文/賴雅淳/Ｍoney錢
一位網友今年才剛買了1張繳費20年的儲蓄險，最近又要繳第2年保費，他發現繳完第1年居然還要再繳19年，感覺非常久，他不知道該不該繼續繳下去，於是跑到《存錢公社》發問：「這張20年期儲蓄險該解掉嗎？還是辦理減額繳清就好呢？」
▲（圖／翻攝自Ｍoney錢）
相信有許多民眾都有同樣的經驗，衝動買了1張保單，卻很快就後悔，等到要繳第2次保費時，才開始思考，這張保單適合我嗎？我該繼續繳下去嗎？
其實保單不是買了就得一直繳下去，還是可以做調整，但前提是，你真的想清楚了嗎？如果還是沒有想清楚，又衝動做調整，會不會沒多久又後悔了呢？所以重點不是其他人的回答與建議，而是買保單的人，是否真的想清楚了呢？畢竟保單就是自己的資產，自己的錢自己決定。
至於後悔買了這張儲蓄險的網友，到底現在該怎麼辦？建議可以先依照以下2個步驟釐清自己的需求，再做決定。
釐清方向1.
這張繳費20年期的終身壽險到底是什麼樣的保單？
這名網友說自己買的這張保單是儲蓄險，但其實翻開保單條款仔細一看，其實是一張結合「失能保障+身故保障+儲蓄」三合一的利率變動型終身壽險。
在失能保障方面：因疾病或意外造成完全失能，除了會給付1筆完全失能保險金，每年還會給付失能扶助保險金23萬6千元，固定給付5年。2.因特定意外事故發生2至11級失能，也會提供1筆失能保險。若因疾病或意外造成2至6級失能，可豁免保費。
在身故保障方面：保障期間不幸身故，依照以下3個金額取其大當作身故保險金，包括總繳保費、當年度保險金額、當時基本保額對應之保價金。
在儲蓄性質方面：這是一張利率變動型終身壽險，每個月會有一個宣告利率，若宣告利率大於預定利率，就有機會獲得增值回饋金，計算方式為(宣告利率-預定利率)x保價金=增值回饋金。因宣告利率屬於非固定也非保證利率，若宣告利率下降，等於預定利率時就不會有增值回饋金。
建議這位網友可以直接翻開保單條款，仔細確認這些保障項目與保險金額。當完全搞清楚這是一張什麼樣的保單之後，接著就要釐清的是：這是我需要的保障嗎？發生事故這些理賠金可以照顧我嗎？我真的想要一邊儲蓄，一邊買這些保障嗎？
釐清方向2.
年繳6萬元會造成經濟負擔？或排擠其他支出嗎？可以堅持繳20年嗎？
很多人後悔買了保單，有一個很大的原因，就是在接到繳費通知單時，才突然覺得這張保單保費好貴負擔好重，然後開始思考把這些保費拿來買這張保單真的值得嗎？如果這些錢不拿來買這張保單又可以做什麼樣更有效益的運用呢？這些都是保戶應該思考的方向。
所以建議可以列出繼續繳費的優點與缺點，兩相做比較，另外也要把其他保單拿出來，全部計算一下每年除了繳這筆6萬保費，其他保單還要繳多少錢？而這些總保費是否超過年收入的3成(保障+儲蓄)？若超過收入3成就代表保費已經排擠到其他支出，萬一失業還繳得出來嗎？如果不幸後續繳不出保費可能造成保單停效甚至失效的斷保危機。
釐清以上2個方向後，接著就要考慮是否做調整，而調整的方法如下：
調整方向①直接解約：如果分析後覺得這張保單完全不符合自己的需求，就直接解約，不過拿回的解約金可能不到總繳保費的3成，損失慘重。
調整方向②減額繳清：也就是降低保額，並用保價金一次繳清保費，保單繼續有效卻不用再繳保費，不過是否可以減額繳清，還要看保價金是否足夠，因此需要先詢問保險公司。
調整方向③展期定期保險：可以將這張終身壽險改為「定期」保險，也就是用保價金一次繳清所有保費，但失能、身故等終身保障就變成「定期」，至於展期到「幾年」可以看保單條款或詢問保險公司。
調整方向④減額繳清後，將原本6萬保費買1張終身壽險保額10萬+100萬定期壽險+保額5萬元的失能扶助險附約+1張保額500萬元意外險，剩下來的錢定期定額買股票或買ETF或買基金。
當然也有網友勸這名保戶「繼續繳下去」，而且要堅持繳完20年，才能真正享有保障，又保本保息。
買到不適合的保單，調整的方式很多，但最後的決定權掌握在保戶手上，保戶得自己想清楚，自己做決定，而不論最後做哪個決定，都不要再後悔，以免一來一往浪費了大把的金錢與寶貴的時間。
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