年終獎金別再亂花　學好333配置術拯救荷包沒問題！

財經中心／余國棟報導  

農曆春節將至，不少上班族年終獎金陸續入袋，除了犒賞自己過去一年的辛勞，如何善用這筆資金，發揮最大效益才是關鍵。國泰金控傳授上班族「年終獎金放大術」，旗下國泰人壽、國泰世華銀行針對不同族群，提供了包含保障規劃、資產配置以及投資建議等，幫助民眾放大年終獎金，把握累積財富的好時機，提升風險保障與財務健康。

333法則強化財務健康 分齡攻略穩健放大

年終獎金是累積資產的關鍵時機，建議上班族採取簡單易執行的「333配置法則」，將年終獎金分為三份：國泰人壽提醒，第一份「1/3犒賞消費」用於旅遊或購物，犒賞自己過去一年的辛勞；第二份「1/3短期儲備金」，預留彈性運用的緊急預備金，因應突發開支，確保財務穩健；第三份「1/3長期保障與退休」可透過保險累計退休金，強化退休保障。

此外，針對不同人生階段，擬好「投保策略」放大年終紅包。資金有限的「青年小資族」，首推兼具保障與投資的「變額萬能壽險」，善用定期定額分散風險，參與市場長期成長；「壯年夾心族」家庭責任重，建議配置「美元利變型壽險」，透過宣告利率機制，使保戶有機會年年享有增值回饋分享金，提高壽險保障、守護家人。「熟齡準退休族」重點在於創造現金流，建議投入具「月撥回」機制的類全委投資型保單，創造穩定現金流，打造無憂的退休生活。

分齡規劃資產 善用複利小錢滾大錢

針對不同人生階段的民眾，理財重心各有不同。國泰世華銀認為，正值人生衝刺期的「青壯年」，年終獎金是落實成家或置產願景的重要基石。面對 1-5 年的中期目標，建議採取「兼顧成長與守護」的配置，例如選擇「股二債八」或「股四債六」比例的平衡型標的，讓資產穩健增長；若針對 5 年以上的長遠退休準備或子女教育計畫，建議可佈局全球型或趨勢主題型股票基金，善用長期持有的複利韌性。待未來正式開啟退休新生活，則建議逐步調整為守勢，轉向接近全債的配置，並以「投資等級債」或「複合債」基金為主，利用穩定的債息收益，支應日常所需。針對已規劃出國旅遊的民眾，國泰世華建議可趁匯率具吸引力時分批換匯，並搭配外幣定存管理旅費備用金。若暫無出國計畫，則可將資金安置於「短天期債券基金」，在保有流動性的同時追求比一般存款更具活力的回饋。

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