靠保單強迫儲蓄 少存千萬退休金！你該把握這4個正確觀念

文／賴雅淳／MONEY錢

買太多儲蓄險
少存千萬退休金

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

一月底，台北街頭張燈結綵，洋溢著濃濃過年氣氛，50多歲的單身女子伊珊（化名）卻一臉愁容，完全沒有迎接新年的喜悅，因為近幾年，她買了10張保單，而且每張都是繳費20年期滿後（解約金﹥總繳保費）才能保本的儲蓄險，年繳保費高達40幾萬元，讓她財務壓力變得好大。

「這些都是銀行電銷人員向我推薦的儲蓄險，我不好意思拒絕，就1張接著1張地買，因為我都選擇月繳保費，一開始只買1張，繳起來沒有什麼感覺，但越買越多之後，繳費壓力越來越沉重，讓我現在不知道該怎麼辦才好？」原本伊珊過著無房貸、無家累、收入優渥的無憂生活，卻在買了10張儲蓄險後陷入財務焦慮。

儲蓄是美德，但諷刺的是，伊珊靠保單強迫儲蓄之後，卻成為壓垮財務的最後一根稻草。事實上有許多民眾像伊珊一樣，靠儲蓄險存錢，但為什麼最後還是無法靠儲蓄險安心養老呢？

對於像伊珊這樣買了過多儲蓄險的民眾，統一保經總經理徐采蘩給了以下3個建議：

正確投保觀念1
優先買齊保障

由於這位單身女性已年過半百，最重要的就是趁還健康，幫自己加保實支實付醫療險、失能險、重大傷病險等，老後才能靠保單提供的理賠金，聘請看護照顧生病甚至失能的自己。而且保障型保險最大的好處就是可以「用小錢換大錢」，以50歲女性試算，1年只要繳2萬6千元，在74歲之前，可享有15萬元住院或門診手術雜費額度，住院手術費最高20萬元保障；若不幸80歲前罹患癌症等重大傷病，即可獲得100萬元理賠金；若69歲前不幸因疾病或意外導致1至6級失能，每月可獲得6萬元失能扶助金，聘請看護照顧。

正確投保觀念2
年繳省5%保費

不論是儲蓄險或保障型保險，若採月繳方式，每年總繳保費會比一次年繳多繳5%保費，而同樣一張儲蓄險，月繳會因多繳5%保費相對不划算。因此建議只要有能力，就應該選擇年繳。如果你的銀行有提供刷卡繳保費可分12期0利率，也可以先用信用卡年繳保費，再採用分期零利率方式變成月繳，這樣就可省5%保費，減輕負擔。

正確投保觀念3
儲蓄險也會賠本

在選擇任何理財工具之前，都必須確認理財目標，評估投資風險。但很多民眾在買儲蓄險時，都不看保單條款，只看繳多少錢，報酬率是多少，卻沒有做任何風險評估，誤以為儲蓄險就是無風險的理財工具，但這是錯誤觀念。因為儲蓄險有繳費年期限制，例如有的繳2年、3年，有的要繳20年，購買前必須先評估現金流是否負擔得起，若中途失業或繳不起保費該怎麼辦？畢竟，儲蓄險跟定存完全不一樣，定存中途解約，本金不會減少，頂多利息打折，但儲蓄險屬於低流動性金融商品，若沒有達到一定繳費年期就將保單解約，拿回的解約金將會少於總繳保費，不但不保本，還浪費了最寶貴的時間。

「把儲蓄險當發財工具，這是誇大不實的說法，而且只要買了不適合的儲蓄險，都會造成收支不平衡與經濟負擔。」徐采蘩強調。

正確投保觀念4
買錯立即停損

買到不適合的儲蓄險，也必須跟買錯股票、基金一樣，都要有停損的概念，也就是要立刻處理與調整，以免浪費更多時間跟金錢。而買錯儲蓄險的最佳停損方式就是減額繳清。

徐采蘩解釋，減額繳清就是「額度的縮小版」，保障年期不會改變，只是會降低保額，並用累積保價金一次繳清保費，保戶不用再繳保費，卻仍享有壽險保障，而且減額繳清之後的儲蓄險仍有保價金，以保單預定利率持續穩定增值，只是可能必須拉長時間，保價金才會等於當初總繳保費。例如這位單身女性購買的某張儲蓄險，因為有足夠保價金可以辦理減額繳清，而減額繳清後必須等到第26年，保價金才相當於總繳保費。「如果急需使用現金，只能採取下下策，就是把儲蓄險直接辦理解約，拿回解約金。」徐采蘩說。然而，有許多民眾即使知道自己買了不適合的儲蓄險，卻仍硬著頭皮繳費，省吃儉用、犧牲生活品質，就為了不想賠本，忍到「解套」的那一天。但是「硬撐下去」，真的就不蝕本嗎？

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