退休金何時就要開始準備？專家：至少給自己10年

文 / Money錢

通常提到有多少時間準備退休金時，都是以預期退休年齡減去要開始存退休金的年齡來決定，

但安本標準投信投資長彭炫通建議，至少需要10年，主要理由有3點。

理由1  時間越長，複利效果越好

複利就是錢滾錢，把每年生出來的錢，再加到原本的本金，成為新的本金後，再乘上報酬率，如此每年進行著，時間越長，錢滾出來的錢就越多。

實際試算一下，以4.5%年化報酬計算，從25歲起每個月投資1萬元，持續投資到65歲退休，累計投入的本金為480萬元，而整體退休金可累積至1,346萬元；相對地，如果從40歲起每月投資1萬元，至65歲退休時只能累積到555萬元，凸顯長期投資的複利效果驚人，越早開始當然越好。

理由2  時間越長，可承擔的風險越高

越早開始存退休金，代表存退休金的投資組合越能承受較高的風險，換句話說可以配置較高比例的股票，來追求較高資本成長的機會。以存退休金時間只有5年與15年做對比，本次新型冠狀病毒疫情重挫金融市場下，前者的風險承受力當然比後者低。

時間還很長的人，成敗看的是屆時目標能否達成，而非短進短出，不會因市場大跌就驚慌失措，也就不至於出現追高殺低的行為。

再實際試算，分別從25歲、50歲起每個月投資5000元，持續投資到65歲退休，前者時間夠長，可配置較高比例股票，追求年化報酬率7%，後者的股票配置比例相對低以降低風險，年化報酬率僅約4.5%。

至65歲退休時，前者因為時間較長、年化報酬率較高，整體退休金可累積至1,320萬元，後者就只能累積到129萬元，相差逾1千萬。

理由3  時間越長，越有機會達成

試著想一下，同樣目標退休金是1千萬元，利用年化報酬率4.5%的投資工具，9年與30年的準備期間下，前者每個月應投入金額為7.5萬元，後者為1.3萬元。對小資族而言，及早開始，拉長退休金準備期間，每月需要投入的金額較低，可執行性越高，再加上複利效果等，越有機會輕鬆達成。

最後要強調的是，退休前的存退休金目標是追求資產成長，而成長通常需要承擔較高的風險，來創造較高的投資報酬率，時間越長越有利。相對地，退休後的存退休金目標是追求保值，此時風險重於成長，對報酬率的要求是以能讓資產不減少為關鍵條件。

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