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年底存款大盤點:半年必要開銷 你過關了嗎?

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本文介紹,上班族的年底存款大盤點。撰寫這篇文章的初衷,主要是因為,在我接觸的許多個人及家庭的理財行為中,「存款不足」的比率非常高。

 多數人講到理財,可能會說「我投資股票或基金XXX萬元」,也可能會說「我一年繳保險費XX萬元」。這些理財工具,現代人或多或少都擁有一些,不足為奇。讓我驚訝的是,許多人的銀行存款,根本不足以支付半年的家庭必要開銷。

 筆者認為,投資、純保險、存款,是一般上班族的「理財鐵三角」,缺一不可。只有投資與保險,但沒存款的話,三角形就有一角崩塌了。

 (此處的純保險,指的是,只有單純「保障」這項本質,沒有還本、儲蓄、投資……等額外的)

money錢 示意圖

▲(圖/翻攝自 Money錢)

什麼是「家庭必要開銷」呢?

 萬一突然沒工作收入(失業、無薪假),你仍然必須支付的錢。 比如,房租或房貸、水電瓦斯費、手機費、基本伙食費、定期壽險與定期傷害險保費,這些都是「維持基本生活」的必要開銷。

舉例1:單身上班族,每月房租八千五百,水電瓦斯費兩千,手機費一千,基本伙食費七千,定期壽險與傷害險保費共一千五百,合計每月兩萬。

 他的半年生活費,就是十二萬(2萬*6個月=12萬)。

 想想看,萬一突然失業了,房租要不要付?水電瓦斯費、手機費,要不要繳?每天要不要吃飯呢?

 再者,定期險保費沒繳而失效了,又不巧發生意外殘廢,怎麼辦呢?

 以上這些,不管有沒有工作收入,都必須支付的錢,應該先存在銀行戶頭裡,以備不時之需,這就是「應備存款」。

 那麼,到底應該準備幾個月的必要開銷,才算足夠呢?

 有的理財書籍會建議用三個月的生活費,有的會建議六個月,這其實沒有標準答案,要看每個人的職業特性。

 如果容易找到工作的職業,比如,醫師、律師、會計師,可能只要三個月就足夠;如果沒有那麼容易找到新工作的職業,那就多抓一點。

 而我自己,因為個性保守,我的存款是準備一年的必要開銷。

 我建議,可以用半年生活費,當成「最基本」的目標。如果行有餘力,可以進一步再把目標放大到一年的生活費,當成「理想」目標。

舉例2:四口之家,有土地貸款兩萬四千台幣,還有房貸、車貸,與日常支出。

 剛好看到2018.12.26.工商時報的這則新聞:《聯邦員工放無薪假,賣家產付房貸》,可以當成我們探討的另一個實例。節錄如下:

 “田納西州的泰勒‧法奇(Taylor Futch)夫婦表示,美國政府部分停擺已經加重他們的家庭壓力。他們一家4口只依靠先生一份薪水,他在國家公園擔任野生生物學家。法奇夫婦有一筆800美元的土地貸款要在1月初償還,還有房貸和車貸,以及日常支出。

 法奇太太說:「我們試著把一些值錢的東西拿出來,以便在需要時拿到臉書或eBay拍賣。」”

 一般人看到這則新聞的反應,很可能是:這對夫婦好可憐,放無薪假,竟然要變賣家產來支付房貸。

 但我看這新聞的第一個反應是:假如有緊急預備金「家庭半年必要開銷」,他們不必如此。

存款是理財的第一順位

 存款,是最基本的理財行為,就像蓋房子要先打地基;要跑步前,要先學會走路。

 有了足夠半年開銷的應備存款,這桶「緊急預備金」之後,還有多餘的錢,才可以拿來投資。先會走,再來學跑。

 畢竟,萬一失業了,房貸繳不出來,怎麼辦?孩子的奶粉尿布錢,哪裡來呢?

 當然,可以選擇變賣股票或基金。但是,萬一這時候的股價或基金淨值,低於你的原始買進成本,你賣,還是不賣呢?

 如果這時候,戶頭有應備存款,第一順位可以選擇用存款支付房貸及生活費。變賣股票或基金,可以擺在後面的選項,這才是合理的理財順序。

 至於,出國旅遊、吃一客幾千元的豪華海陸大餐、KTV夜唱到天亮……,這些算是「奢侈開銷」,並非必要。想想看,你都沒收入了,還有心情與閒錢去吃大餐、出國、夜唱嗎?如果遇到這種邀約,我的建議是,先找到工作再說吧!

小結

 一句話複習本文重點,應備存款的基本目標:半年必要開銷;理想目標:一年必要開銷。

 我的解說完畢,接下來,換正在看文章的你上場了。

 找出您的所有銀行存摺,問問自己:「我的每月必要開銷有多少呢?」「我的存款足夠半年必要開銷嗎?」

 如果足夠,恭喜你!年底存款盤點過關。

 如果不足,也別擔心,從下個月薪水開始提撥,每月一萬、五千、兩千都好,依據個人能力,慢慢存、積少成多,朝著存款目標前進吧!

本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團


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