房貸人生又拉長了！全台平均背債26.75年創高　新竹人最慘逼近30年大關

記者陳韋帆／台北報導

買房背債的時間越來越久，隨著房價居高不下與政策推動，長年期房貸已成為現代購屋族的標配。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德分析，自新青安政策上路後，30年期房貸加速普及，最新統計顯示全國平均還款期數已達321期，換算約26.75年。這反映出新世代購屋觀念與長輩大不相同，比起提早還清，現代人更傾向透過拉長年限來降低月負擔，並保留現金進行其他理財配置。

根據聯徵中心與內政部最新統計，2025年第3季全國平均房貸期數321期。六都數據顯示，台北市為307期、高雄市339期；新竹地區表現驚人，新竹市達334期，新竹縣更衝上354期（約29.5年）。在授信對象部分，去年12月保險公司新增房貸達1365件，連續3個月破千件並創91個月新高，顯示銀行限貸令下，保險公司已成為購屋族重要資金窗口，12月單月授信餘額更衝上177.1億元。

房貸年期的拉長對家庭財務規畫產生深遠影響。曾敬德以房貸1000萬元、利率2.5%試算，20年期每月繳款52990元，30年期則為39512元，每月可節省1.3萬元支出。雖然每月還款壓力大幅減輕，但30年下來所支付的總利息將高達422萬元，比20年期的271萬元足足多出約150萬元。這種「時間換取空間」的代價，也反映出高房價壓力下，購屋族不得不做出的財務妥協。

最後，曾敬德提醒，30年期房貸是增加財務彈性的好工具，但不代表必須「繳好繳滿」。當民眾手上有獎金、年終或投資獲利時，建議可採取提前還本的策略，直接扣除本金以降低未來的利息支出。面對房貸年期創紀錄的現狀，購屋族應審慎評估長期利息成本，在降低月負擔與減少總支出之間取得平衡，才能在長達20餘年的還款人生中，保有穩健的財務生活品質。