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實支實付險該怎麼買?你一定要知道這10件事

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文/編輯部/MONEY錢

搞懂10件事
教你買對實支險

自實施疾病診斷關聯群(DRG)此種健保支付制度後,讓醫院有誘因減少病患住院天數,並改用較低成本的醫療器材與藥品,民眾若想維持醫療品質,使用較好的醫材或新藥,自費支出必然會增加。再者,病房及手術需要自付的金額往往有限,有時還可見到手術費自負額為零,金額高的反倒是材料費,而這部分健保並不給付。因此,買健康險一定要選擇能賠付高額材料費的保單,而最能發揮此功能的保單就是:實支實付醫療險。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)
 

1.醫療保障的基本盤必買!

一般醫療行為會產生的直接費用有住院病房費、手術費及材料費。而終身醫療險的保單條款,大多只理賠前兩項,但實支實付醫療險則是三者皆賠。
其實,終身醫療險的功能已經被實支實付險完全填補,更何況,終身醫療險的保費實在太高,若以保險最基本的概念「用相對低的成本得到足額保障」來看,最該擁有的保單應該是實支實付醫療險。

2.雙實支保障才完整 3實支更好

實支實付醫療險的聰明規劃是,分開買2家、或3家的保單,除了彌補1張保單賠付金額可能不足,多領到的也可以用來支付交通費、營養費、看護費等開銷。

3.正、副本理賠混搭 拉高保障

不論是雙實支實付、還是3實支實付的規劃,組合上應該買1張為「正本」理賠、另外1張或2張可接受「副本」理賠。雙實支實付的好處是,當發生醫療行為時,同一筆費用可以向兩家保險公司申請理賠,因此,如果買的實支險都要求以「正本」理賠,那就達不到前述的目的了。

4.選對主約 精省保費

實支險多為附約,必須搭配主約出單,所以怎麼搭配也是一門學問。例如,對於已做好保障型保險的保戶來說,想多買1張實支險,搭配的壽險主約額度越低越好,這樣才能精省保費。

5.保額規劃 視月薪調整

想要預估醫療費,可以從生活層面著手,領到的保險理賠金,至少不低於目前的薪水收入,也就是說,如果月薪是5萬元,那麼住院醫療費用限額(雜費限額)起碼要有5萬元。當然,若希望提高醫療品質,並且考量現在醫療技術推陳出新,越來越多的用藥、新式手術都需要民眾自費,實支險的保額規劃顯然要再拉高。

6.要能理賠所有的 住院醫療雜費

各保險公司推出的實支實付險內容不盡相同且每家對於雜費的項目會有不同定義,保戶一定要看清楚保單條款。雜費項目最好概括所有「超過健保給付的住院醫療費用」,另外,建議不要買列舉式的產品,保障比較少,因為不在明細內的費用會被剔除。總之,在相同保費下,挑給付項目越多元,且雜費額度越高的越好。

7.要能理賠門診手術 且不分手術與其他雜費

目前的醫療行為是,能在門診處理的手術,就不會住院開刀。因此應該選擇能理賠門診手術及相關雜費的保單,而且最好白紙黑字將門診手術費用納入保障。另外,很多時候手術的費用並不高,例如1萬多元,但後續的處置卻很花錢,可能打一劑特殊藥就要3萬多元,並且要打數劑。如果保單條款將手術雜費與其他雜費分開計算,在相同限額下,理賠金額恐低於沒限制手術與其他雜費的保單。

8.保證續保的年期 越長越好

實支險多為定期險,保證續保是一定要有的條件,能夠續保的年期越長越好。為消除一般人對於75歲以後醫療費用大增的恐懼,有保險公司推出終身型實支險,問題是,終身型保單的保費高貴許多,因此若想把錢花在刀口上,定期型產品仍是首選。

9.自然費率 比平準費率好

以相對低的成本得到足額的保障,是保險的根本精神,既然如此,選擇年輕時保費相對便宜的自然費率,最能達到目的。至於平準型保費的實支實付醫療險,雖然不會隨著年齡調漲保費,不過一開始保費較高,不見得可以達到較好的效益。

10.別為了日額理賠金 而陽春就醫

實支險的給付方式有兩種:一種為限額內實支,亦即在投保保額內,用多少就理賠多少,這個方式需要提供收據;一種為定額給付,不看收據,以住院日數轉換給予定額的保險金。保險公司會幫保戶核算,給予較優的理賠。但既然買了實支險,建議在限額內盡量選擇最好的醫材,提高自身的醫療品質,千萬不要為了獲得日額轉換的理賠而「陽春」就醫。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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