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發大財救勞保破產?別傻了!用這2方法自救 賺2倍退休金

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文/賴雅淳/Money錢

勞保持續入不敷出!今年5月勞保保費收入333億元,但保險給付363億元,收支逆差達30億元。若把時間拉長到今年1月,累計1至5月保費總收入1661億元,1至5月給付總支出1741億元,收支逆差達80億元。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

然而,早在2017年,勞保就出現首年度收支逆差,逆差金額達275億元。根據今年(2019)年初最新出爐的《勞保財務精算評估報告》顯示,勞保總負債暴增到9兆8,125億元,扣掉勞保基金餘額7,022億元,潛藏負債9兆1千億元,迫使勞保基金將於2026年歸零,也就是勞保再7年破產。勞保破產危機似乎沒有解除,這個攸關千萬勞工的重大保險制度,應該是下任總統當務之急。然而,檢視目前總統參選人,對於勞保年金改革議題的關注度,遠低於軍公教年金改革,但勞保年金改革受影響人數多達1千多萬人,影響層面遠較87萬名軍公教人員更廣。

以國民黨初選大獲全勝的高雄市長韓國瑜,確定代表國民黨出征2020總統大選為例,從先前他發表的政見,並未看到對於攸關千萬勞工的勞保年金改革提出相關政策。目前民進黨的作法,則是由勞動部向行政院爭取預算撥補,最晚2020年撥補200億元挹注勞保基金。但根據《勞保財務精算評估報告》指出,就算政府定期撥補200億元至勞保基金作為投資運用,加上預估資產報酬率由3.5%提高至4%,勞保基金仍難逃破產命運,也就是說,破產時間只是由2026年遞延至2028年,再多撐2年罷了。

勞保破產危機警報未除,但勞保年金改革之路勢必漫長,就算改革,領到的勞保年金可以讓勞工過著理想的退休生活嗎?其實,想過理想以及更優渥的退休生活,除了靠勞保年金之外,還要靠勞工退休金與自己準備的第三份退休金,才是最為穩健的做法,這樣就算勞保真的破產,至少還有勞工退休金、自己額外準備的退休金。 因此,與其擔心勞保破產,勞工們更應該即刻行動,展開退休金自救法。

勞工自救1.善用勞退自提6% 勞退領雙倍

勞工可以利用在職期間,善加利用勞退新制帳戶所提供的保證收益與稅賦優惠,每月幫自己再提繳6%薪資至個人勞退新制帳戶,等到60歲時就可以領到雙倍的勞工退休金。例如惠琴月薪3萬6千元,雇主每月幫她提撥退休金,假設她在65歲開始請領月退休金至85歲,依照她的工作年資35年、薪資成長率1%、投資報酬率3%計算,她每月約可領取1萬414元勞退年金。但如果惠琴每月再額外自提6%薪資至勞退帳戶,那麼在相同條件下,65歲後每月可領2萬828元年金,等於領了雙倍的勞工退休金,相當於所得替代率57%,讓自己的退休生活更有保障。

勞工自救2. 每月投資1萬買3檔ETF 退休金7年翻1倍

如果你每月薪資扣掉自提6%工資,還有1萬元可以存退休金,就可以考慮投資在台股掛牌的海外ETF,做多元配置,拉高投資報酬率。根據元大投信研究團隊統計,每月定期定額1萬元,用來投資3檔ETF,包括S&P 500、0050、美國20+年期AAA-A公司債流動性指數。過去10年由這3檔股債ETF投資組合創造了10.29%的IRR內部報酬率,這個數字相當於投資7年資產翻1倍的概念,但在投資過程中,這個股債ETF投資組合就算碰到市場大波動,修正幅度卻是最小的,讓投資人可以完全安心持有。如果投資目的是為了存退休金,最好選擇像這樣用股債配置的ETF投資組合,不僅可以創造長期穩健報酬率,還能降低波動風險,讓自己在投資過程中不用擔心害怕,天天睡得著覺,才能堅持長期持有,讓資金翻倍再翻倍,穩穩存到退休金。存錢投資永遠不嫌晚,與其坐等勞保破產,或等待勞保年金改革成功,不如從現在開始就提早幫自己準備第三個退休金,讓退休金多寡掌握在自己手中。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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