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想要幾歲就享受退休生活? 7步驟教你提早退休

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  • 本文為「名家專欄」授權文章及圖片,以上言論及圖片不代表本台立場
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文/女人瘋

在台灣經濟起飛的年代,「一枝草,一點露」是長輩口中的黃金歲月,只要肯打拼就會有頭路,然而在今日的世代,肯努力不一定就有出路,學會正視理財這條路的重要性,讓你早日脫離每天上班下班的委靡生活,早日自由選擇退休的生活。

(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

這本《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》將近年來國外瘋行的「FIRE」理念,透過作者自我的覺悟與自身實踐,檢討可能會遇見的困境與選擇上的兩難問題;而本書重點除了介紹「FIRE理財族」以外,也為踏上這條路的人提出建議,減去可能會有的絆腳石。

本篇章節
什麼是FIRE?
如何達到足夠的被動收入?
可能遇到的難題
在追隨FIRE前,你可以先思考
成為FIRE理財族的七步驟


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

什麼是FIRE?

FIRE 原則可以適用於任何收入等級,「少花錢、多存錢,重視幸福快樂勝過實物,買回自己的時間」,人人皆可得到其中益處。—《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》

FIRE是一個代表「財務自主,提早退休」(Financial Independence, Retire Early )的運動,而追隨FIRE運動的人,在達到財務自主之前,選擇過著極簡的生活和低成本投資的人生,持續至達到「FIRE」的生活後,就能擁有足夠的被動收入,不需工作即可支付生活開銷。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

而提早退休並非主要目的,是要在達到財務自主後,能選擇自己想要過什麼生活。大部分人選擇退休並投入創業計畫、非營利組織更或者環遊世界,而有的人是出於熱忱,持續在自己的工作領域奮鬥。唯一相同的是,達到FIRE後,在心境上的解脫與踏實,因為我們能感受到自己擁有人生的選擇權,可以選擇自己想過的生活,能讓個人價值觀與個人選擇持續保持一致,不會因為生活所迫而選擇退讓。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

如何達到足夠的被動收入?

FIRE背後有一套理論的算法:「4%法則」
也稱為「安全提領率」(safe withdrawal rate),是根據三一大學(Trinity University)所做的一份研究,而且可用來判定退休人士每年可從存款提領多少錢,無須縮減或逐步降低本金。假如你已存下年度開銷的25倍,然後把錢拿來投資,計入通膨之後,平均報酬率是5%,假設你每年僅從中提領4%,依靠這些投資來過活,即可準備退休!若覺得計算很複雜,網路上也有台版的「財富自由計算機 (FIRE)」,可搜尋然後計算出你可能需要攢下的退休金。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

可能遇到的難題
在實踐這條路上,當你開始懷疑,追隨FIRE真的可以順利提早退休嗎?當這想法開始動搖自己時,記得正視當初做決定的自己,此時做的一切都是為了畫好的藍圖與規劃。

而財務獨立科學實踐者布藍登.甘奇也提醒:別過度癡迷FIRE和節儉,以免危及日常幸福快樂。在過程中我們不但要聚焦於金錢,還要注重並了解何事能讓我們真正快樂,然後做出選擇、改善我們的長期福祉。

健全的FIRE計畫裡,「耐性」和「彈性」是必不可少的要素,假如非得要在預定的日期達成財務獨立,每日滿腦子想著市場報酬率和每項開支,反而可能產生不利影響,因為只要遵循FIRE的核心原則:「開支小於收入,存下大幅比例金額」,即可達到提早退休。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

在真正的財務自由來臨前,列出「能讓自己感到快樂的10件事」的習題,提醒自己別只看到失去的,而未發現那並不是自己原本所想要的,不被慾望征服才能自由,「自律才能自由」,在實踐的過程中一樣也別忘了感受生活中的一切。


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在追隨FIRE前,你可以先思考

1.為何自己需要財務自由?
即時行樂並沒有不好,有些人想趁年輕時環遊世界、嘗遍各地美食,決定邊玩邊工作,到老的時候退休過著平靜的生活,其實這些都是人生規劃的一種選擇。

最糟糕的狀況是,有些人靠著購買昂貴物品、過著奢侈的生活,只為減緩忙碌生活中所帶來的壓力,而這些東西卻只能帶給他們瞬間的快樂而非永久的解脫,就像一開始作者和他的妻子一樣,買了一堆用不到的器具和用品,卻沒有時間使用和享樂。

不可否認的是,金錢等同於自由與未來的可能性,我們需要財富獨立才可以擺脫為五斗米折腰的生活。如果你和作者一樣,想要擺脫目前生活的枷鎖,希望後半段的人生能夠選擇自己想要的生活,那你很適合追隨FIRE。

2.開始FIRE前的宣言
-你最重要的人生目標是什麼?
-如果僅剩六個月生命可活,你想做什麼事?
-接下來五年,你要怎麼花費時間?

這些問題的答案能提醒自己當初為何要開始追隨FIRE,也許是為了多陪伴家人、擺脫目前壓力很大的工作、長期的債務等等,找回一開始的初衷,才能在追隨FIRE的過程中有繼續堅持下去的動力。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

成為FIRE理財族的七步驟

作者解釋其實追隨FIRE沒有什麼固定的模式,只是許多人在開始時,不知道該從何做起,於是作者以自身經歷做為建議,讓剛開始追隨FIRE的人能夠有個方向前進。

步驟1:計算你有多少錢
判定你的淨值,包括你所有的資產(現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目,以及諸如房子車子之類的有價物件),減去你所有的負債(就學貸款、消費貸款、車貸、房貸等)。

步驟2:計算你的開支額和儲蓄額
了解自己的錢花到哪去了,必須了解金錢去向,才有辦法做出明智的開支變更。

步驟3:減少日常開銷
作者建議,如果你是網路購物者,先將待買物品放進購物車裡,等候三天,三天後,如果依然認為有必要購買那件物品,或許大可買下去。

步驟4:縮減大三元:居家、交通、飲食
為了真正產生可見的儲蓄率進展,你必須處理某些重大變化,例如:縮減空間改住小房子、購買二手車、利用大眾運輸通勤上班、在家烹煮三餐等等,總結起來,這些變化可以增進你的儲蓄率,高達30%或更多。

步驟5:要讓存款為你工作
若讓錢只躺在銀行帳戶裡,每分每秒都將使你錯失機會,不論是否正在償付高利率債務、投資於指數基金(或其他基金)或是購買不動產,你的錢理應獲得最大程度的報酬。

步驟6:增加收入
為求賺進多餘現金,可以透過傳統上班方式進行、自行創業當作兼職、打零工賺錢等方法。

步驟7:找到FIRE理財族
這點是作者認為最重要的,選擇讓同道中人圍繞自己身邊,因為他們與你有類似且共同的價值觀,在舉步維艱的時候找到身邊的FIRE理財族,可以一起度過困惑的時期。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

現今在台灣也都吹起了這股風潮,若找不到身邊有共同理念的夥伴,也可追蹤YouTuber柴鼠兄弟等投資理財的頻道,讓自己在這條路上不孤單喔。


(圖/女人瘋)

▲(圖/女人瘋)

延伸閱讀//你想要什麼樣的自由?財務自由,工作自由|謝慧英
延伸閱讀//好好離職,為自己加值

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