保險保了就心安？忘檢查「保單1處」她生病無法理賠：20年保費白繳

生活中心／游舒婷報導

多數民眾都會買保險以便不時之需，不過你確定你的保單真的能在需要時派上用場嗎？蘇哲永營養師在臉書上發文提醒，不少人都沒注意到保單的「最高續保年齡」，導致真正需要用到時才發現繳了20年的保費白繳，他也因此建議，最好幾年就要找保險員做保單健檢。

蘇哲永營養師在臉書「蘇哲永 藍鯨營養師 ft.吞嚥&長照這條路」上貼文，有民眾在媽媽住院時安慰擔心鉅額醫藥費的媽媽，「媽，別擔心，醫藥費我們有保險。」但這句在病床前最常聽到的安慰，其實藏著許多人未曾察覺的危機。

台灣民眾普遍認為，年輕時購買的保單可終身保障，卻忽略了其中的「最高續保年齡」限制。蘇哲永醫師提醒，多數早期的醫療險附約，包含住院、手術與實支實付等主要理賠項目，實際上都有明確的續保上限，常見年齡為75歲，有些早期保單甚至僅至65歲。這代表，當保戶邁入最需要醫療保障的高齡階段時，長年繳納的保險可能會自動終止，形同「保單懸崖」。

蘇哲永營養師說明，會有這項設計並非錯誤，而是時代背景下的制度遺留，二、三十年前，台灣人的平均壽命約為75歲。當時保險公司以75歲作為「終身」的象徵，符合社會對長壽的想像。加上當年的醫療條件有限，多數疾病在75歲前即結束病程，保險風險評估自然以此為基準。

不過，隨著醫療技術持續進步，舊時代的保單設計早已難以反映現實需求，成為高齡社會中的潛藏風險。那面對這個保單懸崖關卡，民眾可以怎麼避免？蘇哲永醫師也提供以下三個步驟：

1.立即檢視保單內容

拿出自己與父母的保單，確認「附約」中記載的「最高續保年齡」，了解醫療保障實際可延續的年限。

2.重新定義保險功能

若醫療險僅能保障至特定年齡，則其主要功能為「青壯年風險轉嫁」。真正能陪伴至老年的，是兼具資產累積性的壽險或長期照護型商品，可作為「醫療預備金」。

3.尋找高續保年齡產品

目前市場上仍有少數可續保至80歲甚至終身的醫療險，但保費較高、核保條件嚴格，建議民眾主動比較並諮詢專業顧問。

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