想老得體面！70歲沒破千萬資產？你可能連中產老人的門檻都還沒踏進去

財經中心／師瑞德報導

年紀到了七十歲，你可能不再上班、沒有薪水，生活靠的，是退休金、儲蓄和社會福利。但問題來了，如果想在這個年紀，還能維持中產階級的生活標準，到底需要多少錢才夠？根據退休規劃機構富達投資的建議，一般人如果想在退休後過得安心，最好在67歲退休前就存下相當於年收入10倍的資產。聽起來很驚人，但如果你一年的花費是60萬元台幣，那代表退休前得準備600萬元起跳，還不包含突發狀況或醫療開支。

到了七十幾歲，真正考驗的是你整體的財務彈性。註冊會計師凱文馬歇爾就說，這年紀不是只看你每月有沒有現金收入，更要看你整體資產能不能撐起你的生活品質，特別是要不要常看醫生、會不會需要看護、能不能偶爾出國走走、請孫子吃頓飯不用怕透支。

那要多少錢才夠？根據資產管理顧問凱文霍夫曼的估算，在美國一般城市生活，七十多歲的退休族如果要過得像個中產階級，大概需要50萬到150萬美元的淨資產。換算成台幣就是大約1,600萬到4,800萬之間，才有辦法「安穩過、自由花」。

當然，不同城市差很多。像在丹佛這種生活成本中等的城市，保守估算，一年吃喝水電、醫療保險費、日常花用，大約要5.5萬到6.5萬美元（約台幣175萬至205萬元），若你不常出國、不特別揮霍，手頭有個75萬美元的資產，算是可以舒適過日子。

但如果你住在舊金山、紐約這種超級貴的城市，那可就不一樣了。霍夫曼表示，光是基本開銷可能就逼近10萬美元（約台幣300萬元），沒有個120萬美元的資產（約台幣3,900萬元）以上，根本撐不住。

重點還不只是「有錢」，而是「有流動性」。也就是說，你不能全押在一棟房子或長期股票上，要有可以靈活動用的金融資產，比如定存、貨幣基金、年金保單等等。霍夫曼舉例，如果一對70多歲夫妻，已經把房貸還清，手上還有30萬美元存款，加上每年4萬美元的社會保險金或養老金收入，基本上就能維持簡單但穩定的中產生活。

不過他也提醒，這種情況「是剛剛好，不是富裕」。一旦遇上重大醫療支出、看護費用、家庭突發事件，資產就可能快速消耗。關鍵在於提前做好退休規劃，包括投資配置、保險保障、年金準備與生活地點的選擇。

所以如果你現在40幾歲、50幾歲，還在存錢，那這是一個醒鐘；但如果你已經快要退休了，也別慌。調整生活模式、移居生活成本較低地區、減少非必要支出或重新配置資產，都是可以讓退休金活得更久的方式。不是有退休金就夠了，而是你要有計畫、夠靈活、會過生活。