買定期壽險 一定要知道的10件事

文／編輯部／MONEY錢

雖然定期壽險的產品並不複雜，數千元就能有高保障，但在投保前，還是應該釐清其特色與相關內容。

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

1.適合階段型
投保需求者

當家庭的生活支柱不幸發生意外，壽險可以幫忙度過難關，讓雙親及小孩得到一定的保障。但是當家庭重擔卸下，孩子也長大了，此時，最重要的不再是壽險保障，而是退休金規劃。因此若只是為了達到階段性任務，定期壽險即符合需求。

2.繳費期滿 
保障即消失

終身壽險如同買屋，繳了20年保費後，保障持續有效；定期壽險像是租房子，如果繳費期滿並未身故或失能，過去所繳交的保費不但不會退回，而且所有的保障都會消失。

3.分為平準、自然
兩種費率

定期壽險可分為限期繳費定期壽險與1年期定期壽險。前者繳費期別又區分成6、10、20、30等不同年期，後者則是1年1繳。限期繳費採平準費率，繳費期間內各年度的保費都相同；1年期定期壽險採取自然費率，保費會逐年增加。因此，如果同樣打算保20年的定期壽險建議投保限期繳費定期壽險；相對地，只想在短期間內提高壽險保障額度者，就可以選擇1年1繳的定期壽險。

4.看清「保證續保」條款
有白紙黑字才有依據

不論是限期繳費定期壽險，還是1年期定期壽險，都要看清保單條款內「保證續保」的內容與限制。特別是1年期定期壽險，很可能發生被保險人在投保屆滿1年時，剛好因身體不適而不能再續保，所以須增加「保證續約免體檢條款」，即要保人得在保險期間屆滿日前，不用再具備被保險人可保性證明也能續保。

5.增購保額 
將視為新約處理

任何一種保險都是年紀越大保費越貴，定期壽險也不例外。隨著年紀增長，不僅每萬元的年繳保費比較貴，有些保戶想再另買一張定期壽險，也可能會因為體能、健康狀況變差，遭到拒保。因此，在決定買定期壽險時，最好第一時間就把保額規劃妥當，不要在中途再增加，否則增購的部分，都要按照新契約處理。

6.注意最高承保年齡
找限制寬鬆的商品

每家保險公司推出的定期壽險產品都有最高承保年齡上限制，有60歲、70歲、80歲等，若年紀較大想買定期壽險，就要尋找限制較為寬鬆的保險公司。此外，保證續保也有最高年齡限制，例如續約的被保險人滿期年齡最高不得超過71歲，意指即使有保證續保條款，但在年齡的限制下，年紀超過保險公司規定的71歲，就無法續保了。

7.商品要選擇
有變更險種的權利

定期壽險是一種階段性商品，例如當完成了教養子女的任務，定期壽險通常就可以功成身退，此時，如果經濟狀況不錯，希望身故後再留給子女一筆保險金，就要考慮購買終身壽險了。其實有些定期壽險是可轉換的，具備「可由定期壽險轉為終身壽險」的功能，在合約有效期限內，無須出示可保性證明，就可以將保單轉換成永久保障的合約。要注意的是，保戶在決定轉換後，需補滿保單價值準備金的差額，但這筆金額並不小，到時候保戶可以計算是另買一張終身壽險划算，還是轉換划算。

8.條款這樣寫
商品停售也能續保

若保證續保的條款為：本保險期間為1年，保險期間屆滿後30日內，要保人得交付續保保費……除本公司報經主管機關核准，停止銷售本約或有前項約定情形外，本公司不得拒絕續保。可是，萬一此商品停售，就可能發生不續保的情況。顯然保證續保的條款最好為：本契約保險期間屆滿日前，要保人得不具被保人可保性證明，以書面向本公司申請於本契約保險期間屆滿變更投保同類型定期壽險，本公司不得拒絕。這樣一來，就算你買的商品停售，也還有其他商品可保。

9.給付條款
越多越好

定期壽險是個簡單的保險商品，只要在保障期間內，被保險人身故或失能，就可以領保險金。不過，各保險公司推出的保單內容，還是略有差異，因此在繳交相同保費下，附加條款越多的商品越好。

10.別為便宜保費
買投資型保單

投資型保單是同時有保險與投資需求時可選擇的產品，但若沒有投資需求，單純買定期壽險即可，不須因為投資型保單的壽險（危險保費）較便宜而買，事實上，買投資型保單要繳交的保費含括投資、保險成本、危險保費等，保戶不可能只繳付危險保費，所以不須以保費便宜與否來決定購買的險種。

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