保險理賠或同意書　不要隨便亂簽！

文／保經大仁／Money錢

最近大仁在LINE上碰到一位朋友的諮詢，他問了兩個問題：

（1）：8年前理賠時，保險公司要求簽署協議書，才會理賠當次保險金，並且後續不再理賠，這種協議書有效嗎？

（2）：沒有簽署協議書，保險公司直接在理賠明細表中，寫上「理賠僅限5次」，這樣的規範是有效的嗎？

如果你不清楚這兩個問題的答案沒關係，大仁這篇將會好好說明這些問題：

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

協議書/同意書，出現的時間點

在理賠實務上保戶認為應該理賠，保險公司認為不該賠，雙方就會產生爭執。在這個時候，保險公司可能就會提出「理賠協議書」、「理賠同意書」。假設保戶動了A手術，但保險公司認為A手術不在理賠範圍，經過雙方討論過後，保險公司決定退讓一步，於是協議書上就寫說：「本次為融通理賠，以此次為限，後續不再理賠」。類似這種的協議書非常多，有的「只賠一次」，有的「只賠？次」，有的規定「一年內只賠？次」。理賠協議書的內容因為沒有標準可以參考，所以會有各式各樣的理賠數字出現。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

只要簽名，就有效力存在

這個時候也許有些保戶，會覺得太過麻煩不想拖延，或是想早日拿到保險金，於是就草草簽名了事。但是！這種「簽名」，都是具有效力的！

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

任何你簽名的協議書、同意書，都是「一份雙方合意的契約」。也就是說這份契約是經過你們雙方認同所簽署的，上頭的內容當然就具有效力存在，也就是雙方都需要遵守才行！所以像上圖，這位保戶簽了「後續不理賠」的協議書，那份協議書就是一份具有效力的契約。所以大家在面對類似的簽名時，不可不慎啊。

要推翻協議書內容，非常困難

有些人簽名後想反悔，這個時候要推翻協議書的內容可以嗎？可以是可以......但非常不容易。大仁先前有分享過一篇文章《保險公司說要簽同意書才理賠，而且只賠這次？》那篇就是在談簽同意書這件事情，雖然金管會有特地發函警告保險公司，不許讓保戶簽署類似文件，但這個函文「並非沒有漏洞」。總之，即使金管會有這個函文存在，但經過雙方簽名的同意書具有效力這件事情，是不容易推翻的（關於理由大仁不想在公開說明，以免被保險公司拿去當作拒賠的依據，這點請大家諒解）。所以不要以為「先簽名拿到理賠，後面再來推翻同意書內容就好」，這種想法在處理後續理賠上可能會產生很大的問題。

重點：搞清楚是融通，還是本來就該理賠的

這是最重要的重點，理賠爭議無非就是「該賠？不該賠？」

【該賠的】→ 叫做應有的權利，本來就該理賠的。

【不該賠的，又賠了】→ 叫做融通，不要將融通視為權利的一種。

關於融通可以參考這篇《原來保險理賠分成這三種》如果你的理賠爭議，是屬於【本來應該賠的】

那麼大仁會建議你先不要簽署這類的「同意書、協議書」，因為那本來就是你應有的權益，怎麼可以讓保險公司去減輕他們的理賠責任呢？如果你的理賠爭議，是屬於【本來不賠的】那麼大仁會建議你，就收下保險公司的協議書，接受融通吧。畢竟那本來就不在保險範圍裡頭。BUT！最機車的就是這個BUT！你心裡一定會想，我怎麼知道這該賠還是不該賠？沒錯，這就是最多爭議點所在的地方，關於這點因為理賠爭議有千萬種態樣，大仁也無法一一說明，只能夠提醒大家依照個案，去決定你要不要接受協議書或同意書，簽名前務必慎重考慮清楚！

沒有寫協議書的文字，是沒有效力的

有些保險公司不會要求簽名協議書，但會直接在理賠明細表上限制後續的理賠。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

例如下圖：「限制同一部位以五次為限。」

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

大仁要告訴你，這種「沒有經過雙方同意（簽名、或口頭同意）」的文字，是沒有任何效力存在的。所以如果以後看到類似的文字，看看就好，那只是保險公司寫來自爽的而已，沒有任何意義存在。你也不用擔心以後理賠真的就會受到限制。那些文字是「沒有任何效力」的。

相關問題：

Q：保險公司說簽同意書才賠，我該簽嗎？

關於這點你要先判斷「自己的主張是不是合理」。也就是說理賠是否為自己應得的，如果你認為「是，這本來就該賠了」，那樣可以考慮不接受同意書。BUT！當然你不簽的同時，也要承受「可能完全拿不到保險金」的這個風險，請務必注意。

Q：我簽完同意書後悔了，還有救嗎？

大仁上面有提到了：「有救，但很難救。」

要救回來有三種可能：

（1）保險公司大發慈悲同意此協議書無效。

（2）遇到願意推翻同意書的好心法官。

（3）遇到保險公司不懂如何主張「這種協議是有效的」。

如果你符合上面其中一種，那麼就可能救回來（再次提醒，還是不要亂簽啦）。

Q：我不簽，保險公司就不賠，那該怎麼辦？

碰到爭議時有三種方式：

（1）【向保險公司申訴或調處】→ 如果爭議不難釐清，業務員夠專業，就可以在這階段解決。

（2）【提出評議申請】→ 具有一定程度的拘束力。

（3）【法院訴訟】→ 最後的手段。

以上三種方式，都是你「決定不簽同意書」時可以利用的管道。

結論

其實理賠同意書簽或不簽，沒有絕對的判斷標準。在實務上有句話叫做「瘦的和解，勝過胖的訴訟」。理賠同意書也是類似的情況，能否接受「瘦的和解」，就要看你自己的想法了。這篇大仁簡單介紹一些相關爭議，希望對大家有所幫助。最後再次提醒，這類的同意書請不要輕易地簽名，都是具有效力存在的！千萬要小心啊。本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載，原文在此

※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。原文在此

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