善用保額增加權調升保障　比新購保單更划算且無須再核保！

文／Money錢

▲（圖／翻攝自Money錢）

增加保額無須核保

有一些壽險保單的條款含有「保額增加權」或「保額增加選擇權」(Guaranteed Insurability Option或Guaranteed Increase Option，簡稱GI或GIO)，英文直譯的意思是｢保證可保性選擇權｣或｢保證增加保額選擇權｣，亦即保戶在符合保單條款約定的時點與條件下，如果有需要調升保額，可以向保險公司申請增加保額，不需要經過保險公司的核保同意，保險公司也不得拒絕保戶的申請。

原理聽起來很簡單，但是搞清楚後，你會發現它好處多多。如果有新增的保障需求，需要調升保額，而且預算許可，應該優先考慮行使這個增加保額的權利，而不是再多買一張保單。

與新購保單相比好處多

對保戶而言，行使保額增加權有以下幾個主要好處：

一、增加保額所產生的額外保費，是依被保險人原投保時較年輕的年齡計算；一定比用現在較大年齡新購的保單便宜。

二、只要原保單是以標準體投保，也就是沒有既往病史，行使保額增加權時，無須核保；如果你現在新購保單，也許需要做健康檢查，萬一發現問題，可能被加費或甚至拒保。

三、如果新購保單，兩年除斥期間須重新起算，例如自殺不賠。行使保額增加權就不會有這個問題。

四、行使保額增加權的時點多，例如保單每屆滿3年或5年、結婚或生子時之保單周年日，均可申請。

五、它是保險公司提供給保戶的選擇權，保戶可以選擇行使或不行使權利。

六、行使權利免費。不過，保戶須補足增加保額之後所產生的保單價值準備金差額。差額視增加的保額及行使保額增加權的時點而定，可能是一筆不小的費用。

七、富有彈性。每次增加的保額通常不得低於一定金額，例如5萬元，最高不得超過保額的一定比率或一定金額，例如保額20%或100萬元。被保險人達一定年齡後，即不適用，例如60歲。

不是每家保險公司都提供

這個重要條款雖然很常見，但也不是每家保險公司都提供。保戶購買保險商品時，可以詢問保險公司是否有這一個加值功能。

有的保險公司會有一些特別規定，購買前要留意，例如：

一、須連續行使。如有中斷行使者，即喪失保額增加選擇權。

二、申請時須檢具被保險人之健康聲明書，經保險公司同意後，批註於保單，始生效力。

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