1千6百萬台灣人都在焦慮！財經專家夏韻芬曝光財務規劃　7步驟安心退休

資深記者鍾志鵬 / 台北報導

退休不是人生的終點，而是另一段自由生活的開始。但怎樣舒適、輕鬆、有錢退休？財經專家夏韻芬提醒，真正快樂的退休人生，不能靠運氣，而要靠完整的財務規劃。從穩定收入、風險管理到資產配置，每一步都要精心設計。只要按照《退休財務規劃7步驟》，及早準備，透過被動收入、醫療保障、稅務與遺產規劃，人人都能安心迎接退休，不再為錢擔憂，專心享受屬於自己的黃金歲月。

退休不能寄託在不確定的事情上，一定要設計一套完整的退休財務規劃。

提早或現在開始退休財物規劃 快樂享受財富自由人生下半場

財經專家夏韻芬表示，根據《2024年亞太投資人調查》，73％的台灣人重視「每月擁有固定收入」。顯示台灣人普遍關注退休後的「穩定收入」和「多樣化投資」，並有強烈的「退休規劃意識」。基於這個趨勢，我建議以下幾個退休理財規劃策略，以滿足退休後的收入，同時兼顧風險管理與資產增值的需求。

退休後的理財規劃應該以「穩定收入」、「風險管理」和「長期資產增值」為核心策略，加上「適當的資產配置」、「多樣化的投資選擇」，以及「靈活應對的投資策略」，能夠確保自己在退休後享有穩定的財務支持與生活品質。同時，不應忽略稅務規劃、醫療保險以及遺產的規劃，這些都是完整退休財務管理中的重要組成部分。

樂享人生提案的7個提醒

1.設定退休目標與預算

若退休後每月需4–5萬元支出，壽命約30年，總計需準備1800萬元，才能維持生活、娛樂與醫療。很多人往往只想到眼前的花費，卻忽略了長期通膨與醫療負擔，因此提早估算與準備更顯重要。明確目標能幫助你調整投資策略，也能避免退休後陷入「錢不夠用」的焦慮。規劃時也要記得加入未來生活品質的想像，而不只是最低生活需求，才能讓退休人生更自在。

2.建立穩定被動收入

73%受訪者重視固定收入。可透過定存、債券基金取得利息；股息股票帶來分紅與增值；不動產出租提供長期租金。被動收入的關鍵在於「穩定」，讓退休後不必依賴子女或臨時打工。投資時可先小額嘗試，逐步增加比重，並挑選長期穩健的標的。被動收入能提供心靈安全感，每月有固定金流，生活才能安穩且具彈性，享受真正的自由。

3.靈活資產配置

69%偏好股票、40%選擇定存，顯示投資人需分散風險。建議採70/30策略：三成放成長型資產如股票、ETF，七成放保守資產如債券與定存，以平衡成長與穩定。此比例不是絕對，而是方向。年輕時可增加成長型配置，退休後則逐步提高保守資產，降低波動。資產配置的重點在於根據人生階段動態調整，並定期檢視績效與風險，避免「一攬子投資」後就放著不管。

4.醫療與緊急預備金

退休醫療費用增加，應購買重大疾病險、長照險，每月保費約3000–5000元。另準備50–100萬元緊急金，存放於定存或貨幣基金，確保流動性。隨著年齡增長，醫療成本不只是開銷問題，更可能衝擊家庭資產。若沒有提前準備，往往會造成財務漏洞。保險與預備金的作用就是在危機發生時，能即時支撐生活，不會動搖整體財務基礎，也避免拖累子女。

5.動態調整投資

59%計畫退休後持續投資。市場好時增加成長型資產；市場不穩時提高固定收益比例，降低波動風險。退休並不代表完全退出市場，而是要更聰明地分配資金。動態調整的關鍵在於觀察趨勢，並依照自身需求做彈性分配。例如若旅遊或醫療需求增加，可將部分資金轉為高流動性工具；若市場前景看好，則適度增加成長型投資。

6.稅務與遺產規劃

退休後須留意資產變現與投資收益稅務，可諮詢專業顧問。並透過信託、保險、遺囑妥善安排，避免爭產與高額稅賦。很多人辛苦存下一輩子的錢，卻因為沒有做好規劃，最後被稅金或法律糾紛耗損大半。提早設計遺產傳承不僅能守住資產，也能讓家人免於糾紛。稅務方面，則可透過合法節稅方式，降低資金流失，讓退休財務更有效率。

7.檢視資產、養成理財習慣

要清楚財務狀況，設立具體目標，兼顧收入與支出平衡。思維由短期轉向長期，建立儲蓄習慣，即使金額不大，也能形成財務緩衝與複利累積。很多人忽略「習慣」的重要性，其實財務穩定不是靠一夜暴富，而是靠長期累積。定期檢視收支與資產配置，就能知道自己是否走在正確的軌道上。只有透過紀律與堅持，才能確保未來的財富自由。

心態與習慣是財務自由的基石  現在開始規劃財富自由不是夢

讀完財經專家夏韻芬的建議，可以明白退休金不只是數字遊戲，更是一種心態。要從短期收支平衡，轉變為長期累積思維，並建立儲蓄習慣。即使金額不大，持續存款與投資，時間會帶來複利效果。只有養成長期理財的習慣，才能在關鍵時刻有足夠的應變能力。

退休不是終點，而是人生下半場的起跑線。現在開始規劃，設定目標、建立收入、配置資產、守住健康、調整策略、完善傳承，你就能掌握自己的未來。財富自由不是夢，而是提早準備後必然的結果。從今天開始行動，未來的你，將自在享受快樂、安心的退休人生！

本文撰寫與摘自時報出版之《夏韻芬 樂享人生提案》