你的保險夠了嗎？保額與保費　用這兩點原則來估算

文／王志鈞／MONEY錢

遇到有人跟你推銷保險，你通常會回答什麼？「我有保險了」、「我沒錢投保」、「目前不需要」、「保險沒用」、「保費太貴了」、「過一陣子再考慮」、「不想浪費錢」…。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

這些或許都是常見的回答，但比較少人會說：「我的保險夠了！」

為什麼大家不這麼回答呢？因為到底一個人的保險保障額度多少才叫足夠？不太有人能快速理解。

什麼叫保險保障夠了？市場上並沒有一個單一或共通的標準可讓人人套用。而保險保障又跟保費支出息息相關，多數人無法多規劃保額，往往真正的原因是---「我繳的保費夠多了！」

保費太高讓保額不足

一般保險業界喜歡用「雙十原則」來教導我們如何規劃適合的壽險保障與保費：

第一個十，是指保額應該為家庭年收入的十倍。第二個十，是指年繳保費在年收入的十分之一內。（前者代表保額領得足夠，後者代表保費繳得夠多）

假如一個人的年收入為60萬，意味著他的保險保障額度應為600萬元（也就是說他萬一掛了，他的家人可以領到600萬元死亡給付），而年繳保費可控制在6 萬元內。

事實上，以目前保單預定利率低、傳統壽險的保費高昂來看，要辦到這樣或許有點困難。

不過多數人都還有勞保或國民年金等社會保險，會有一定額度的死亡給付，因此，民間商業壽險額度或許可規劃得低一點，降低到300萬元內或可接受。這樣一來，年繳保費就有機會控制在年收入的十分之一內，而保險保障則算「足夠了」。

但別忘了，這樣的「足夠了」，只是人身壽險的保障，得到好處的是家人（因為自己能領到那筆身故給付時，人已經在天國了！）。如果要把活得愈久、身體愈不健康而需要醫療費用的保障、退休養老金的保障也算進來，到底怎樣的保險額度才叫夠了呢？

（想領的保額＋想繳的保費）÷契約時間＝保險夠了　

其實這問題沒有大家想的那麼難。保險的正確觀念不是投資，也不是儲蓄，它只是一種民間互助的保險機制---一群人事前約定好並拿出錢來，交給保險公司管理，看誰倒楣誰就領到那筆錢（保險理賠金）；不倒楣的人，花錢（保費）消災、平安保命或保健康！

所以，「保額夠了」與「保費夠了」，可以用下列兩點原則來估算：

（1）保額怎樣叫夠了？就是---萬一你發生身故意外，你覺得別人應該包給你的家人多少錢，你才走得安心？萬一你身病，你的朋友該幫你負擔多少醫療費才足夠？

（2）保費怎樣叫夠了？就是---萬一你沒走，你想要每年包多少白包給那些翹辮子的倒楣朋友？你想要為你生病的朋友分擔多少醫療費？

如果你發生意外時不需要別人幫助你，你當然不需要花錢買太多保險。但如果你平時不捨得花錢幫別人，別人又怎會分攤你足夠的保險保障呢？
 
把自己碰上意外想領的錢，跟沒碰上意外想繳給別人的錢，各自放到財務天平的兩邊，在保險契約期間內取捨一下。其實，你的保險夠不夠？心中自會有答案。

但是，你千萬別把「自己繳給自己的錢」也算進來，那種在契約內拚命繳錢儲蓄、投資，期滿後依利率、投資報酬率領回的錢，發生意外時卻領不到別人給你的理賠金，符合保險精神嗎？你可以深思一下。

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