你適合哪一種投資工具? 養大退休金必知3絕招

文／賴雅淳／MONEY錢

▲（圖／翻攝自MONEY錢）

養大退休金 絕招一
勞退自提6% 退休後穩穩月領2萬

• 適合族群：超級保守型
• 月存金額：1千～6千元
• 目標年報酬率：3%
• 適合工具：勞退＋自提6%

由於勞保爆發破產危機，未來你退休時能領到多少勞保年金？目前無法估算。反觀勞退新制，強迫雇主每月幫勞工提撥6%工資至勞工個人退休金帳戶，而且保證至少有2年期銀行定存收益。只要勞工願意善加利用勞退新制帳戶，每月自提6%工資，不僅可以節省所得稅，又能強迫儲蓄到60歲才能提領，非常適合口袋有破洞、理財零基礎、無法承擔風險，又不想花時間研究投資標的，只追求保本以及報酬率比通膨高一點的勞工，只要利用勞退，就能加速存到雙倍退休金。例如在相同條件下，月薪3萬元的勞工每月自提6%工資至勞退新制帳戶，60歲開始每月可從勞退帳戶領取1萬3千多元退休金，當作退休的基本生活費。月薪10萬元的勞工若每月自提6%，60歲開始每月可從勞退帳戶領取4萬4,508元退休金，一直領到84歲，過著比一般人優渥的退休生活。看到勞退自提6%，少少金額卻創造驚人的複利理財效果，讓現年50多歲的修銘有些懊悔，因為早在10年前就有朋友跟他說自提6%的好處，但他不僅沒有行動，反而因為缺乏理財目標，把6%薪水拿去吃喝玩樂，結果全部花光光，現在他直說：「超可惜的！」

養大退休金 絕招二
先存0050再換0056 現金股利3代領不完

• 適合族群：穩健型
• 月存金額：5千元
• 目標年報酬率：5%～7%
• 適合工具：0050 ETF、0056 ETF

如果已經自提6%勞退，每月還有5千元至1萬元的投資預算，可以參考元大投信研究團隊的建議，定期定額投資元大台灣50 ETF，用ETF打造勞保、勞退之外的第3個養老退休金帳戶。以30歲男性強哥為例，假設他每月拿出5千元定期定額投資元大台灣50 ETF，等到61歲退休時，累積下來的0050 ETF市值相當於462萬554元。這時強哥可以擬訂2種花掉退休金的方法：

方法①  花光光破產上天堂

也就是強哥退休後把所有0050賣掉，根據男性61歲之後退休餘命約14.4年，他只要每月提領2萬6,864元當作退休生活費，就可以在嚥下最後一口氣時把錢花得一乾二淨。

方法②  退休金永續規劃法

強哥若想把退休金代代相傳下去，可以在退休時把0050全部賣掉變現，再用全部現金買進0056高股息ETF，約可以買到165張0056。按照0056過去15年每年配發1元現金股利計算，強哥每年可以領到16萬5千元現金股利當成退休生活費。而這種永續退休金規劃法，在強哥不幸往生後，165張0056現金股利改由他的兒子領，等他兒子也不幸走了，0056的每年配息又可以由強哥的孫子領。元大投信研究團隊表示，在累積退休金期間，最好要選擇像0050這種參與市場成長、有機會創造更多資本利得的ETF，加速累積資產。但退休後重點則是打造穩定現金流，0056過去15年平均每張配息1元，現金股息殖利率優於0050，因此較適合做為退休族穩定領息的工具。

養大退休金 絕招三
每月存1萬買3檔ETF 退休金7年翻1倍

• 適合族群：保守型、穩健型、積極型
• 月存金額：1萬元
• 目標年報酬率：5%～14%
• 適合工具：0050 ETF、S&P500 ETF、
   美國20+年期AAA-A公司債流動性指數

台股除了0050與0056這2檔最知名的ETF之外，這幾年也陸續引進美國政府20年期以上債券ETF、高收益債ETF、美國S&P 500 ETF、中國上證指數ETF、印度ETF等商品，因此不必透過複委託，也不用上網開海外帳戶把錢匯到國外，就可以在台股用台幣買到海外ETF，而且交易手續費只要千分之1.425，交易稅也只要千分之1，相對複委託交易成本低廉許多。如果你每月薪資扣掉自提6%工資，還有1萬元可以存退休金，就可以考慮投資這些在台股掛牌的海外ETF，做多元配置，拉高投資報酬率。根據元大投信研究團隊統計，若每月定期定額1萬元，只買1檔S&P 500 ETF，雖然年化報酬率達14.16%，但在整個投資過程投資人必須非常耐震，心臟也要夠強，才能忍受這麼大的風險波動，因此這種單壓1檔股票ETF的投資方式比較適合積極型投資人。如果只想穩穩獲取合理報酬，又不想在投資過程中提心吊膽，可以用股債ETF搭配投資組合。例如每月定期定額1萬元，用來投資3檔ETF，包括S&P 500、0050、美國20+年期AAA-A公司債流動性指數。可以看到過去10年這個股債ETF投資組合創造了10.29%的IRR內部報酬率，這個數字相當於投資7年資產翻1倍的概念，但在投資過程中，這個股債ETF投資組合就算碰到市場大波動，修正幅度卻是最小的，讓投資人可以完全安心持有。如果投資目的是為了存退休金，最好選擇像這樣用股債配置的ETF投資組合，不僅可以創造長期穩健報酬率，還能降低波動風險，讓自己在投資過程中不用擔心害怕，天天睡得著覺，才能堅持長期持有，讓資金翻倍再翻倍，穩穩存到退休金。

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