文／AlphaLoan實貸比較網／Money錢
銀行個人信貸利率和額度因人而異，不是每位朋友都能得到自己最滿意的條件。隨著年資與信用的提升，其實有一個非常好的策略叫做『貸新償舊』，讓我們取得一筆條件更佳的新信用貸款來結清舊貸，節省利息及讓還款更輕鬆。這篇文章幫大家整理了銀行信貸的貸新償舊的重點。包含3個特點以及2個執行上一定要考慮的關鍵。其中第3個特點大部分朋友本來都不知道，看了才知道有這招，一定要看。
▲（圖／Money錢）
特點 1：隨著收入穩定信用好，取得更低利率
很多朋友年資較短或是有使用卡循時，一時無法取得自己理想利率的信貸。一般來說，如果沒有急需我們都建議撐一下，並等年資較長或卡循金額下降後再來進行申貸。但若有立即資金需求，可以搭配貸新償舊的策略，用兩階段的信貸申請，來同時解決短期的資金需求及長期的還款壓力。以我們客戶林小姐為例，因年資較短並有信用卡循，申請信貸的利率是12%。過了信貸綁約期後，林小姐不但年資增長、薪水增加、同時也都沒有信用卡循了。因為系統推薦她申請另一家銀行的信貸，最後核准的信貸利率是5%，節省不少利息。
▲（圖／Money錢）
以下都以林小姐的例子向大家說明：
特點 2：還款期限拉長，減輕每月還款負擔
除了因為個人條件變好的利率下降以外。每月還款金額的下降也是大家考慮貸新償舊的重點。原理就是將原本的餘額，再拉長為新的貸款期限，因此就算信貸利率沒下降，每個月要還款的金額也能下降。林小姐原本信貸40萬，年限是7年，已經還了2年，經計算後剩餘本金近32萬。此時如果貸一筆32萬的新貸款，就能將還款年限從5年拉到7年，每月負擔下降，但提醒這也會讓完全結清的時間再拉長喔。而如果還能搭配到利率的調降，那就能更直接地省下利息錢喔。
特點 3：取得跟原貸的銀行的降息籌碼
有趣的事情來了，我們談的貸新償舊常常都是指非原貸銀行。因為原貸銀行突然把利息調低等於直接少賺了我們利息，不是他們很樂意看到的現象。
但其實各大銀行都很會算，一旦你有貸新償舊的計畫，跟他們討論結清。銀行可能會在競爭的情況下主動提供降息。原因是賺少總比不賺好。我把銀行馬賽克起來是想表達這種行為各銀行都有。不過請注意，申請不等於核貸，還是要確實拿到另外一家銀行的核貸條件，再跟原銀行談喔，避免原銀行沒過浪費聯徵查詢。
關鍵 1：信貸額度是否足夠影響是否核貸
但是不是想要貸新償舊就一定能成功。除了當然原貸款要有借有還增加信用之外，額度的限制也是需要注意的。個人無擔保貸款最高額度是月收入的22倍，因銀行及個人條件不同平均可以抓15倍。由於原貸款餘額還占著，新貸款的空間可能會受影響。因此能貸多少，還是要經過試算喔。舉例來說林小姐的月收為5萬，信用良好的情況總額度可以抓75萬，原貸款還有30萬，新信貸的額度是沒有問題的。
關鍵 2： 銀行開辦費應一起計算才知划不划算
如果想透過貸新償舊來節省信貸利息，別忘了各家信貸申辦都有所謂的開辦費（或有些銀行稱為手續費），最高達9,000元。因此計算時別忘了將開辦費考慮進去喔！
建議：用實貸比較網模擬試算，避免聯徵次數限制
相信各位手上有舊貸款的朋友看完本篇介紹後，都會對貸新償舊很有興趣。由於要考慮額度、開辦費以及個人條件，才能知道找哪家銀行申請新貸款較好。我們建議大家利用實貸比較網進行信貸模擬試算，找到個人最佳的信貸銀行，避免浪費聯徵次數。請大家前往AlphaLoan實貸比較網使用，體驗自動快感。短短幾分鐘，幫我們省下好幾年的利息錢!最後叮嚀大家，如果獲取報告後，有進一步向銀行了解的意願，請務必透過報告上的按鈕及連結，並送出資料，讓我們能安全準確的完成整段服務。
看完這篇一定要知道的 2 件事
1. 貸新償舊策略能幫已有信貸的朋友節省利息、減輕每月還款負擔、甚至獲得與原銀行談判籌碼。
2. 還要計算個人額度及新貸的開辦費才知道適不適合申請新貸
※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此
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