推著行進，因此她有了一個期待，她跟母親說，應該預備一筆錢，來買機器人。「我希望年老時，身旁不是外勞而是機器人！」在顏晶萍心中，機器人比外勞可靠，還可以每天變換不同賞心悅目的臉孔，娛樂自己，況且說不定這也有機會成為她創業的一個契機。

理財規劃 應隨環境變化調整
顏晶萍對理財的要求是長期持有、穩定、年化配息率6%以上，近8年來的調整後，現階段持有的摩根基金投資組合是9成月配息債券型基金與1成股票型基金。在月配型債券中，以新興市場債為主，高收益債與多重資產收益債為輔，且澳幣計價占比高。因此會從2個大方向提供建議，做為未來調整資產配置時的參考。

方向➊調整資產類型
經過長達8年的投資組合調整，每月配息金額才能超過月薪，讓顏晶萍安心退休。但是，每一個投資組合都有當下的適切性，建議定期與摩根的理財顧問討論，配合總體財經環境變化，進行合宜調整。目前來看，債券投資的最大風險是利率風險，在未來利率持續往上的過程中，對債券資產一定會有影響，只是程度不同。雖然顏晶萍是中長期投資，仍建議債券配置要適度分散，以高息收債券、存續期間短、與公債相關性低為主要挑選標準；同時，在升息過程中顏晶萍也可考慮適度降低債券的配置比重，增加多重資產基金或高股息股票型基金，達到多元分散資產類別的配置。

方向➋分散幣別
顏晶萍認為中長期投資，匯率的影響有限，但目前資產過度集中澳幣計價基金，投資組合容易被單一貨幣走勢影響績效，多數基金集中在新台幣和澳幣的顏晶萍，不妨將部分月配息基金分散至美元計價，畢竟現階段已有一些美元計價的基金，年化配息率高於澳幣了。

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