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買第三人責任險 行車有保庇!

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文/編輯部/MONEY錢

最近幾天大雨不斷,不僅造成許多地方淹水,也讓國道一號中部路段因天雨路滑,短短2個小時內竟發生19起車禍事故。車禍事故發生,除關注駕駛人與乘客的傷亡情況下,理賠問題也是重點。根據統計,每年都約有3千人左右,在車禍發生的30天內死亡。為了保障行車時的人身安全,每個人都該要有投保車險的意識。車損險、竊盜險、強制責任險、任意第三人責任險等,這些都屬於國人投保車險中,最常見的險種。素有「平民保險王」之稱的劉鳳和表示,國人投保車險大多著重在車損險,因為大多數駕駛都只怕愛車被刮、颱風來被樹壓倒,或是路上追撞造成車子外觀損傷。劉鳳和強調,車損險賠償的是自己的車子,並沒有對車上駕駛人、乘客,甚至是被駕駛人撞倒的路人、對方車內的人員有理賠,「但是在車禍中,賠最多的往往是對人的賠償,這筆金額將遠遠超過車子損傷修復所付出的金錢。」

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

光有強制責任險不夠,需加保第三人責任險

 在所有的行車安全保險中,劉鳳和認為,駕駛人最該加買的是任意第三人責任險。簡單來說,任意第三人是指除了肇事車輛的駕駛及乘客以外的其他人,因此任意第三人責任險是指駕駛人因為過失,造成第三人財物或人身損傷,就可獲得理賠。例如開車不小心撞到路人,或者是撞到機車騎士、車碰車的對撞等,都在理賠範圍內。

也有人認為,政府強制汽機車車主投保的汽機車強制責任險(簡稱強制責任險)理賠保障就已經足夠,不過,仔細觀察近幾年車禍的和解金,平均都在500萬元左右。因此,死亡最高只理賠200萬元的強制責任險根本不夠。國泰產險車險部表示,台灣目前約有近7成車主投保任意第三人責任險,但保額偏低,多在200萬元以下,機車車主投保率更不到10%,而車禍死亡案件平均和解金額扣除強制險理賠的200萬元後,仍有2、300萬元的缺口,對一般民眾來說,是相當大的經濟負擔。再者,500萬元還只是平均的金額,理賠金多寡完全看被害人的社會地位來決定,如果社會地位越高、對國家社會的貢獻越然會更高,上千萬元都有可能,這樣的數字、恐怕平民小百姓工作一輩子都很難償還。

至於每個人要保多少保額才夠?劉鳳和建議,至少要1千萬元!他解釋,車禍沒有百分之百單方面的對或錯,就算雙方告上法院,也不見得完全保證勝訴,有可能還是要付出部分賠償金,自己努力一輩子的財產,總不能在一次車禍中全數賠光,投保任意第三人責任險也給自己的身家財產另一種保障。

加保2 種險,涵蓋駕駛與乘客安全

1千萬元保額的保費大約多少?任意第三人責任險的保費和車主年齡有關,越年輕、保費就越貴,以一個35歲車主、投保每人傷害保額100萬元來說,保費1年約要1,400元,如果將保額提高到300萬元,保費約為2,300元,各家產險公司費率會有些許不同。為何越年輕保費會越貴?因為年輕人血氣方剛,和中、老年族群相比,肇事的機率較高,所以保費會比較貴,與一般認知「保險費越年輕越便宜」的觀念恰好相反。轉嫁了第三人的理賠風險後,手上有多餘預算的車主,可在任意第三人責任險下,加保駕駛人傷害險、乘客責任險。因為任意第三人責任險理賠的是自己車子以外的人,車上的乘客、駕駛人,並不在理賠範圍內。

曾經有個事故,因為駕駛人的疏忽造成車禍,結果車上乘客死亡,乘客的家人對駕駛人提起訴訟,如果車主有投保乘客責任險,就可以用這筆保額理賠給對方家屬,降低訴訟的機率;如果不願意投保,就只能靠乘客個人買的意外險去理賠。值得注意的是,不論是任意第三人責任險,或者是政府強制車主投保的強制責任險,只要當年度有申請理賠,隔一年度的保費一定會被加費。至於加費的幅度是端看前一年出險的金額及車主的肇事紀錄,經常肇事的,自然會被加比較多保費,甚至有被拒保的可能。

專家提醒,在民眾求償意識逐漸高漲的年代,應該要加重對人的保障,許多車主認為,車齡已久,只要保強制責任險就可以,這樣的保障絕對不夠,建議車主在每一年續約時,都能檢視愛車的保險,為自己及家人多添一分保障。

本文經MONEY錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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