文／洪佩玲／Money錢
還記得小時候總是聽長輩說：「錢不要亂花、省著點用，多餘的錢可存到銀行，賺取利息錢。」隨著金融趨勢瞬息萬變，現在有些國家即使民眾將錢存入銀行，存款不但不會有利息，銀行反而會向客戶收取利息，主要就是因實施負利率政策。舉例來說，存入100元，假設利率為負1％，到了明年存款不但不會增加，反而會減少只剩99元。
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
但也有很多人不但存不了錢，反而是負債纍纍，會造成這樣的結果，就是因為沒有正確的理財觀念及規劃，依現在的景氣環境來看，如果不趁年輕及早存錢，拒當「理財空心族」，就可能窮一輩子。現在是「錢賺錢」的社會，沒有存錢等於沒有閒錢，沒有閒錢就無法賺大錢，因此，不要拿沒錢當藉口，在此整理如何讓上班族變有錢的方法，依照去做理財練習，沒錢也可以理出錢來了。
第一：做自己熟悉的投資。想要打好理財的基礎，首先要懂得在熟悉的領域下功夫，所以要設定目標，確立熟悉的目標後，考量投資成本是否可以負擔，風險是否太高，好高鶩遠、眼高手低，是年輕人理財的通病，如果不能好好在本業經營的人很難會有好的理財機會。
不敗教主陳重銘提到，台灣股市上市櫃加起來1,700多家公司，很多民眾不知怎麼挑選？加上資金不夠只能買進1、2家，運氣差又挑中賠錢的股票。他建議只要買進0056這支ETF，因0056的成分股包含30家績優公司，等於買進30家企業，同時倒閉變成壁紙的機率接近零，加上0056每年約配發1元的現金股利，殖利率超過4%，就算不幸買貴被套牢，光是領股利也勝過定存。只要資本雄厚，可以買很多張0056，就能靠每年4.51%的股利悠閒地享受人生。
第二：要懂得量入為出。不可諱言地是有不少人把信用卡、現金卡當提款卡用，每月到了月底就成了「月光族」，賺多少、花多少。要有一定的規劃，有一個公式是：「收入－存款＝支出」，每月開銷的金額最好能控制，利用控制預算和記帳的方式，長期下來就能累積財富。
有網友提供自己的存錢法，就是利用銀行零存整付，搭配「365天天存錢法」。零存整付每月金額是1萬元，若以零存整付1年期利率1.06%計算，1年後可以存到12萬691元。 至於365天天存錢法，就是第1天存1元，第2天存2元，以此類推，到第365天時就存365元，1年後可以存下6萬6,795元。利用這兩個方法存錢，1年共可存到18萬7,486元。
第三：隨時吸蒐集理財資訊。想要在站穩理財的腳步，就要隨時吸收理財的資訊，不能人云亦云，靠「耳朵」投資聽明牌，尤其是現在的理財商品眾多，若是不了解就把錢撒下，有賺錢恐怕只是運氣，終究可能是一場空。
陳重銘提到，一般的小資族必須在股利之外多賺一點價差，才能早日達到財務自由的目標。他提到價差人人都想賺，但沒有辦法穩賺，因此，只要善加利用「人性的弱點」。
一.人取我棄：0056每年都在10月下旬除息，除息前會因為投資人追逐股利的買盤，造成股價上漲，此時我們要反其道而行，採取「人取我棄」的策略，將股票賣在相對高點。
二.人棄我取：等到10月底0056除息後，不少除息前買在低點的投資人會選擇獲利了結、賣出股票；而且此時的買盤也會縮手，因為下次除息要再等1年，何必急著現在買。於是短期間會造成賣出多而買進少的現象，股價也就易跌難漲，再加上部分投資人看見股價貼息，有可能認賠停損出場，相對的也增加不少賣壓。此時就是「人棄我取」，買進便宜股票的好時機。
第四：進行適當的資產配置。進行資產配置是理財有成的不二法門，在進行資產配置時，一定要先從風險較低的標的物著手，然後再配置風險稍高的標的，股市及債市相關的投資也要兼容並蓄，國內、海外投資兼顧，把握這樣的原則才能安心的理財。
例如要投資ETF就要了解四種配置方式，投資人依自身屬性與需求做選擇。例如市況偏好喜歡參與台灣經濟趨勢或是喜歡存股；再者息收偏好，喜歡領息或是想長期持有以配息當作現金流規劃；或是投資屬性是穩健或是保守積極等。
第五：設定人生理財目標。如果你希望40歲前能買一棟上千萬的房子，45歲可以存夠小孩500萬的教育基金，65歲可以存到1千萬退休。這些目標都是有時間性的，要先排列優先順序，逐一開始規劃。
理財專家林奇芬曾分享自己怎麼存人生第1個100萬元？她提到，不能只管每個月可以存多少錢，更要看看自己的薪水能成長多少。例如1個月賺3萬元和賺10萬元，光是年薪就差距84萬元，10年下來相差840萬元，若再加上複利錢滾錢，更是超過1000萬元。因此想要擁有第1桶金，就得先讓自己的收入變多，優先發展第一專長，讓每個月流入的錢變多，接下來才能進入第二專長——管好你的錢。這才是大多數人可以執行的致富之道。她認為首先要畫出人生財富地圖，每個人的人生目標、個性、賺錢能力都不相同，為自己畫出專屬的座標圖，才能按部就班輕鬆達陣。
第六條：檢視自己的收支來源。計算收入再扣除生活費後，剩下可運用的資金有多少，同時檢視目前已經購買的理財商品績效如何，是否對實現財務目標有幫助，有沒有多餘的資金做新的金融投資。
日本平民理財大師橫山光昭在《存錢態度》中表示，通常對金錢沒什麼概念的人，不會好好整理錢包，永遠塞滿了收據或發票，他說，整理皮夾時應該思考皮夾內的金錢分類，仔細審視各開支該被歸類在「消費」、「浪費」或「投資」。「分類的目的，是學習思考。」他獨創的「消、浪、投」金錢分類法，目的是減少浪費支出，並建立價值觀，審視自己的行為，把錢花在真正需要的事物。 橫山光昭表示，「消」是指生活上的必要支出；「浪」則表示浪費，也就是滿足慾望的開支；「投」是投資，指對將來的自己或家人有利的支出。「消、浪、投」的理想比例分別是消費70%、浪費5%、投資25%。其中，投資裡的16.7%應當成儲蓄，約8%放在積極投資，也就是使用型投資，如才藝、進修等。換算下來，每月儲蓄占收入六分之一。 他建議入門者可把「半年份的薪水」當成儲蓄的第一個目標，也就是每月存下六分之一收入，持續執行36個月，把儲蓄內化成習慣。
第七條：累積退休金從年輕開始。未來老年化社會的趨勢愈來愈明顯，這一代的青年數十年後恐怕都得靠自己養活自己，因此理財有一項重要的課題就是退休規劃。年輕就是本錢，累積退休金當然是愈早愈好，最好能從開立一個帳戶，以定期同額投資共同基金的方式來達到這個理財的目的，而這個帳戶就是「專款專用」，等到退休時才能動用，期間頂多是視基金表現做適度的更替。
人總有許多圓夢的計劃，而這些夢想的實現往往要靠穩定的財務，因此，若是不懂得以上的理財守則，恐怕最後夢想也變「空想」，成了名符其實的「理財空心族」。
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