信用卡循環息好貴　卡奴平均3.6年卡債翻1倍

2019/03/13 14:00:00

生活中心／台北報導

在理財的路上，最大的資產是「信用」！信用卡的便利性，讓更多的民眾得以延遲付款、聰明消費，卻也同時造就了一群長期積欠卡債的「卡奴」族，每月的收入不及支付上月的消費，只能在最低應繳金額及循環利息中打轉，甚至「以卡養卡」，落入長期負債的困境。「先消費後付款！究竟是財務的殺手還是幫手？」上班族該如何運用信用卡來聰明理財？三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院所長傅清源、財經專家夏韻芬，來討論如何在便利消費下還能謹慎理財信用至上！

全民金融通第三集(業配勿用)

▲▼三立《全民金融通》節目，討論「信用卡刷過頭，怎麼還？」，教年輕人如何透過信用卡聰明理財信用至上。（圖／截自《全民金融通》影片）

信用卡的本質就是以信用為基礎的記帳式消費。傅清源舉例，如古代的賒米、賒醬油，讓熟客可以先帶回去使用，下次再結帳，這就是最早的信用消費原型。商家之所以可以讓持卡人延遲付款，在於金融機構認定我們有足夠的支付能力與信用，不會付不出錢。所以，在使用信用卡之前，更重要的，是認識自己的「信用能力」，不要去做超過自己信用能力的事情，因此信用卡最好的功能，就是當作一個「替代現金」方便支付的工具來信用，而非一個債務累積的工具，以避免過度擴張消費。

至於不少運用信用卡的消費帳單來記帳，不管金額大小能刷就刷，傅清源則認為，雖然對帳單是一種聰明理財的方式之一，但卻很容易因為延後付款加上電子支付的便利，感受不到付錢的痛苦，進而陷入所謂心理學的「花錢之痛的陷阱」，而過度消費，債臺高築。他也提供了另類記帳方式，每次消費時多想一下，記下省下來的錢，例如本來要買大杯咖啡，因為改買了中杯而省下了20元，累積下來就可以每個月都可以看到省下來的一筆錢，利用心理學上的正增強，來讓自己更願意去記帳跟控管支出。

就信用的部份，傅清源指出，信用卡遲繳五到十天致銀行未收到款項時，銀行就有義務通報聯合徵信中心，而遲繳紀錄會秀在聯徵上一年。未繳款的不良紀錄，繳清後還會持續揭露半年，未繳清者會一直留著五到七年。這中間會造成辦新卡或房貸、車貸時因信用不良紀錄而面臨困難。

全民金融通第三集(業配勿用)

▲▼金融研訓院所長傅清源、財經專家夏韻芬，建議用信用卡理財的方式，並提供清還卡債的方式。（圖／截自《全民金融通》影片）

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傅清源則建議卡債族，用最低成本的資金去還最高成本的負債。先盤點手邊資源，以其它利率較低的借貸來償還卡債，例如父母可以無息借錢還債、利率較低的房貸、即將期滿的保單貸款等。但利率低不代表就能享用得到，銀行還是會依照你的還款能力、身份跟過去的借貸紀錄來決定是否核貸及利率為何。所以，遲繳紀錄也會影響您的信用評等以及日後再貸款的條件。

傅清源也提出了聰明繳款的方式，如調整繳款日在發薪日之後，以避免還沒發薪而不夠錢繳卡費被扣利息的風險，或是直接從金融帳戶扣繳，也會在繳費的最後一天才扣款，給予最大的寬限期限。

現在信用卡多數都有無息分期的優惠，夏韻芬則認為，一次刷一筆錢是屬於「短痛」，但分期繳卻成為「長痛」，尤其每筆消費都使用分期，就會累積成「此恨綿綿無絕期」。她建議在有大筆支出時再考慮分期，例如年繳的保費較月繳便宜，就可以使用分期來取代較貴的月繳費用，或是一次性消費但長期使用的大型傢俱，也比較適合分期。她也提醒，要留意利率以及是否有其它衍生費用的產生。此外，分期也要擬出還款計劃，不是刷了就可以不還。有借有還再借不難！

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▲▼刷卡族請教專家刷卡優惠、年費、剪卡等信用卡使用問題？金融懶人包說明「良好的信用是給自已最好的禮物」及建立良好信用的方式。（圖／截自《全民金融通》影片）

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夏韻芬也強調，目前信用卡的循環利息高達15%-20%，計算的基準從當期的結帳日開始計算，而非繳款日。若以金融投資常使用的「72法則」來估算，大約3.6年欠的本金加利息就會累積成2倍，10萬卡債就會累積成20萬卡債，呈現翻倍，收入翻倍都沒這麼快！

在現今各類刷卡優惠中，夏韻芬認為現金回饋較直接，但要視自己的消費習慣而選擇最適用的信用卡來聰明消費。不適用或不想繳年費的卡，若剪卡並不會影響個人信用，但未來可能申請不易。手邊的信用卡建議不超過5張，集中消費並固定繳款，建立自己成為金融機構的「信用良好的大客戶」，才能享有信用卡減免年費等各項消費優惠，達到理財的目的。

【金融懶人包】

良好的信用　是給未來自己的禮物！

信用是什麼？

簡單來說：信用是借用明天的錢來支付今天購買的東西，信用也是對償還債務的承諾，

長遠來說：信用是為您及家人長期創造財富的寶貴工具。

有了良好信用，能夠比較輕鬆的購買許多重要的物品，像是貸款買車買房，或創業等。

有了良好信用，您可以用較優惠的利率、支付較低的費用，幫助你累積有價的資產。

怎麼取得良好的信用？

與銀行、保險機構保持適切往來

妥善管理您的信用卡

面對貸款及其它債務時：按時繳付帳單

負債並非全然是壞事，當您需要建立良好的信用時，好的債務可以為信用加分。