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退休金缺口怎麼算?靠3個理財行動,搶救自己的晚年生活

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文/賴雅淳/MONEY錢

到底需要存多少退休金,其實是根據你想要過什麼樣的退休生活而定,而且只要透過非常簡單的退休規劃與3個理財行動,就能一步一步算出具體數字,並反推出從現在開始,每個月要存多少錢,讓你每天懷抱著希望與夢想,迎向悠閒豐盈又富足的美好晚年!

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

理財行動01
勾勒夢幻退休生活 算出圓夢退休金

「我忍耐了10年省吃儉用,退休當然要過好一點,一定要年年出國旅行,像我好喜歡土耳其,好想再去一次。」談到退休生活,立刻點燃李鳳蘭的旅遊魂,她過去十幾年為了存教育金、退休金,完全放棄最喜愛的出國旅遊享樂,盡全力衝刺,達成理財目標。如今,她的辛苦有了回報,退休金已準備就緒,只要她願意啟程,隨時都可以揹上背包去世界各地旅遊,一一造訪退休清單上嚮往的景點,展開多采多姿的第二人生。

可別只是羨慕,你也可以過著像李鳳蘭所規劃的退休生活,只是第一步你必須先跟李鳳蘭一樣,先想好要幾歲退休,預估退休餘命有幾年,然後再列出退休後每年支出清單,就能算出夢想中的退休生活需要花多少錢才能圓夢。

「退休有些費用會減少,像是通勤費,但有些費用卻會增加,像是天天待在家,水電瓦斯費用會變多,這些費用都必須在退休前就先估算,才能做好萬全準備,而不需要等到退休才發現錢不夠,被迫縮衣節食,這樣的老年生活會很辛苦。」李鳳蘭提醒。

以Celine為例,她退休後想要每年去菲律賓短期遊學一個月,國內外旅遊4次,還要每天到健身房參加各種運動,也想去社區大學、救國團進修、學才藝,算一算想要過這樣豐富的退休生活,1年退休生活費高達84萬9千元,平均每月約7萬元。

通膨隱形怪獸
恐侵蝕退休金

「別忘了加計通膨對物價的影響,我通常會抓2%~3%通膨率,所以現在每月7萬元的生活,在通膨率2%的影響下,相當於60歲退休後每月至少要有10萬元的現金流才足以支撐夢想。」李鳳蘭試算。

而且這還只是Celine一個人的退休花費,如果是夫妻一起做退休生涯規劃,那需要花更多時間討論退休夢想,例如想去哪些地方旅遊?再把每項退休支出費用加總,就是兩人必須共同努力的目標。

接下來,換你花個10分鐘填一下退休生活支出清單,並拿出計算機算出你的夢想退休生活,到底要花多少錢呢?

當然,如果算出來金額太高,根本不可能辦到,那就要再回頭修正自己的退休生活清單,降低欲望,畢竟切合實際的夢想,才有機會成真。例如Celine做完夢幻版的退休生活費預估後,想想費用可能過高,就降低標準,訂出另一個簡樸版的退休生活,但即使是簡樸版的退休生活費,每月還是要花4萬元,加計2%通膨影響後,相當於退休後每月得花6萬4千多元才能過Celine預想的簡樸生活。

理財行動02
從3個退休帳戶 看看還差多少錢才能退休?

「如果退休後我不在家,就是在進修上課、運動,或是前往國外旅遊看風景的途中。」這是Celine腦海中月花7萬元(現值)的夢幻版退休藍圖,但她真的有能力讓老後的自己,過這樣充實的生活嗎?還是要降低標準過每月4萬多元(現值)的簡樸版退休生活呢?其實,只要算出現實與夢想的差距,就知道自己的能力可以負擔哪種退休生活。因此,在Celine清楚羅列退休生活各項支出後,接著要進行第2個理財行動,那就是算出退休金缺口。這個退休金缺口試算公式非常簡單:

退休金缺口=預估需要準備的退休總金額-已經準備的3個退休帳戶總金額(勞保+勞退+自存退休金)

從第1個理財行動可以知道,如果Celine要過夢幻版退休生活,那麼她要在60歲時準備2,473萬元,如果是簡樸版退休生活,則要準備1,558萬元。接著再來計算Celine目前在自己的3個退休金帳戶,各存了多少錢?

已備帳戶1  勞保年金

以勞保這個退休帳戶來說,Celine已經累積了17年勞保年資,投保薪資45,800元。假設可以一直工作到60歲,投保薪資維持不變,那麼65歲請領勞保年金,每月約可領到2萬多元。
「我比較擔心的是,等到我可以領年金時,勞保真的可以每月給我2萬元生活費嗎?這部分我比較不敢這麼樂觀,所以我現在就當作沒有這筆勞保年金,如果到時候真的有領到,就當作是多出來的退休生活費。」Celine悲觀地說。

已備帳戶2  勞工退休金

至於第二本退休金帳戶,是雇主幫Celine每月提撥的勞工退休金帳戶,目前已經累積了57萬8,839元,假設她可以一直工作到60歲,勞退帳戶大約可以累積212萬元。

已備帳戶3  自存退休小金庫

Celine從23歲工作之後,就非常地節儉,最省的時候每月只花1萬元,就是希望可以把大部分的薪水存下來做投資,替自己打造第3個退休帳戶。經過十幾年的累積,這第3個退休小金庫已經替Celine累積了一些股票資產,目前市值約300萬元,若以5%年報酬率估算,19年後股票資產約有758萬元。

動動手 計算退休金缺口

先試算Celine的簡樸版退休生活缺口為:588萬元(1,558萬元-自己準備的758萬元-60歲時勞退可能累積的212萬元)。再試算Celine的夢幻版退休生活缺口為:1,503萬元(2,473萬元-自己準備的758萬元-60歲時勞退可能累積的212萬元)。所以接下來Celine所要努力的目標,就是從現在開始要努力存588萬元,如果可以更努力,再多存1,503萬元,就可以退休後每年出國2次,還能去海外遊學,過著夢幻般的悠閒生活。

你也可以立刻動動手,前往勞動部網站,進行勞保年金與勞退退休金試算,再把自己已經存下的總資產加起來,看看自己工作以來,分別在這3個退休帳戶累積了多少錢。如果你也跟Celine一樣屬於比較悲觀的勞工,可以稍微把預計領到的勞保年金自動打折,降低這部分的預期,把可能會減少的勞保年金,靠自己每月多提撥儲蓄到自己的第3個退休金帳戶,未雨綢繆。

理財行動03
反推現在每月退休儲蓄額 選擇適合理財工具

了解退休金缺口後,接著就要反推從現在開始到60歲退休,每個月要存多少錢,才能過著理想的退休生活。

先來複習一下投資公式:理財目標總金額=每月投資金額x年化報酬率x投資時間,從公式可以知道,在總金額與投資時間固定下,每月所需投資金額與年化報酬率成反比,從底下表格也可以看到,投資報酬率越高,每月需要投資的金額則越少,但所需承受的風險越大。

由於Celine投資股票、基金資歷超過10年,對基金相對了解,而且距離退休還有長達19年的時間,她預估若定期定額投資全球股票型基金長達19年,年化報酬率應該可以達到5%~8%,就可以補足退休金缺口。因此,Celine自己推算,若用全球股票型基金作為投資工具,那麼每月只要擠出9,787元定期定額投資,19年後就可以彌補簡樸版退休生活缺口的588萬元。若可以把每月投資金額拉高到2萬5,018元,那麼19年後就可以彌補1,503萬元夢幻版退休金的缺口,過著1年出國2次,還能到海外遊學、運動健身又進修的充實退休日子。只是Celine可以每月再擠出2萬5,018元,相當於1年30萬元的投資金額嗎?這就得從Celine的資產負債表以及收入支出表,找出她是否還有結餘空間。

整理收支表
找出結餘空間

從Celine資產負債表中可以看到,她現有的股票資產中,每年可以產生被動收入約18萬元,再加上把收支預算表中的每年出國旅費從10萬元降到5萬元,每個月的雜費與伙食費各降3千元,這樣1年可以多出30多萬元用來定期定額投資股票型基金,Celine就可以在60歲時再多存1,503萬元,從此過著夢幻版的退休生活。如果你不像Celine從年輕開始就很有紀律地存錢,甚至連第3個退休金帳戶都還沒有開始存,那麼不妨像宋如珊一樣請求專業的理財規劃顧問提供協助,會是最快又有效的方法。

像李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時,發現她每年現金流是負的,再進一步看她的年度收入支出表,發現她的生活費已經沒有辦法再精省了,但保險費還有節省的空間,因此建議她把儲蓄險減額繳清,留下保障型的保險,這樣一來不僅現金流由負轉正,每年還可以存下10%的年薪,當作緊急備用金。除了幫宋如珊釐清財務現況,協助她做好收支管理,李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師,而宋如珊也很努力地迎接新挑戰,在薪水大幅成長後,再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃,每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金,當收入再提高時,再把每年投資金額增加到50萬元,希望趕進度,盡快達成「存千萬退休金」的目標,實現到偏鄉服務的退休夢想。

本文經MONEY錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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