罹癌退保前沒做這件事　他少了35萬失能金、保費幾乎全充公

2026/05/16 11:24

圖、文／鏡週刊

在台灣社會保險體系中，勞保失能給付被公認為防禦力最強的「安全網」，其精細的15等級制與「一次金、年金」雙軌制，是商業保險難以企及的保障。然而，制度的良善常因資訊斷層而無法落實。透過失能給付與老年年金接力，能讓勞工有一個安穩的晚年。

在社會保險制度中，勞保失能給付被公認為「市面上最完整詳細」的防護網，且目前尚沒有其他方案能與勞保失能給付抗衡。因為勞保失能等級表將失能分為15個等級，不僅涵蓋範圍廣，更提供「一次金」與「年金」雙軌制，試圖在勞工喪失勞動力時提供經濟支柱。

依據勞保局規定，失能程度符合第1至7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場，以及符合失能等級表中「終身無工作能力」者，可以請領失能年金。若未符合前述2項規定的勞工，則能領失能一次金。值得留意的是，被核定為「終身無工作能力」者、且在2009年1月1日有保險年資，也可以選擇一次請領失能給付。

勞保的失能等級表精密度極高，從最輕微的第15級到最嚴重的第1級，請領金額範圍跨度極大，最少可領30天、最多可達1200天的失能給付，若以現在最高投保級距45,800元、換算為日薪1,527元（四捨五入）計算，失能一次金的給付就是45,810元至183萬2,400元間。

很多民眾不知有此權益，錯失了領取失能金的機會。澄澄哥哥就是一例，2020年罹患鼻咽癌離職退保，只知道要銜接國保，卻對於勞保失能給付完全沒概念，最後因為父母親有領國民年金，過世後家屬就連遺屬年金也領不到。繳了一生的勞保加上國保保費，等於幾乎充公。

如果懂得先申請失能鑑定，那麼，以澄澄哥哥保險事故前6個月的月均投保薪資23,800元計算，倘失能等級為第7級、還能從事輕便工作，可以拿到440天的理賠金，以日均薪資793元乘以440天為34萬8,920元。這筆錢足以支撐他初期的醫療開銷，而非體況變嚴重時，只能在國保體系中領取每個月5000多元的微薄津貼。

要提醒的是，領到失能一次金後，若還能從事輕便工作，則一定要讓自己持續有勞保身份，因為日後屆齡退休，還是可以領勞保老年年金；或是失能情況變嚴重時，重新申請失能鑑定，再領取失能補助。失能年金的計算方式與老年年金相同，是依據投保期間最高60個月的平均投保薪資來計算，重點在於該項給付也可領到老。