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夠用就好!實支醫療險這樣買才對

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文/賴雅淳/MONEY錢

實支醫療險有重大變革!自今(2019)年11月8日起,每位保戶最多限買8張實支醫療險,包括3張實支住院醫療險+1張自負額實支住院醫療險,以及3張實支傷害醫療險+1張自負額實支傷害醫療險。不過,如果你是在11月8日前就已經投保3張以上實支醫療險,那麼隔年仍可以續保。

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

至於民眾額外投保的團體保險、學生保險、旅平險等內含的實支醫療險,都不必算在這8張限額內,也就是說民眾如果真的一口氣買滿8張,再加上其他實支醫療險,一個人就會有10 幾張實支醫療險。但真的有必要買這麼多嗎?

以下就拿林太太和周太太所買的實支住院醫療險做比較,你就可以發現,如果沒有搞懂下列7個基本觀念,買再多,保障也不一定足夠。

正確觀念①理賠額度比張數更重要

林太太雖然只買了1張實支醫療險,但住院雜費最高可理賠50萬元、住院/門診手術(含雜費)最高可理賠30萬元,保障明顯比買3張實支醫療險的周太太還要高。

「如果只買1張就能一次買齊所需的保障,那麼買1張就好,重點不是張數,而是保障額度與保障範圍。」全球人壽商品部暨國際保險業務分公司副總鄭中安一語道破,買保險的最大關鍵就是「買對、買夠、買到好保單」,不是買越多越好。

正確觀念②買保險不是為了賺錢

也許有人會說,買1張只能申請1筆理賠,買3張可以申請3筆理賠,總金額比較多,不過,這論點也不一定對。

以住院5天,雜費總共花3萬元的情況來看,周太太所買的3張實支醫療險雜費總理賠金額為8.5萬元(3萬元+2.5萬元+3萬元),林太太所買的1張實支醫療險雜費只理賠3萬元。周太太確實能獲得較高的理賠金。

但如果是罹患癌症等較嚴重的疾病,需要使用標靶藥物,或想使用能讓傷口小、復原快、降低感染的達文西手術等新式療法,在住院雜費與手術費加起來超過30萬元的情況下,這時只買1張實支醫療險的林太太因為理賠額度較高,就可以毫不考慮的選擇品質較好的自費藥材。而保障額度較低的周太太可能會因理賠金額不足,而考慮是否要選擇這樣昂貴的治療方式。

正確觀念③買3張實支險要付6筆保費

由於實支醫療險是附約不能單獨投保,必須先買1張最低保額的終身壽險(或其他險種)當主約才能購買,所以周太太買3家的實支醫療險附約,意味著她要先買3張主約,等於要繳6筆保費,負擔相對較高。

正確觀念④不是花多少賠多少 而是限額理賠

很多保戶都誤以為實支實付醫療險是花多少,保險公司就會賠多少,實際上,理賠金額是依保單條款中「各項」保障範圍限額理賠。

例如周太太住院5天,住院期間選了一間8千元的單人病房,雜費花了20萬元。而她所買的3張實支醫療險病房費一天最高只賠1,300元,所以住院5天病房費總理賠金額為6,500元,而不是賠4萬元;3張實支醫療險的雜費最高理賠額度為22.5萬元,但周太太雜費只花了20萬元,也僅會理賠20萬元。

正確觀念⑤非必要醫療不理賠

實支醫療險不只有理賠額度限制,還有「除外責任」,也就是不理賠項目,包括非必要醫療的整形、美容手術、健康檢查、療養或靜養、人工受孕、牙科手術、牙齒矯正,以及個人用品、產婦束帶、義肢義齒等。

正確觀念⑥條款不同 理賠金額差很大

從林太太與周太太買的實支住院醫療險,可以發現保單條款寫法不同,也會影響理賠結果。例如周太太買的第1張實支醫療險,雜費(包含手術費用)限額5萬元,也就是說,如果周太太住院動手術,手術費會與其他住院雜費合併計算,最高理賠金額5萬元。但林太太買的實支住院醫療險,卻是把住院雜費、住院手術費的理賠限額分開計算,若住院期間使用價格較高的自費醫材、手術雜費時,可獲得的理賠金額相對較高。

正確觀念⑦買醫療險還是要存醫療費

買了實支醫療險,最好還要額外多存一筆緊急備用金。因為醫療費都是由保戶先支付,再拿收據向保險公司申請理賠。例如林太太若於住院期間使用達文西手術,出院時就必須先繳清20萬元醫療費,若她沒事先存一筆緊急備用金,可能就要向親友借貸。

住院期間的所有醫療費用是一定要付的,而且一塊都不能少,但實支醫療險會不會理賠,以及賠多少,是由保險公司根據保單條款,以及保戶所提供的收據費用明細表逐一審核,當保險公司有疑慮時,可以在保戶同意下調閱病歷。如此一來,將會影響保戶拿到理賠金的時間,從申請到入帳最長可能需要15天。

想知道更多精彩內容,請鎖定201910月號Money錢》

※本文經MONEY錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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