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我連咖啡錢都省了 到底夠不夠退休養老?

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文/李美虹/MONEY錢

41歲的小林目前仍單身,外表看似樂觀的她,內心其實一直惶恐不安:年過40歲的她,手上沒有存款,她很擔心未來退休後的養老問題,這個潛在的隱憂讓她非常沒有安全感。

事實上,小林並不是沒有存款,而是她從大學畢業開始工作後,就在母親的強烈要求下,每個月必須拿1萬5千元給媽媽,小林的媽媽總告訴她,這筆錢是幫她存下來,但是小林完全不知道媽媽到底幫她存了多少?將來夠不夠她退休養老?

▲(圖/翻攝自MONEY錢)

小林的月薪是3萬5千元,因為其中的1萬5千元無法自主管理,而是「上繳」給媽媽管理,因此,小林每個月只能就僅剩的2萬元薪水中盡量節省,例如早餐她會規定自己控制在50元以內,午餐預算大約100元,晚上只要沒有聚會,她一定回家吃飯。

小林的其他支出,包括交通費一個月約1千元、手機費及家中寬頻上網費用不超過2千元,以及每月2千元保險費,不過小林有時還是會想買一些雜物。因為支出還算是固定,所以她沒有記帳習慣,雖會用刷卡買雜物,但會預留幾千元繳下個月卡費,因此生活費還不至於透支。

40歲沒有一桶金 對退休惶恐不安

由於身上沒有存款,小林去年開始,試著每個月領到薪水後,先從剩下的2萬元薪水中提出3千元存入另一個帳戶,只留1萬5千元當生活費、2千元繳保險費,後來發現其實1個月花1萬5千元也夠用,因此,慢慢累積了幾萬元的儲蓄,「這些錢我想當作緊急預備金或旅遊基金,這樣就有錢可以出國玩了。」小林說。

從年輕開始,小林就有買一些基本的終身保險,已經陸續繳費期滿,目前只剩定期險的附約保費。

小林的媽媽曾跟她說,就算小林一直單身到老,也不用擔心沒有地方住,媽媽會把一間房子留給她和姊姊。但小林還是擔心:退休後仍需要生活費,她不知道退休生活費在哪裡?加上她收入不高,也很怕萬一哪天沒有工作,那連每個月1萬5千元的生活費都沒了,該怎麼辦?

小林說,以前她很喜歡天天買一杯50元的咖啡,現在連這筆咖啡錢都省下來了,就是想替老後做打算。只是,以目前這樣的存錢速度,「真的夠我退休養老嗎?」小林擔憂的說。

減少衝動購物 其實還有省錢空間

理財專家表示,從小林的支出項目來看,其實她還是有節省的空間,那就是每個月的卡費與雜費,所以,建議小林還是要透過每天記帳來精準掌握金錢流向,同時減少衝動購物的機會,而這些節省下來的錢,就可以用來進修或是發展自己的興趣。至於每個月多存的3千元,建議可以先存夠6個月至1年的緊急備用金,等存到了緊急備用金之後,把這筆錢(約1萬8千元至3萬6千元)做定存,因為什麼時候會用到並不知道。

等存夠了緊急備用金,小林可以把每個月多存的3千元拿來定期定額投資基金,這樣除了媽媽幫她存下的1萬5千元之外,小林自己也可以開始理財。

從小林的媽媽會幫子女存錢(強迫子女上繳薪水的一部分)來看,就可以知道她是屬於未雨綢繆類型的人,只是,小林不知道媽媽是用什麼方式幫她理財,也不知道到底現在這筆錢有多少?將來夠不夠退休養老用?所以,最好的方式是小林先找媽媽做理財溝通,了解媽媽是如何幫她打理這份薪水?是傻傻存銀行定存?還是跟會(民間自助會)?還是買基金或股票?等到小林與媽媽溝通瞭解後,就能知道交給媽媽的這部分薪水目前已經存到多少?一來可以降低心理層面的不安全感,二來也才能知道自己還有多少退休金缺口?

退休不只有生活費 還有醫療、玩樂支出

至於小林一直擔心退休養老的生活費問題,其實,小林應該要先問自己:退休後究竟想要過什麼樣的生活?舉例來說,如果小林想要在退休後仍和現在一樣每個月有1萬5千元的生活費,那麼經過通貨膨脹率3%調整,小林退休當時,其等值的生活費大約是30,789元,也就是將近3萬1千元左右,我們可以從退休金的3根支柱來概算小林的退休金缺口。

「退休金3大支柱」主要包括:勞保年金、勞工退休金、自己儲蓄。假設小林到65歲退休前,都維持目前的薪資,那麼勞保加勞退保守估計,每月只能領到1萬元左右的退休金,距離她的目標月領3萬1千元(以通膨率3%調整後數字計算出退休時的貨幣購買力),等於還有2萬1千元的缺口,這個缺口就是小林要努力存錢的目標。

此外,小林雖然有商業保險,但最好還是自備100萬元退休醫療基金,再加上100萬元的退休旅遊費,讓老後醫療、玩樂沒煩惱。

以現在台灣女性平均餘命82歲計算,65歲退休,要過以上的退休生活,小林自己還要存533萬元。這時小林就可以詢問母親,到自己退休前每個月給母親的1萬5千元累積起來會不會有這麼多錢?如果可以,小林對於退休金就不用那麼擔心。但如果不夠,小林就得算出自己籌備的退休金缺口還有多少,然後從現在開始做更詳細的退休金儲存計畫。

※本文由Money錢授權刊載,未經同意禁止轉載。原文在此  https://reurl.cc/ZO1Kg6

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