不想成為「下流老人」嗎？你得做好這些準備！
文／保經大仁／Money錢
你知道自己，可能成為「下流老人」嗎？
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
在談下流老人之前，先來看看下面這則日記吧：早上花了好些時間才從床上爬起來，因為疾病的關係身體已經不像以前那般靈活。因為要節省花費，所以就把昨晚剩下來的飯菜用熱，當成早餐。今天又要去醫院看診了。自從六十歲以後高血壓、糖尿病、高血脂就迫使我不得不固定到醫院報到。醫生說我接下來很可能中風，如果不好好照顧身體，再過陣子就要去洗腎了。因為身體健康的關係已經無法從事過去的工作，看著帳戶裡面的存款剩下不到三十萬，大概只夠用一兩年而已。如果這中間還有生病住院的話，那可能半年就不夠了。
子女已經長大成家，但也有自己的生活。現在的年輕人工作薪資越來越低，他們照顧自己就應付不暇了。我不想拖累他們，所以不想開口向他們求助。我的太太在五年前因為癌症死亡，現在就只剩下我一個人住在這間房子裡面。明天又要支付租金了，看來存款會更快用完......還是繼續躺著睡覺吧，睡著不會花體力，就比較不會餓了......《下流老人：即使月薪五萬，我們仍將又老又窮又孤獨》
這種下流老人，到處都是...
覺得這樣的生活可怕嗎？其實這種案例並不少見。「下流老人」並非字面意思看來那樣，而是只生活水平在中下階層的那些老年人。這個名詞現在在日本非常流行，因為日常生活中已經出現許多這種老年人。即使現在月薪領五萬，在面對老年的時候你仍然可能變成下流老人。因為現在過著正常生活的那些人，往往在退休之後就無法再繼續「正常」的過了。
下流老人的三個特徵
✔ 收入極低
✔ 沒有足夠的存款
✔ 沒有可以依賴的人
▲（圖／翻攝自MONEY錢）
（1）（2）收入低跟存款少
收入低跟存款少，這兩者是共通的。現在許多人領的薪資連渡過生活都有難度，每個月的支出甚至要高於收入，根本沒有存錢的空間。這些人一旦碰到突發事故，例如疾病或健康上面的困難時，生活會馬上出現問題。而這些問題往往無法解決，因為很簡單的一個原因：「沒有錢」。日本做過一個統計，有 66.9％的人認為自己的存款不足。存款不足的人就無法安穩地渡過老年，只能夠活在恐懼當中，祈禱自己的身體健康不要出現問題。
（3）許多老年人沒有可以依賴的人
心理學家阿德勒曾說，人的所有煩惱都是從人際關係而生的，但這些老年人的問題就在於，他們已經失去正常的社會連結了。子女不願意與父母同住是一個原因，另一個原因常發生於老年人的配偶身故時，將頓時間失去最親密的另一半。因為年紀的關係，許多過去的好友也失去聯絡。在這種情況下，老年人將同時失去「家人、朋友、配偶」這三個支撐點。如果有心事或遇到什麼困難想抱怨，身邊有個人可以傾吐是非常重要的。但失去連結後的老人...他們終將又老，又窮，又孤獨。
造成下流老人的原因？
下流老人為什麼會這麼可憐？原因分析如下：如果你是收入高的人，那老年至少可以存下一筆錢不必擔心。如果你收入低沒有存到錢，那至少還有家人的陪伴。
但是如果你沒有存款，沒有家人，那怎麼辦？這本書有一段話大仁看到感觸很深，作者說那些受諮詢的人都異口同聲地說：「完全沒想到自己會陷入這種狀況。」
✔「完全沒想到自己會陷入這種狀況。」
✔「完全沒想到自己會陷入這種狀況。」
✔「完全沒想到自己會陷入這種狀況。」
你也是認為自己不會變成下流老人的那個人嗎？那麼接下來將談論「哪些人可能變成下流老人」。
下流老人的四個必經之路，你走在路上嗎？
要變成下流老人之前有幾個模式，來看看你是否可能成為其中之一吧：
1. 因疾病或意外而支付高額醫藥費
2. 子女收入不高
3. 中年離婚
4. 罹患失智症
1因疾病或意外而支付高額醫藥費
這個大仁就不多談了。年紀越大的人身體越差，健康越不好就越可能生病，但生病就是要花錢。許多人現在的收入還過得去的前提，都是「身體健康」作為標準的。如果把「身體不健康」這個因素放進去，將會看到「完全沒想到自己會陷入這種狀況」的那些人瞬間崩潰。不要認為自己會健康一輩子，你只是還沒生病而已。
2子女收入不高
以前的觀念是養兒防老，但現在新的觀念叫做「養兒啃老」。你不僅無法期待子女來照顧你，有時候子女反而還是讓父母變成下流老人的原因。裡面提到現在的年輕人想離開家自己生活，但因為收入太低而無法獨立自主。另外父母雖然想讓子女可以搬出去住，但也因為經濟的關係無法作到。「想讓子女搬出去的父母」「無處可去的子女」雙方在這種想法下互相生活，將產生更多的摩擦。
3中年離婚
兩個人遇到困難可以互相扶持，但現在越來越多人在中老年的時候選擇離婚。背後的原因很多，這邊主要探討的是中年離婚會造成什麼樣的煩惱。
1. 失去日後可以互相照顧的另一半
2. 必須重新適應生活
3. 可能找不到新的工作
兩個人在一起是為了讓生活中無論喜怒哀樂，都可以有另一半來相互陪伴。開心的事情兩個人會更開心，難過的事情有人可以幫你分攤會比較好過。但中年離婚可能造成的影響遠比你想像中的可怕。
大仁曾經看過一個資料，離婚跟喪偶的癌症死亡人數，是一般正常夫妻的二十倍左右。那時大仁就在想會不會是因為失去另一半的關係，導致生活作息不正常。例如沒有人提醒不能吃這個，不能吃那個，不要熬夜等等，然後讓疾病更容易產生。但這更讓大仁更加確信失去配偶的人，生病的可能性會比一般人來得高。
4罹患失智症
失智症不僅是照顧者的負擔，還可能發生利用失智腦袋不清楚的老年人而生的「詐騙」。大家看新聞應該經常看到許多老年人被詐騙集團所騙，累積一輩子的存款在一夕之間全部化為泡沫。台灣目前的失智人口大約 19萬人，台灣失智協會預估失智人口會快速增加。在二十五年後，平均每一百個人當中就有三個人會失智。依照日本的統計，七十四歲以前罹患失智的人不到 10％，但八十五歲以上的就超過 40％。所以失智不再只是可能存在的威脅，而是壽命變長時確定存在的風險了。
不想成為下流老人的話，我們可以做些什麼？
面對這種風險我們能夠做些什麼？總結幾個重點：
1.【盡早認識社會保障資訊】
2.【為疾病和長期照護做準備】
3.【開源節流，盡量想辦法開源】
4.【多跟家人朋友相處，參與社區活動】
1盡早認識社會保障資訊
有一句諺語：「法律不保障讓權利睡著的人」。如果你的權利你不知道，那等於是沒有。所以我們平時就要去瞭解相關的社會補助資訊。不要等到要用的時候才匆忙去詢問。你要知道什麼樣的情況下，可以申請到什麼樣的幫助。然後什麼條件才會符合。這些都要去瞭解，不要一個人苦撐著，讓自己的權利睡著了。
2為疾病和長期照護做準備
保險很重要，但照顧好自己的身體健康更重要。平時飲食習慣就要注意，然後要有運動的習慣。照顧好身體就會降低生病的可能性。保險是萬不得已才使用的，沒人希望領自己或家人的保險金（要謀財害命那種不算）。我們不要去煩惱我們改變不了的事情，我們能做的就是自己可以改變的，例如良好的生活習慣。至於那些改變不了的事情，就交給老天爺吧。
3開源節流，盡量想辦法開源
首先大仁認為，「開源」比節流來得重要。這本書名說了，即使月薪五萬，也逃不了變成下流老人的命運。如果拿現在 22K來說，許多人成為下流老人都是可以預期的。那該怎麼樣改變呢？簡單來說就是不要把自己侷限住了，未來的可能性很大，但最大的風險就是你不去做任何的改變。如果你下班只是滑手機、看電視，那麼你又能期待十年後的自己會有什麼改變呢？大仁知道許多人的家庭環境不允許自己冒險，但你可以在下班的時間去累積自己的知識或技能，讓這些時間的努力成為你未來工作的養分。
4多跟家人朋友相處，參與社區活動
有空就多打電話與家人朋友聯絡，就算只是普通的寒暄都能增加彼此的情感。在假日或是空閒之餘也可以聚個餐，甚至可以一起準備晚餐。然後多加參與社區活動，例如現在很常見的慢跑團體或是社區的，讓自己擁有更廣闊的人際關係。人無法孤獨地活下去，在變老之前讓自己多交一點「即使老了還是想跟他相處」的朋友吧！那麼即使將來變得又老又窮，但至少我們並不孤獨。
結論
大仁在最後幫大家複習一下，下流老人的特徵，造成原因，以及最重要的解決方法。
下流老人的三個特徵：
1. 收入極低
2. 沒有足夠的存款
3. 沒有可以依賴的人
變成下流老人四個標準模式：
1. 因疾病或意外而支付高額醫藥費
2. 子女收入不高
3. 中年離婚
4. 罹患失智症
不想成為下流老人，你該做的四件事：
1.【盡早認識社會保障資訊】
2.【為疾病和長期照護做準備】
3.【開源節流，盡量想辦法開源】
4.【多跟家人朋友相處，參與社區活動】
大仁希望這篇能夠喚醒大家，對於老年生活這件事情的準備。最終都能成為一個，擁有美好退休生活的上流老人。本文由淺談保險觀念專欄作家-保經大仁授權轉載， 原文在此
※本文由Money錢授權刊載，未經同意禁止轉載。 原文在此
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