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投資前先儲第一桶金 買終身醫療險竟然最不划算!

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文/余家榮/MONEY錢

我們直接破題。開刀或住院等醫療花費,有哪些支付方法呢?

99%的台灣人,只會想到一種吧?

終身醫療險?  那應該是您心中的(唯一)答案。  但,只是我的四種答案之一。

跳出保險業務員給你的DM框架吧! 請想一想,難道沒有別的方法嗎?

其實,有的。 

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

支付醫療費用的錢,可以來自:1.自己保險-現金;2.自己保險-存股票;3.定期醫療險;4.終身醫療險(最不划算!)。

我個人只建議採行前述1~3種,如下圖所示

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

所有終身醫療險能解決的問題,定期醫療險也都辦得到,這個容我日後再詳述。

這邊只要先知道,第一個方案:「現金準備」就好。

為什麼?

因為,重要觀念優先講。 

事情總有優先順序與輕重緩急,等所有基本觀念、還有正確的投資知識都有了之後,再來介紹一系列的保險文章,到時候你才會比較清楚。

先有整體觀,再來深入細究,通常都是比較適當的學習順序,各位先別急!

住院醫療-自己保險的方法(1)現金準備  

我直接舉個實際的例子。

有一位捲捲髮小姐,我認識她的時候,她出社會沒多久,剛開始有全職工作2年左右。

2009年初,她認同我的觀念,開始預存自己的醫療保險,每個月規劃3千元的「自己保險」準備金,當成將來需要開刀,或者住院的時候使用,每月存3千元,每年3.6萬元(3,000*12= 36,000)。

到2014年6月為止,這5年半以來,她總共存了接近20萬(實際本金是19.8萬,加計定存利息,會超過20萬),這是她自己的住院醫療保險預備金(3,000*66個月)。如下表

▲(圖/翻攝自MONEY錢)


在2014年7月,她因為婦科疾病,需要住院開刀。總共住了4天,扣除健保支付的費用之外,還要自己付4萬4千元。

這時候,捲捲髮小姐一點都不擔心醫療費的問題。

只要從她前述20萬的自己保險預備金裡面,領4萬4千元出來,直接付掉帳單,問題解決(帳單收據見下圖,可點擊放大)。 

註:總醫療費用其實要12萬。

其中(1)健保支付約 7萬元﹔(2)她只要個人部分負擔約 7千元﹔

(3)加上自費的 3.7萬(包括2天2人房 2,500元+2天單人房 6,300元+自費防沾黏藥布 3,500元+自壓式止痛PCA 7,500元等)。

開刀、住院這種小錢,幾千元、幾萬元,你付不出來嗎?

自己付得出來的錢,自己存就好了。

真正要跟保險公司買的保險,是你付不出來的錢,比如一次理賠500萬、300萬的那種,那才是真正的保險。

比如,車禍全身癱瘓,拿到500萬的理賠,可以請將近20年的看護(每月2萬元,2萬*12個月*20年=480萬)。

聽起來如何?還不錯吧? 要我,是覺得這樣的理賠金額,才稍稱足夠。

這一大筆錢,是現在的我付不出來的;這種的才要支付一點保費,買保險保障。

回到本文的主題,你的儲蓄應該放在哪些用途呢?

你應該儲蓄的第一桶金,是處理小額理賠(比如門診、住院醫療)的預備現金。

就像上述舉例的捲捲髮小姐,建議一個人20萬,就足夠這第一階段了。

本文載自效率理財王,原文在此,想看更多請到效率理財王粉絲團

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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