社會新鮮人投保6重點「重保障、輕儲蓄、先定期後終身」

文／小花平台／MONEY錢

人力銀行：穩居高薪是「這些工作」

你的工作是從事什麼行業的？你好奇現在高薪的工作有哪些？根據人力銀行最新統計，以「工作需求比4年前成長」、「薪資比4年前成長」、「2018年月薪中位數新台幣35,000元以上的職務」作為評比依據，指出受到近來5G行動通訊產業（第5代行動通訊技術）需求增加，諸如大數據（Big data）、物聯網（IoT）及人工智慧（AI）等人才的薪資也跟著水漲船高。 

根據統計顯示，去（107）年國內前10名薪資最高的職務，分別為：類比IC設計工程師、數位IC設計工程師、電腦系統分析師、藥師、韌體設計工程師、生物學專業與研究、基本輸入輸出（BIOS）系統工程師、電子產品系統工程師、半導體製程工程師及醫療器材研發工程師。 其中，值得一提的是，高居前1、2名的類比IC設計工程師和數位IC設計工程師，其月薪中位數超過85,000元，而結合AI應用的生物學專業技術，也帶動薪資水平大幅成長近5成左右。此外，受到近年國人運動風氣盛行及健身需求大增的影響，運動教練相關工作被視為是「斜槓族」（Slash）兼職首選之一。

▲（圖／MONEY錢提供）

高危職業如何做好保險規劃？ 

說到社會新鮮人買保險與保單規劃，小花平台保險顧問建議，在投保前先搞清楚自己的職業風險係數高低：愈高風險係數的職業，其投保限制也愈高。根據人力銀行調查指出，前10大高風險職業排行依序為消防員、洗窗工人、鍋爐相關人員、搬家工人、警察、模具人員、線纜維修人員、模板工、送貨員及警衛等。 以名列最危險職業的消防員為例，如果從壽險和意外險投保來做分析，消防員萬一不幸命喪火場，雖說屬於意外事件，意外險一定會給付，不過由於消防員在職業分類表中被歸為最危險的職業等級，保費也相對昂貴許多，但是壽險保費則會便宜許多，「需要特別留意兩者保障範圍之間的差異何在。」 

小花平台保險顧問進一步說明，消防員可能會面臨燒燙傷甚至是顏面、肢體傷殘，以意外險來說，不僅只有理賠死亡，還有理賠1 至11級殘廢（與失能扶助險使用相同的「失能程度與保險金給付表）；只是需特別注意的是，壽險只是針對死亡或是全殘做理賠，以消防員衝入火場救災發生意外導致傷殘，壽險保障是無法獲得理賠的。 除了前述人力銀行統計國內10大高風險職業外，另外根據一份國外報導顯示，在全世界被列為最危險的職業，包括了鋼筋工人、特技演員、排雷工兵、戰地記者及煤礦工人等，也都需要格外注意！ 

新鮮人「重保障、輕儲蓄、先定期後終身」 

在釐清職業風險後，說到社會新鮮人的投保第一步，小花平台保險顧問建議：「重保障、輕儲蓄、先定期後終身」，也就是以定期壽險輔以搭配規劃定期醫療險，之後再視情況調整為終身型或是提高投保額度。 

小花平台保險顧問特別提到，購買定期醫療險時需要特別留意2個重點： 

重點1、是否有保證續保？

大部分壽險公司的定期醫療險都有保證續保，需特別注意的是，產險公司的定期險則都沒有保證續保。 

重點2、續保年齡到幾歲？

目前國內定期醫療險最高續保年齡到85歲「當然是續保年齡愈高愈好！」 

另一方面，對於預算有限的社會新鮮人來說，建議優先購買足夠保額的實支實付型醫療險，最好是規劃1至2張實支實付型定期醫療險，變成「雙實支實付」，保障手術或是住院時花費，以及請假的薪資損失。 

在小花平台《保險停看聽》和《顧問觀點》專欄中，針對社會新鮮人或是小資族預算有限，建議在個人保障規劃上更要精打細算、先求有再求好，像是實支實付型醫療險以較低的成本轉嫁「當下」的風險，就是不錯的選擇，整理以下4個重點：

重點1、實支實付醫療險不可不知的4要

重點2、規劃醫療保障的第一選擇：實支實付醫療險

重點3、小資族買醫療險  「雙實支實付」更有保障

重點4、你不可缺少的險種「實支實付醫療險」

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