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到底買什麼保險最安心? 投保前先搞懂這6大點!

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文/王永才/MONEY錢

保險到底要如何買?
人生的風險管理

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

我常說買保險是因為有人要活下去,而不是因為有人會死,人生來死路一條,一路上,生、老、病、死、殘,發生風險實應該如何處理?購買的保險有賠嗎?發生風險時理賠是依照保單條款來辦理的,就算保費多便宜,保障寫的多好,如果保單條款問題一大堆,發生風險要申請理賠時就會有理賠糾紛。投保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外,另外更要注意的是保單條款 與自己最在意的問題。

以下是買保險時要注意保障範圍與保單條款的部份

一、意外險

保障的是外來的、突發的、不可抗拒的、非由體內細菌感染的。除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢),是否有理賠燒燙傷部份,許多保險公司沒有燒燙傷(無理賠),而有的保險公司只有理賠25%,但是也有理賠100%,同樣是意外險,如果因意外發生火災導致燒傷,沒有理賠燒燙的意外險,是一毛也不會理賠的,因為沒有殘癈也沒有燒死,所以沒有理賠。

二、壽險保障

無論如何只要身故就會有理賠的。無論是意外或疾病。

1.定期壽險,在約定期間提供保障。

2.終身壽險,通常是繳費20 年終身保障。

3.還本壽險,繳費期間或繳費期滿提供還本領回。4.包含重大疾病的壽險保障

三、醫療險

依據給付方式區分為實支實付型跟日額給付型二類。如果依照保障期間則分別有,定期保障型與終身保障二種類型。

1.實支實付型主要是支付病房費用支出,

2.日額給付型是給付生活費用,兩者功能不一樣,所兩者都一定要承保。

實支實付是屬於一年一約型醫療險,採用危險費率,保險費每五年會調整一次保費,最高承保年齡有些公司達到80歲。

日額型即付又分”帳戶型”、”倍數型”

帳戶型:是指理賠金有一定的額度,終身保障(大都是繳費20年終身保障),但是當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼會退還所剩的保額,且保費較高。

倍數型:其指定限額度高,當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼不會退還所剩的保額,保費比帳戶型便宜。

日額即付:繳費20年終身保障,屬於終身型(但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險,所以一定要留意保單條款),有些保險公司的日額即付不屬於終身醫療險,有的只有承保到75歲或70歲,其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款規定,另外要注意是住院一天理賠多少錢(是否能夠支費病房費用),是否有理賠門診手術(許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份),燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少(有的只理賠7天,有的理賠30天,有的理賠90天),是否有手術條款限制,有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。

四、癌症險

投保癌症險,要注意的是否有理賠併發症,何謂併發症,在治療癌症過程中,因癌症引起的其它病狀都叫併發症,實務之中,治療癌症中,有7~8成是在治療併發症的,如果癌症險中沒有理賠併發症的話,因癌症引起的併發症,不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的,目前的癌症險來說大都為帳戶型癌症險,另外,在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制,有些商品會限制一年只能動三次手術。

五、年金保險

解決活太長的問題

六、失能或長期照顧保險

投保前思考清楚自己最在意的問題是什麼?以利選擇自己最在意的保障,將風險轉嫁給保險公司。

本文經MONEY錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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