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民間借貸停看聽 地下錢莊借10萬 一年後要還28萬

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生活中心/台北報導

過去常會聽到老一輩把錢拿去「跟會」,網路上或信箱裡常看到「借款免押車」,甚至還推出「手續簡便」等優勢,吸引銀行信用不佳或急需用錢的民眾,這些民間金融到底是什麼?真的這麼方便?是否合法、安全、有保障? 三立《全民金融通》節目邀請了金融研訓院院長黃崇哲、財經專家羅際夫,討論如何分辦合法民間借貸?

全民理財通第10集民間借貸(業配勿用)

▲▼三立《全民金融通》節目,討論「民間金融借貸管道」,教民眾如何分辦合法民間借貸。(圖/截自《全民金融通》影片)

羅際夫分析,銀行業的本質是把公眾的錢收回來借給公眾,靠中間利息的差額來創造銀行的收入。因為當中攸關信用問題,所以政府對銀行業的條件與監管方式較為嚴格,以保障民眾權益,是個特許行業。而民間的借貸如標會、當舖、錢莊等借貸管道,因為不屬於銀行,是屬於民法間借貸的範圍,就較容易有爭議,也相對較少保障。如利息高,而且條件多樣,不受約束,就應特別小心。

黃崇哲也提醒,如一般民間借貸有看到「借錢免押車」,通常就是當舖,雖然免押車,但其實會押你的證件,以免你借錢不還款。另外,這些看似便宜的利息,通常都是「按日計息」,比一般的年息高出很多倍。若是地下錢莊而非合法當舖的話,可能還會面臨被非法討債的風險。

由認識的親友發起的「民間互助會」俗稱標會,會不會比較有保障。羅際夫則解釋,互助會是由一個會頭召集會腳起會,約定每個月每個會腳需要拿出一筆錢,輪流由需要用錢的人競標利息,也就是標金,一般會設底標,想標的人可以提高標金以求得標,標金最高的可以得標拿走當期大家繳出的錢。已經拿過錢的會腳叫死會,還沒拿過錢的叫活會,之後幾期還有機會繼續競標,可以賺更多的利息。舉例來說:每期會金10,000元,若該期得標金額為500元:若為內標制,活會需繳 9,500元,死會必須繳 10,000,若外標制:活會需繳 10,000元,死會必須繳 10,500。第一期不用標,由會頭拿走,等於沒有利息。它的利率確實是比銀行高,適合急用錢的人運用。

現在坊間也有股票、期貨的投資管道,標榜零本錢、獲利高、低利息等,吸引民眾來借貸?如何判斷自己投資到的是合法還是非法的地下金融?黃崇哲指出,銀行有管理跟徵信必要的營運成本,所以需要收取利息或手續費,民間借貸一定也有必要成本,若提出不合理的獲利或利息條件,要就要考慮,未來追討款項的成本與風險。要知道「借錢本來就一定要還」,所以借錢時就應該思考還款來源,要借錢出去或投資,也要考量對方的信用才有保障。

全民理財通第10集民間借貸(業配勿用)

▲▼金融研訓院院長黃崇哲、財經專家羅際夫,教民眾如何分辦合法民間借貸?。(圖/截自《全民金融通》影片)

全民理財通第10集民間借貸(業配勿用)

網路學生借貸平台 到底合不合法?

學生因為沒有收入,所以無法透過銀行借貸,但坊間的學生借貸平台,都是非法的,爭議相當多。因為不合法,所以取得金錢的成本勢必比正常管道高很多,風險也高,未來若有爭議影響到的,是未來一輩子的個人信用。而「信用是最珍貴的資產」,不良的信用紀錄,將會跟著你一輩子,所以對初入社會的年輕人而言更為重要。建議學生應該去降低個人支出,減少對金錢的需求。若有進修等需求,必需要大筆資金,市面上還是有一些銀行,合法的借錢給沒有薪資單的民眾,會有較高的徵信條件、較低的撥款金額,學生應該去評估進修行為的投資報酬率,或利用坊間免費資源進修,降低個人的經濟壓力。

跟會被倒會 錢要得回來嗎?

羅際夫自己非常不建議跟會,因為一旦倒會,可能會賠上一生積蓄。若是會首倒會,可以透過民事及刑事提告詐欺或偽造文書來追討,會腳倒的話,就是要向會腳本人提出告訴,但前提都是曠日廢時,未必追討得回。

民間換匯匯率優 到底行不行?

除了銀行之外,各種換匯的管道都是違法的。像有些銀樓會承作,有些則是非法單位在台灣換匯,外地取款。地下換匯都會強調兌換率比銀行好,但會有換到假鈔跟被詐騙的風險。目前多家銀行有提出網上換匯優惠,民眾也可以多加利用。

全民理財通第10集民間借貸(業配勿用)

▲▼上班族請教專家投資防騙的方式。金融懶人包提供「不要成為容易被詐騙的「金融文盲」。

(圖/截自《全民金融通》影片)

全民理財通第10集民間借貸(業配勿用)

【金融懶人包】

地下錢莊的利息究竟有多可怕

跟地下錢莊借錢,可能有以下的風險:

第一:借十萬元,十天利息為五千元,相當於月利率15%,一年後,必須還二十八萬元。這就是「利滾利」可怕的地方。

第二:非法討債:地下錢莊擔心借款人不還錢。面對這問題,地下錢莊可能使用暴力、恐嚇手段討債。

購物的樂趣是一種享受,不過,超額支出,而向地下錢莊借錢,是把自己推向危險的深淵。

《全民金融通》每週五21:30 三立iNews頻道、Vidol影音同步播出

影音連結:https://vidol.tv/programmes/540

(編輯:林賢雅)

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