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60歲買小額終老保險身故理賠金不到3萬 連喪葬費都不夠

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文/賴雅淳/Money錢

金管會將自今年7月起,開放小額終老保險投報限制,從原本每人一生只能買一張,開放到每人一生最多可買兩張,保額從30萬,提高到50萬元。表面上看起來是放寬投保限制,但實際研究小額終老保險保單條款,就會發現保險公司在銷售小額終老保險時沒有告訴民眾以下4件事情:

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

1.投保3年內身故,理賠金恐不夠支付喪葬費。

小額終老保險就是一張終身壽險,而一般民眾買壽險的目的,說穿了就是為了自己身故後,可以讓家人拿到保險理賠金,幫自己辦個簡單隆重的喪禮,而這筆喪葬費不會造成家人財務負擔。但小額終老保險的理賠條件是,投保前3年內身故,只能拿回總繳保費1.025倍,第4年後身故才會理賠保額。例如60歲的張伯伯買了一張小額終老保險,保額30萬元,年繳保費1萬4,490元。但萬一投保第2年底張伯伯不幸身故,這張保單只會理賠2萬9,704元,而不是理賠30萬元。請問2萬9,704元可以當喪葬費嗎?所以買小額終老保險就要祈禱自己買了之後要第4年後身故,才能拿到完整的保額,而不是拿回自己的所繳保費。

2.保額30萬太低,青壯年不需要買小額終老保險。

再來看青壯年適合買嗎?絕對不適合,因為小額終老保險最高保額只有30萬,就算調高到保額50萬元,這樣的保障對青壯年來說還是太低。以兩位30歲男性為例,A男買了保額30萬的小額終老保險,繳費20年、年繳保費7470元;B男則是買了保額200萬元、繳費20年期的定期壽險,年繳保費6400元。如果不幸在投保第3年,兩人身故,A的家人只能拿到2萬2,970元身故理賠金,B的家人則能獲得200萬身故保險金,理賠金差了近100倍。如果已婚又有房貸的青壯年更不適合買小額終老保險,因為其對家庭經濟責任更為重大,更需要買定期壽險拉高保額,同時需要透過財務需求分析,具體算出壽險保額,而算出來有可能需要500萬甚至1千元的壽險保障,因為不管已婚或未婚的青壯年,都不適合買小額終老壽險,而是要買低保費高保額的定期壽險。另外,定期壽險更勝小額終老保險的地方在於,定期壽險只要投保保單成立後,契約有效期間內身故就會理賠保額,例如投保20年期300萬定期壽險,不管是在第1年還是第19年身故,都可以獲得300萬理賠金,真正達到保障目的。

3.50歲以上存款超過30萬,不需要買小額終老保險。

那如果是50歲以上沒有家庭責任的人適合買嗎?若是這個族群的民眾,可以先問問自己,真的有需要終身壽險保障嗎?如果不需要當然就不用買。還有,可以自己看一下累積資產,如果身故,自己可以留下30萬元以上喪葬費,不會造成家人負擔,那真的就不是很需要買這個保險。除非你擔心你身故後,無法留下30萬元喪葬費,而喪葬費會造成家人負擔,那就可以買這個保險轉嫁風險。

4.60歲以上投保,理賠金額幾乎等於總繳保費。

別忘了,小額終老保險是一張終身壽險,既然提供終身壽險保障,保費也是依照年齡計算,年齡越大保費越貴。例如50歲男性保額30萬、繳費20年期,年繳保費1萬1,400元;但相同繳費20年期、保額30萬,60歲男性年繳保費1萬4,490元。而且超過60歲投保小額終老保險,理賠金額幾乎等於總繳保費,例如60歲男性投保保額30萬元,20年總繳保費28萬9,800元,要自第4年後身故後,家人才能獲得30萬理賠金,等於是用自己的錢賠給自己。保險商品沒有好壞,只有適合與不適合,唯有先對保險商品了解,並做好財務規劃,了解自己的財務需求,才能真正買對保險,轉移風險。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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