60歲買小額終老保險身故理賠金不到3萬　連喪葬費都不夠

文／賴雅淳／Money錢

金管會將自今年7月起，開放小額終老保險投報限制，從原本每人一生只能買一張，開放到每人一生最多可買兩張，保額從30萬，提高到50萬元。表面上看起來是放寬投保限制，但實際研究小額終老保險保單條款，就會發現保險公司在銷售小額終老保險時沒有告訴民眾以下4件事情：

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

1.投保3年內身故，理賠金恐不夠支付喪葬費。

小額終老保險就是一張終身壽險，而一般民眾買壽險的目的，說穿了就是為了自己身故後，可以讓家人拿到保險理賠金，幫自己辦個簡單隆重的喪禮，而這筆喪葬費不會造成家人財務負擔。但小額終老保險的理賠條件是，投保前3年內身故，只能拿回總繳保費1.025倍，第4年後身故才會理賠保額。例如60歲的張伯伯買了一張小額終老保險，保額30萬元，年繳保費1萬4,490元。但萬一投保第2年底張伯伯不幸身故，這張保單只會理賠2萬9,704元，而不是理賠30萬元。請問2萬9,704元可以當喪葬費嗎？所以買小額終老保險就要祈禱自己買了之後要第4年後身故，才能拿到完整的保額，而不是拿回自己的所繳保費。

2.保額30萬太低，青壯年不需要買小額終老保險。

再來看青壯年適合買嗎？絕對不適合，因為小額終老保險最高保額只有30萬，就算調高到保額50萬元，這樣的保障對青壯年來說還是太低。以兩位30歲男性為例，A男買了保額30萬的小額終老保險，繳費20年、年繳保費7470元；B男則是買了保額200萬元、繳費20年期的定期壽險，年繳保費6400元。如果不幸在投保第3年，兩人身故，A的家人只能拿到2萬2,970元身故理賠金，B的家人則能獲得200萬身故保險金，理賠金差了近100倍。如果已婚又有房貸的青壯年更不適合買小額終老保險，因為其對家庭經濟責任更為重大，更需要買定期壽險拉高保額，同時需要透過財務需求分析，具體算出壽險保額，而算出來有可能需要500萬甚至1千元的壽險保障，因為不管已婚或未婚的青壯年，都不適合買小額終老壽險，而是要買低保費高保額的定期壽險。另外，定期壽險更勝小額終老保險的地方在於，定期壽險只要投保保單成立後，契約有效期間內身故就會理賠保額，例如投保20年期300萬定期壽險，不管是在第1年還是第19年身故，都可以獲得300萬理賠金，真正達到保障目的。

3.50歲以上存款超過30萬，不需要買小額終老保險。

那如果是50歲以上沒有家庭責任的人適合買嗎？若是這個族群的民眾，可以先問問自己，真的有需要終身壽險保障嗎？如果不需要當然就不用買。還有，可以自己看一下累積資產，如果身故，自己可以留下30萬元以上喪葬費，不會造成家人負擔，那真的就不是很需要買這個保險。除非你擔心你身故後，無法留下30萬元喪葬費，而喪葬費會造成家人負擔，那就可以買這個保險轉嫁風險。

4.60歲以上投保，理賠金額幾乎等於總繳保費。

別忘了，小額終老保險是一張終身壽險，既然提供終身壽險保障，保費也是依照年齡計算，年齡越大保費越貴。例如50歲男性保額30萬、繳費20年期，年繳保費1萬1,400元；但相同繳費20年期、保額30萬，60歲男性年繳保費1萬4,490元。而且超過60歲投保小額終老保險，理賠金額幾乎等於總繳保費，例如60歲男性投保保額30萬元，20年總繳保費28萬9,800元，要自第4年後身故後，家人才能獲得30萬理賠金，等於是用自己的錢賠給自己。保險商品沒有好壞，只有適合與不適合，唯有先對保險商品了解，並做好財務規劃，了解自己的財務需求，才能真正買對保險，轉移風險。

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