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投資複利抗通膨 退休生活不用愁

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文/編輯部/MONEY錢

從主計總處的資料得出,台灣人平均每月生活開銷只要2萬2,032元,不像一般人所想要3萬、5萬元那樣高。但是民眾要留意2個重點:一是你現在的勞保(或其他社會保險)在不久後將瀕臨破產威脅,政府為了延後破產時間,將來可能會繼大砍軍公教年金給付金額之後,也將針對勞保年金給付金額採取調降動作,換言之,未來退休後的勞保年金可能也會逐年減少;二是你可能想要過優於政府算出來的每月平均生活費2萬2,032元的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口?

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

雖然上班族還有企業提撥的「勞退金」(依薪資所得每月提撥6%,員工可再自提6%),這部分無破產疑慮,因為是「專戶專用」,與政府的勞保年金不同,但由於國人平均薪資都不高,提撥6%薪資轉入勞退金專戶,累積的金額有限,若自己沒有再提撥,退休後,想要仰賴勞退金專戶內的錢達到財富自由,也有困難。

到底該如何計算退休後可能面臨的資金缺口?首先,民眾可以自行試算勞保老年年金給付的預估金額,以40歲的民眾為例,假設最高60個月投保薪資為45,800元,在他滿65歲、保險年資滿30年之時,他每月的勞保老年年金給付為21,297元,民眾可依各自的狀況自行試算(試算網址詳見右頁)。

通膨、年金破產等巨獸
恐吞噬你的退休金

同樣方式,民眾也可試算勞退新制個人退休金的預估金額,假設個人目前薪資3萬元、年投資報酬率與薪資成長率皆為2%、雇主提撥退休金6%、年資30年且退休後預估餘命20年計算,則每月可領月退休金為6,012元。民眾可依各自的狀況自行試算(試算網址詳見右頁)。以上述假設例子來看,勞保老年年金加上勞退新制退休金每月合計可領到2萬7千多元,已經大於目前台灣平均每人每月生活開銷。所以,是不是只要老實工作到老,撐完30年工作年資就可以安穩退休了?答案是:恐怕不夠!

根據本刊於臉書所做的簡易問卷調查顯示,86%網友認為主計總處統計的國人每人每月生活費只要約2萬2,032元,若是用於退休生活,是不夠用的。其中有網友反應,依照他經常跑醫院看病的經驗,可能不夠用;還有網友說,光是請看護的費用就超過2萬元,怎麼會夠用!另一位網友則說,請先把社會住宅與長照制度健全後再來說夠不夠用,因為人不怕死,就怕拖。

那麼退休後每月需要多少錢(包含食、衣、住、行、醫療保健、通訊、休閒等各類消費)才夠用呢?根據網友投票結果顯示,43.6%的人認為要4~5萬元才夠;其次是3~4萬元(27.2%);認為退休後每月6~7萬元才夠用的則有13.2%。從網友的反應來看,雖然主計總處統計每月生活費是2萬出頭,但物價會持續上漲,加上年紀越大、醫療費支出越多,生活費其實會比現在更高(請見理財篇①調查數據)。以近數十年的經驗來看,台灣的物價上漲速度相較其他國家平緩,但每年1%左右的通貨膨脹,對於現在30、40歲的人而言,在幾十年後,要想維持與現在相同品質的生活開銷,大概也要3萬元跑不掉。再者,還有勞保與其他社會保險的破產威脅,以及勞退與其他職業退休金的投資報酬率不盡理想等問題,在最壞情況之下,民眾將來可能領不到退休金,或是退休金又被所謂「年金改革」的大刀再砍幾刀。那麼光靠上述退休金的話,恐怕會產生一定的資金缺口。此外,對於辛勤認真工作的普羅大眾而言,多數都想要過優於平均的退休(財務自由)生活。如此一來,該如何填補將來退休生活所面臨的資金缺口?

台股近5年平均現金股利報酬率約4%,台股前50大權值股組成的台灣50(0050),近5年的平均殖利率也有3%左右,如果再加上伴隨長期經濟成長而來的資本利得,長期下來每年平均賺個5%~7%左右的報酬,並非難事。

買台灣50累積20年複利
可有1,190萬元退休金

假設某上班族夫妻月入合計約9萬元,如果每月可以存下3分之1的收入,1年就有約36萬元的資金可以投資。假設每年將這36萬元投入報酬率5%左右的投資工具,年值30、40歲的雙薪家庭,長期投資未來退休生活,20年下來的複利威力,就會將原來投入的720萬元,一舉累計到大約1,190萬元的資金。

這時候已經50、60歲,屆齡退休的夫妻,在老後的未來20年內,即便不再承受投資的風險、把錢轉到恰好抵消通膨的銀行定存,每年仍可以享有60萬元的生活品質(利息抵消通膨),也就是月領5萬元。

如果是從頭到尾都只敢把錢放在定存(以目前定存利率約1.08%)計算,20年後總投入的720萬元,只能成長至800萬元左右,之後只能享有每年40萬元的生活品質。雖然可能已經沒有房貸、子女教養的壓力,但是考慮通膨、退休後旅遊、進修等,生活品質可能得將就。

若是投入報酬率5%左右的股票或基金等投資工具,之後每個月則有5萬元可領,足足比放銀行定存多5成,當然更可以確保物質需求與生活品質。對於勞保與其他社會保險可能破產的不安全感,自然也會降低許多。

本文經MONEY錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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