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用定存利息幫你賺更多錢

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文/李美虹/MONEY錢

理財保守的人,對投資總會有一種「害怕受傷害」的情結,因此,最常用到的工具通常是銀行定存或儲蓄險。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

大家都知道「儲蓄」是邁向致富的第一顆種子,但是,定存或儲蓄險的報酬率都非常非常低,定存利率目前大約只有1.1%,儲蓄險報酬率雖然比定存稍高,不過也都在2%以下(普遍在1.6%上下)。若想靠這兩種工具讓本金翻1倍,我們用「72法則」簡單算一下,以採單利計息的定存來看,大約要花65年,而儲蓄險(以1.6%計算)需要45年才有辦法達標。(註:72法則,就是把72當作分子,報酬率當作分母,得到的結果就是「翻倍需要的年數」)

並不是批評定存或儲蓄險不好,它們絕對是存錢者的最好朋友,只是步履真的很「龜速」。如果是年薪很高的人,例如每年賺5百萬、1千萬,當然不用操心資產翻倍的速度快不快,因為光是靠存錢,工作10年就能存到足以讓人羨慕的一筆金額。

拿定存利息
去投資風險性商品

有定存經驗的人都知道如何透過零存整付、整存整付或拆單定存等不同方式穩穩存錢,但資產滾動的速度慢;想要快一點,真的就得要做一點風險性投資才行。

今年56歲的孫媽媽就很聰明,民國75年從大學畢業的她,從開始工作就省吃儉用,將大部分薪水與年終獎金存下來,因為她畢業名校,工作薪資在當時算高,從一開始的3.5萬元,很快就跳升到5萬、8萬,當然,她也算是「生逢時」了,1990年時,銀行一年期定存利率高達9.25%,就算到了1994年也還有7.65%水準,所以約莫5年時間,孫媽媽就存到了她的人生第一桶金:300萬元。

當她有了300萬元後,理財方式也做了一點改變。孫媽媽是屬於理財比較保守的人,所以定存仍是她的核心,不過卻改採進階版──改用「存本取息」,1995年,一年期定存利率為7.5%,300萬定存每月利息約有18,750元,她把利息領出來,然後用這筆錢再向基金公司定期定額買了2檔股票型基金,每一檔每月扣款5千元,剩餘的8千多元則再加入薪水內,繼續做她最愛的「零存整付」定期儲蓄存款。

這裡先說明「整存整付」與「存本取息」的差別。「整存整付」是一次把所有本金存進銀行,到期之後才把本金與利息一次提領出來,利息按月採「複利」計算。而「存本取息」則是「整存整付」的變形,是一次把所有本金存進銀行,但是每個月都領出利息,因為利息是每月領出,所以利息採「單利」計算,這種方式比較適合退休族,可以每個月把利息領出來當成生活費。

定期定額走完一輪「微笑曲線」
就能微笑出場

孫媽媽當時的想法是:她的理財性格偏保守,要她把自己存的錢去買股票,她害怕會虧到本金,因為會很「心疼」,所以雖然當時台灣股市走多頭,但她卻擔心股市上下波動,會讓她晚上睡不好,影響到工作心情。但是,如果是拿銀行定存利息去投資,因為這筆錢是銀行給的,心情上就比較安定,就算市場行情下跌,也不會擔心到無法成眠,而且她的本金——銀行定存,還是穩穩的在那裡,絲毫不會受到股市波動影響。

她就用這套「取息買基金」的方式,從1995年一直定期定額扣款迄今。這25年來,她經歷過1997年亞洲金融風暴、2000年科技網路泡沫、2008年次級房貸風暴……不過因為投入市場的是「利息錢」,薪水存款(本金)完全未受影響,所以她都能安然度過,沒有在行情下跌時停止扣款,這樣的作法反而讓她得以走完幾輪完整的「微笑曲線」,讓她每次都能微笑出場。

隨著年紀漸大,離退休愈來愈近,這幾年她慢慢將投資部位的重心挪往債券型基金,而這20幾年來持續不懈的「薪水定存」,也讓她的現金部位早已達到千萬元以上,雖然現在銀行定存利率只有1%左右,但因為本金夠大,所以每個月仍有1萬多元的利息可領,她說,這筆利息加上這些年來在股票基金上賺到的錢,都會繼續買債券基金與股票基金,真正是做到「一筆錢賺兩份錢」的最高境界。

用債券基金的配息
也能拿來再投資

如果你也是保守理財性格的人,手上有一筆額度較大的閒置資金,也可以像孫媽媽一樣,利用銀行定存「存本取息」的方式,讓利息錢幫你在股市或債市賺另一筆錢。

另一種作法是:如果你有一筆較大金額的錢,例如100萬元,妳可以買每月配息的債券型基金,然後用債券基金的配息定期定額扣款買一檔基金或存一檔ETF或一檔績優股(零股)(以穩定配息約5%的債券基金為主,以100萬元為例,每月約有4千元左右配息),這也是「一筆錢賺兩份錢」。但缺點是:債券型基金的配息金額恐怕不像定存般穩定,且有可能會配到本金,這是要注意的地方。不過,只要你的目的不是在賺取債券基金的淨值價差,而是以「配息」為目的,那麼就不用太過擔心,因為年化配息率5%左右的債券基金,仍屬於穩健型。


名詞解釋
微笑曲線:投資人進場後,開始面臨股價(淨值)波動,從初跌到深跌,曲線呈往下走,漲回來則曲線再爬上。這個由下跌到探底、再回升反彈的走勢曲線,就像是微笑時的嘴型,故稱為「微笑曲線」。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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