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靠保單強迫儲蓄 少存千萬退休金!你該把握這4個正確觀念

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文/賴雅淳/MONEY錢

買太多儲蓄險
少存千萬退休金

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

一月底,台北街頭張燈結綵,洋溢著濃濃過年氣氛,50多歲的單身女子伊珊(化名)卻一臉愁容,完全沒有迎接新年的喜悅,因為近幾年,她買了10張保單,而且每張都是繳費20年期滿後(解約金﹥總繳保費)才能保本的儲蓄險,年繳保費高達40幾萬元,讓她財務壓力變得好大。

「這些都是銀行電銷人員向我推薦的儲蓄險,我不好意思拒絕,就1張接著1張地買,因為我都選擇月繳保費,一開始只買1張,繳起來沒有什麼感覺,但越買越多之後,繳費壓力越來越沉重,讓我現在不知道該怎麼辦才好?」原本伊珊過著無房貸、無家累、收入優渥的無憂生活,卻在買了10張儲蓄險後陷入財務焦慮。

儲蓄是美德,但諷刺的是,伊珊靠保單強迫儲蓄之後,卻成為壓垮財務的最後一根稻草。事實上有許多民眾像伊珊一樣,靠儲蓄險存錢,但為什麼最後還是無法靠儲蓄險安心養老呢?

對於像伊珊這樣買了過多儲蓄險的民眾,統一保經總經理徐采蘩給了以下3個建議:

正確投保觀念1
優先買齊保障

由於這位單身女性已年過半百,最重要的就是趁還健康,幫自己加保實支實付醫療險、失能險、重大傷病險等,老後才能靠保單提供的理賠金,聘請看護照顧生病甚至失能的自己。而且保障型保險最大的好處就是可以「用小錢換大錢」,以50歲女性試算,1年只要繳2萬6千元,在74歲之前,可享有15萬元住院或門診手術雜費額度,住院手術費最高20萬元保障;若不幸80歲前罹患癌症等重大傷病,即可獲得100萬元理賠金;若69歲前不幸因疾病或意外導致1至6級失能,每月可獲得6萬元失能扶助金,聘請看護照顧。

正確投保觀念2
年繳省5%保費

不論是儲蓄險或保障型保險,若採月繳方式,每年總繳保費會比一次年繳多繳5%保費,而同樣一張儲蓄險,月繳會因多繳5%保費相對不划算。因此建議只要有能力,就應該選擇年繳。如果你的銀行有提供刷卡繳保費可分12期0利率,也可以先用信用卡年繳保費,再採用分期零利率方式變成月繳,這樣就可省5%保費,減輕負擔。

正確投保觀念3
儲蓄險也會賠本

在選擇任何理財工具之前,都必須確認理財目標,評估投資風險。但很多民眾在買儲蓄險時,都不看保單條款,只看繳多少錢,報酬率是多少,卻沒有做任何風險評估,誤以為儲蓄險就是無風險的理財工具,但這是錯誤觀念。因為儲蓄險有繳費年期限制,例如有的繳2年、3年,有的要繳20年,購買前必須先評估現金流是否負擔得起,若中途失業或繳不起保費該怎麼辦?畢竟,儲蓄險跟定存完全不一樣,定存中途解約,本金不會減少,頂多利息打折,但儲蓄險屬於低流動性金融商品,若沒有達到一定繳費年期就將保單解約,拿回的解約金將會少於總繳保費,不但不保本,還浪費了最寶貴的時間。

「把儲蓄險當發財工具,這是誇大不實的說法,而且只要買了不適合的儲蓄險,都會造成收支不平衡與經濟負擔。」徐采蘩強調。

正確投保觀念4
買錯立即停損

買到不適合的儲蓄險,也必須跟買錯股票、基金一樣,都要有停損的概念,也就是要立刻處理與調整,以免浪費更多時間跟金錢。而買錯儲蓄險的最佳停損方式就是減額繳清。

徐采蘩解釋,減額繳清就是「額度的縮小版」,保障年期不會改變,只是會降低保額,並用累積保價金一次繳清保費,保戶不用再繳保費,卻仍享有壽險保障,而且減額繳清之後的儲蓄險仍有保價金,以保單預定利率持續穩定增值,只是可能必須拉長時間,保價金才會等於當初總繳保費。例如這位單身女性購買的某張儲蓄險,因為有足夠保價金可以辦理減額繳清,而減額繳清後必須等到第26年,保價金才相當於總繳保費。「如果急需使用現金,只能採取下下策,就是把儲蓄險直接辦理解約,拿回解約金。」徐采蘩說。然而,有許多民眾即使知道自己買了不適合的儲蓄險,卻仍硬著頭皮繳費,省吃儉用、犧牲生活品質,就為了不想賠本,忍到「解套」的那一天。但是「硬撐下去」,真的就不蝕本嗎?

本文經MONEY錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此

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