緊守「理財333原則」！30年房貸能買房？專家算給你看

記者陳韋帆／台北報導

▲每3人就有2人緊守每月房貸支出佔家庭收入35%以內的底線。（示意圖／記者陳韋帆攝影）

買房子到底該負擔多少最剛好？根據信義房屋市調，43%受訪者可接受房貸佔家庭月收入3成以內，有24%可接受房貸佔家庭月收入的35%，等於每3人就有2人緊守每月房貸支出佔家庭收入35%以內的底線，台北市購屋民眾則因為房價負擔較重，有13%受訪者可以接受每月房貸佔家庭月收5成以上，比例高於其他都會區。

從以上數據判斷，多數民眾已知理財風險控管原則，一般來說，理財專家通常會建議可將月收入分成3份，包括「生活支出、投資理財、長期儲蓄」，也就是所謂的理財333原則。若有房貸，則房貸即作為投資理財的部分，基本上不超過家戶所得1/3方能不至於影響生活品質。

根據主計處資料，全國109年每戶可支配所得108.0萬元，每月收入的35%即為3.15萬，以房貸利率1.6%、20年房貸逆向推算，至多可貸款約650萬，假設購屋族貸款8成、2成自備款，約可購買812萬的房子。

若改用30年房貸逆向推算，其他條件同上述情況，則約可貸款900萬，同樣以8成貸款、2成自備款推算，則可購買1125萬元的房子。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，雖然房價快速上揚，民眾購屋貸款也一路增加，不過多數民眾希望對於每月房貸佔家庭收入比例仍維持在35%內，從許多統計資料顯示，30年期的房貸一路增加，可能成為支撐民眾降低每月還款負擔的重要工具。

問卷調查顯示，大多數的民眾還是相對比較保守理性 ，北市有62%、新北市69%、桃園市69%、新竹68%、台中73%、台南70%、高雄63%，可以承受每月房貸佔家庭月收的35%以內，另外有鑑於各都會區的房價負擔水準不同，能夠接受較高房貸負擔的則是台北市，北市有38%民眾可以接受房貸佔月收40%以上，新北市31%、桃園市31%、新竹32%、台中市27%、台南市30%、高雄市37%。

曾敬德建議，雖然現階段市場維持歷史低檔水準，甚至自住客還可以搭配使用寬限期，但「借好借滿」的同時，需留意央行已經提醒未來升息的風險，建議民眾不要過度槓桿，且可試算若是長期利率調漲，每月房貸利息增加是否會因此影響生活品質。

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