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超後悔!他才買20年儲蓄險就想解約!網勸:這招減少損失

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文/賴雅淳/Money錢

一位網友今年才剛買了1張繳費20年的儲蓄險,最近又要繳第2年保費,他發現繳完第1年居然還要再繳19年,感覺非常久,他不知道該不該繼續繳下去,於是跑到《存錢公社》發問:「這張20年期儲蓄險該解掉嗎?還是辦理減額繳清就好呢?」

Money錢

▲(圖/翻攝自Money錢)

相信有許多民眾都有同樣的經驗,衝動買了1張保單,卻很快就後悔,等到要繳第2次保費時,才開始思考,這張保單適合我嗎?我該繼續繳下去嗎?

其實保單不是買了就得一直繳下去,還是可以做調整,但前提是,你真的想清楚了嗎?如果還是沒有想清楚,又衝動做調整,會不會沒多久又後悔了呢?所以重點不是其他人的回答與建議,而是買保單的人,是否真的想清楚了呢?畢竟保單就是自己的資產,自己的錢自己決定。

至於後悔買了這張儲蓄險的網友,到底現在該怎麼辦?建議可以先依照以下2個步驟釐清自己的需求,再做決定。

釐清方向1.

這張繳費20年期的終身壽險到底是什麼樣的保單?

這名網友說自己買的這張保單是儲蓄險,但其實翻開保單條款仔細一看,其實是一張結合「失能保障+身故保障+儲蓄」三合一的利率變動型終身壽險。

在失能保障方面:因疾病或意外造成完全失能,除了會給付1筆完全失能保險金,每年還會給付失能扶助保險金23萬6千元,固定給付5年。2.因特定意外事故發生2至11級失能,也會提供1筆失能保險。若因疾病或意外造成2至6級失能,可豁免保費。

在身故保障方面:保障期間不幸身故,依照以下3個金額取其大當作身故保險金,包括總繳保費、當年度保險金額、當時基本保額對應之保價金。

在儲蓄性質方面:這是一張利率變動型終身壽險,每個月會有一個宣告利率,若宣告利率大於預定利率,就有機會獲得增值回饋金,計算方式為(宣告利率-預定利率)x保價金=增值回饋金。因宣告利率屬於非固定也非保證利率,若宣告利率下降,等於預定利率時就不會有增值回饋金。

建議這位網友可以直接翻開保單條款,仔細確認這些保障項目與保險金額。當完全搞清楚這是一張什麼樣的保單之後,接著就要釐清的是:這是我需要的保障嗎?發生事故這些理賠金可以照顧我嗎?我真的想要一邊儲蓄,一邊買這些保障嗎?

釐清方向2.

年繳6萬元會造成經濟負擔?或排擠其他支出嗎?可以堅持繳20年嗎?

很多人後悔買了保單,有一個很大的原因,就是在接到繳費通知單時,才突然覺得這張保單保費好貴負擔好重,然後開始思考把這些保費拿來買這張保單真的值得嗎?如果這些錢不拿來買這張保單又可以做什麼樣更有效益的運用呢?這些都是保戶應該思考的方向。

所以建議可以列出繼續繳費的優點與缺點,兩相做比較,另外也要把其他保單拿出來,全部計算一下每年除了繳這筆6萬保費,其他保單還要繳多少錢?而這些總保費是否超過年收入的3成(保障+儲蓄)?若超過收入3成就代表保費已經排擠到其他支出,萬一失業還繳得出來嗎?如果不幸後續繳不出保費可能造成保單停效甚至失效的斷保危機。

釐清以上2個方向後,接著就要考慮是否做調整,而調整的方法如下:

調整方向①直接解約:如果分析後覺得這張保單完全不符合自己的需求,就直接解約,不過拿回的解約金可能不到總繳保費的3成,損失慘重。

調整方向②減額繳清:也就是降低保額,並用保價金一次繳清保費,保單繼續有效卻不用再繳保費,不過是否可以減額繳清,還要看保價金是否足夠,因此需要先詢問保險公司。

調整方向③展期定期保險:可以將這張終身壽險改為「定期」保險,也就是用保價金一次繳清所有保費,但失能、身故等終身保障就變成「定期」,至於展期到「幾年」可以看保單條款或詢問保險公司。

調整方向④減額繳清後,將原本6萬保費買1張終身壽險保額10萬+100萬定期壽險+保額5萬元的失能扶助險附約+1張保額500萬元意外險,剩下來的錢定期定額買股票或買ETF或買基金。

當然也有網友勸這名保戶「繼續繳下去」,而且要堅持繳完20年,才能真正享有保障,又保本保息。

買到不適合的保單,調整的方式很多,但最後的決定權掌握在保戶手上,保戶得自己想清楚,自己做決定,而不論最後做哪個決定,都不要再後悔,以免一來一往浪費了大把的金錢與寶貴的時間。

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