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你的保險夠了嗎?保額與保費 用這兩點原則來估算

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文/王志鈞/MONEY錢

遇到有人跟你推銷保險,你通常會回答什麼?「我有保險了」、「我沒錢投保」、「目前不需要」、「保險沒用」、「保費太貴了」、「過一陣子再考慮」、「不想浪費錢」…。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

這些或許都是常見的回答,但比較少人會說:「我的保險夠了!」

為什麼大家不這麼回答呢?因為到底一個人的保險保障額度多少才叫足夠?不太有人能快速理解。

什麼叫保險保障夠了?市場上並沒有一個單一或共通的標準可讓人人套用。而保險保障又跟保費支出息息相關,多數人無法多規劃保額,往往真正的原因是---「我繳的保費夠多了!」

保費太高讓保額不足

一般保險業界喜歡用「雙十原則」來教導我們如何規劃適合的壽險保障與保費:

第一個十,是指保額應該為家庭年收入的十倍。第二個十,是指年繳保費在年收入的十分之一內。(前者代表保額領得足夠,後者代表保費繳得夠多)

假如一個人的年收入為60萬,意味著他的保險保障額度應為600萬元(也就是說他萬一掛了,他的家人可以領到600萬元死亡給付),而年繳保費可控制在6 萬元內。

事實上,以目前保單預定利率低、傳統壽險的保費高昂來看,要辦到這樣或許有點困難。

不過多數人都還有勞保或國民年金等社會保險,會有一定額度的死亡給付,因此,民間商業壽險額度或許可規劃得低一點,降低到300萬元內或可接受。這樣一來,年繳保費就有機會控制在年收入的十分之一內,而保險保障則算「足夠了」。

但別忘了,這樣的「足夠了」,只是人身壽險的保障,得到好處的是家人(因為自己能領到那筆身故給付時,人已經在天國了!)。如果要把活得愈久、身體愈不健康而需要醫療費用的保障、退休養老金的保障也算進來,到底怎樣的保險額度才叫夠了呢?

(想領的保額+想繳的保費)÷契約時間=保險夠了 

其實這問題沒有大家想的那麼難。保險的正確觀念不是投資,也不是儲蓄,它只是一種民間互助的保險機制---一群人事前約定好並拿出錢來,交給保險公司管理,看誰倒楣誰就領到那筆錢(保險理賠金);不倒楣的人,花錢(保費)消災、平安保命或保健康!

所以,「保額夠了」與「保費夠了」,可以用下列兩點原則來估算:

(1)保額怎樣叫夠了?就是---萬一你發生身故意外,你覺得別人應該包給你的家人多少錢,你才走得安心?萬一你身病,你的朋友該幫你負擔多少醫療費才足夠?

(2)保費怎樣叫夠了?就是---萬一你沒走,你想要每年包多少白包給那些翹辮子的倒楣朋友?你想要為你生病的朋友分擔多少醫療費?

如果你發生意外時不需要別人幫助你,你當然不需要花錢買太多保險。但如果你平時不捨得花錢幫別人,別人又怎會分攤你足夠的保險保障呢?
 
把自己碰上意外想領的錢,跟沒碰上意外想繳給別人的錢,各自放到財務天平的兩邊,在保險契約期間內取捨一下。其實,你的保險夠不夠?心中自會有答案。

但是,你千萬別把「自己繳給自己的錢」也算進來,那種在契約內拚命繳錢儲蓄、投資,期滿後依利率、投資報酬率領回的錢,發生意外時卻領不到別人給你的理賠金,符合保險精神嗎?你可以深思一下。

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※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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