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靠3重點 具體量化退休金該準備多少

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文 / Money錢

在進入退休規劃之前,請您不妨先思考一下,若要擁有快樂的退休生活,您需要多少退休金?再來,您認為(即將)退休一族最後悔的事情中,什麼排名第1?

第1個問題的答案可能因人而異,但綜合國內外機構的調查報告,平均至少需準備台幣1,500萬元,這個數字或許已讓大部分的小資族覺得「壓力山大!」

第2個問題的答案,根據2018年美國華盛頓郵報的「退休族最後悔3件事」的報導,沒有存夠錢、太依賴政府的福利制度、未在退休前把負債還清,分居前1、2、3名。

其實,沒有存夠錢與太依賴政府的福利制度,都是導致退休金不足的主要原因。就像退休軍人傑克,原本的退休金足以支撐生活所需,還可以讓他一年出國旅遊1~2次,但歷經政府2次年金改革,概估每月退休金減少近2萬元,目前僅能讓他生活無虞,若再有下一次年金改革,他擔心退休金可能就無法支付基本生活費用。

國外的調查結果以及傑克的案例,都凸顯一個明顯的事實:自己的退休金,應該要靠自己準備!很多人因為一想到金額就心慌,所以乾脆不想,但安本標準投信投資長彭炫通表示,只要將退休金具體數字化,剩下就是如何善加利用適當的投資工具來達成。不妨依據以下3個重點來進行:

重點1  優先考慮必要支出

彭炫通建議,先透過記帳方式清楚了解每月實際的支出。基本上人有3種支出:必要支出、想要的支出以及意外支出。必要支出基本上是指每日生活所需;想要的支出是指因為興趣等而產生的支出,例如旅遊、學畫畫,所需費用可多可少,但若退休金準備不足時,這部分支出將優先被放棄。至於意外支出,通常會以保險來因應,若有餘裕,可以準備至少6個月的生活費當作意外準備金。

重點2  依據退休生活品質 換算所需準備的金額

問問自己退休後想過什麼樣的退休生活,例如簡約生活,舒適生活或奢華生活,以及對應的每月生活支出,就可以把退休金逐步量化。

例如48歲的阿傑綜合在網路上搜尋相關資料,以及目前的實際生活情況後發現,退休後想要在新北市或台北市生活,在有自住房且無房貸的情況下,不旅遊、不吃大餐的簡約生活,每月4萬元的生活費應該夠。

若想要一年出國一趟或偶而吃大餐、買喜歡的東西,參加一些學習活動等,每月5.5萬元應該可支應;而若想要多次出國旅遊、搭郵輪或經常與友人吃喝玩樂,每月需要至少8萬元的生活費。

阿傑假設退休後尚有25年餘命,分別需準備1200萬元、1650萬元、2400萬元的退休金。這個具體數字出來後,阿傑開始計算至65歲退休的17年時間裡,扣除目前已經存的400萬元,有沒有可能存到剩下800萬元、1250萬元、2000萬元的目標退休金?

若做不到,阿傑就要取捨對退休生活品質的期待(即降低退休金準備),或努力增加收入以及投資理財等。

重點3  不要背債退休

在退休前還清負債,是因為退休後沒有固定收入,若還有房貸等債務,就會吃掉基本生活費用,更容易加速用完退休金的速度。


※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此 https://www.moneynet.com.tw/article/10757?utm_source=setntoday##

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