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長輩中風,醫療照護中必知的4大花費 長照觀念不可少!

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  • 本文為「名家專欄」授權文章及圖片,以上言論及圖片不代表本台立場
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文/Money錢

努力工作與理財,是多數人為了達成財務目標而努力的原因之一。而通往財務自由的道路上,我們是否能一帆風順,並且如期達成?理財道路中,有什麼黑洞會延遲了我們的人生計畫呢?

電話聲響起,電話那頭傳來朋友的聲音,他開口即問到 :「Grace 你清楚關於治療癌症的標靶藥需要多少錢嗎?」、「關於這些費用,是否有哪些的補助管道可以取得呢?」,聽到朋友急促傳來的詢問聲,心中忍不住擔憂了起來,不知道他身上發生了什麼樣的事情。

透過詢問之後得知,原來他媽媽最近被診斷出得了「肺腺癌」,而媽媽早年買了許多的保險,在這次住院的過程中他才發現媽媽沒有任何的醫療險,媽媽買的都是以他們三兄弟為被保險人的醫療險及儲蓄險。所以現在的他除了擔憂著媽媽的身體狀況之外,也有著面對疾病與治療相關知識不足的沮喪,更有著對於治療費用上面的擔憂。聽著電話那頭的他,語帶哽咽地訴說著他的擔憂,而我能做的就是先安撫他焦慮的心。

對於他現在的焦慮也是可以被理解的,因為他的兩位兄長長年定居國外,父母住在花蓮而他在台北工作,這次媽媽的治療讓他工作之餘常常需要當天往返台北與花蓮;而這通火車行進中撥來的電話,也讓 Grace 更能感受到現代少子化下的照護的問題。

現代醫療科技進步、人們的壽命也因此而延長、而少子化的問題更是現在世界各國共同的現象;人吃五穀雜糧難免會生病,而當疾病發生的時候除了醫療費用的支出外,我們可曾思考過支出的醫療費用是否會影響到我們的生活什麼?而又除了醫療費用之外,是否還有什麼狀況可能會改寫我們的人生呢?

當發生醫療和照護的時候,我們將會有哪些費用上的支出呢?

1. 醫藥費用的支出 : 

雖然現在台灣有著健保的制度,許多的疾病上能享有健保的補助,但隨著醫療科技的進步以及新型藥物與治療方式地出現,讓人們在健保補助後的醫藥費用還要再自己付上不少的金額。例如癌症的治療,標靶藥一年的費用約為 80 萬~ 100 萬元不等、新型的免疫療法費用上更是動輒百萬元以上。

2. 病房費用的支出 : 

雖然在病房的選擇上,當存款不足的時候可以選擇較便宜的健保病床,但前提是醫院必須要有健保床;而人在病痛的時候若能享有安靜與少感染源的修養環境,那對於病體的恢復來說應該能較為快速;而基本雙人病房的自費金額大約為 2000 元~ 4000 元不等。

3. 手術費用的支出 : 

在健保的補助之下,重大手術的費用多已被健保吸收,但關於手術而產生的耗材費用,小至特殊手術用刀、血液、血漿、繃帶,而大至各種新型的自費耗材……等,都是現代醫療費用上的大筆支出,這筆費用也多落在 10 萬~ 50 萬之間。

4. 照護費用的支出 : 

除了在重大疾病上的照護之外,生活中常見的意外事故,例如骨折開刀後住院 3~7 天就可以出院,比較嚴重的胸腔骨折也可以在二週左右的時間達到出院的標準,但經過骨折手術出院後,病患將會有長達 1~2 個月的時間在行動與生活上產生許多的不便利,不論是移動、如廁、解決三餐的問題;而我們的性別,也將影響到在我們需要照護的時候,家人中是否適合照顧的問題之一。一位專責的照護在費用上一日約為 2200 元~ 2800 元不等,若是需要長期的照護情況,能夠申請到外籍的看護一個月最少也需要支付 3 萬元的費用。

因為現代普遍少子的關係,已婚者的生育數約為 1~2 人,還有許多不生的頂客族與不婚的單身貴族,所以現在的你是落在上述的哪一類族群呢?不同的族群有著不同的風險轉嫁方式。

在理財工具中「保險」則是在轉嫁我們人身的風險、財產的風險,將風險轉嫁、將資產留下,保險是理財工具的一環,也是我們進行投資理財前的第一層防護網,保全我們的資產安全。

當發生醫療和照護的時候,「能力」與「人力」將是對我們最大的考驗。
「醫療支出」隨著疾病的治療需要與治療的方式而有不同的價碼,「照護支出」隨著身體的狀況與身邊的支援將會有不同的需求。而「人力」在照護風險的轉嫁上,更是現代人的不能不思考的課題。

除了「少子」的問題外,Grace 提醒大家更不能忽略「偽獨子」的問題。(註 : 偽獨子,Grace 對於家中雖然有兄弟姊妹,但無法互相提供人力或金錢分擔的狀況稱之。) 當發生需要照護的事情時,是否能夠提供金錢與人手的協助來看,有些是金錢上的不能、有些是距離上的不行、更有些是意願上的不想;所以在考量自己與家人照護上的問題時,關於「能力」與「人力」這兩個狀況,Grace 建議必須一併的考量與準備。

在實務上,Grace 碰到過許多因為醫療與照護支出而衍生出來的財務問題,舉例如下 :

1. 父親中風,醫療費用與照護費用支出不斷 :

多年前認識的 A 先生,因為爸爸突然中風了,治療的醫療費用、照護的看護費用、以及身為長子對於負擔家庭支出的費用、又有一名尚在就學的弟弟……等,因為龐大的醫療與家庭費用,讓他每個月 4.8 萬的薪水全部歸零,也怕耽誤了交往五年女友的青春,而淡然的提出分手。

2. 父親車禍,造成長年臥床,反覆進出醫院 :

經由轉介認識的 B 小姐,因為爸爸車禍造成癱瘓肢體僵硬,前期的治療花了大半家中的存款,後期的照護讓當時 24 歲剛工作沒多久的她,辭去工作回家照護爸爸,一轉眼今年邁入了第 20 年;大姊在不堪照護的情況之下離家出走,而她在奉獻了大半的青春歲月之後,未來的後半人生也讓人為她擔憂,尤其爸爸的照護目前還在持續中。

3. 媽媽跌倒,檢查出水腫後,洗腎與中風伴隨而來 :

最近透由轉介紹認識的 C 小姐,媽媽突然跌倒,引發一連串的醫療問題,治療費用讓她工作五年原有 60 幾萬的存款瞬間歸零;更因為需要工作無法照顧媽媽,所以安排媽媽在安養中心修養與復健,所以借了 95 萬的信貸來支付每個月 4 萬多的照護費用;在人生要開始累積資產的年紀,因為家人的醫療費用而無法累積,還增加了一筆負債需要償還。

人身的風險不外乎病、死、殘,當這些風險發生的時候勢必也將影響到我們現有資產的運用與分配,小疾病的費用透過我們平常的收入與存款大多可以獲得擺平,而當大疾病或長久殘疾需要治療與照護的時候,費用都是一筆不小的數目;在完成人生財務的道路上,除了資產的累積之外,會影響到資產成長的因子我們應該也一併作為風險的考量;因為「意料之外」,而造成人生中「意想不到」的結果,這應該也不是大家所樂見的。

理財與投資之前 Grace 提醒你,做好「風險管理」將人身風險與財務風險做適當的轉嫁,可以讓我們前往財務目標的道路上更為安心,也可以避免我們累積的資產因為一次的風險事故而歸零,也可以避免我們或心愛的家人因為風險的來臨而讓人生從此轉向。

 ~將風險轉嫁,將資產留下。

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