文 / Money錢
幾年前行政院試辦「以房養老」(反向抵押貸款)政策,並委由台灣土地銀行辦理,資格是六十五歲以上單身、無子女,但擁有房地產的近貧老人,可以將房地產抵押給政府,就可「活多久,領多久」,按月領取固定生活費到往生,往生後不動產所有權歸國家所有。
不過逐漸步入老年化社會、加上觀念的改變, 目前越來越多銀行跟者推出「商業型」以房養老產品。幾年的時間,這樣的產品已經百花齊放!
以房養老實施方式:
「以房養老」成為政府社會福利政策的一環,採「政府出資、銀行代辦」方式進行。除此, 部分銀行也開始推出商業型產品。
以房養老適用對象:
目前多家銀行推出, 60~65歲以上申請, 辦法依銀行各自不同。
以房養老領取方式:
終身按月領取固定生活費,即「活多久、領多久」,不像一般民間抵押習慣,會有領取年限。
房養老辦理方式:
符合申請「以房養老」資格,可以向政府指定的代辦銀行申請,將自己擁有的房地產估價,並抵押給政府。或至有辦理商業型的銀行直接申請。
至於房齡、房價及利率等,銀行估價後,再依房價核定申請者每月能領多少現金。「以房養老」最大的好處是,申請者不僅不必支付任何費用,以後每月還可以領到一筆錢,把不動產變成動產,而且可以繼續住在自己的房子裏,活的越久領的越多。
比如王先生在65歲時用名下價值800萬元新臺幣的不動產抵押養老,如果他活到90歲,就一直領錢到90歲。去世後他抵押的房屋將收回上繳財產局。(政策型)
過去的以房養老政策僅鎖定弱勢族群為對象,申請人門檻非常高,包括貸款戶的房子「必須沒有繼承人」,也就是獨居者才能申請,許多想申請的民眾不得其門而入。
現在一般購屋族都可以申請(商業型),也沒有產權是否有繼承人的限制,只要有房子、年滿60~65歲,都可以透過該機制申請逆向抵押房貸。
以房養老優點:
1. 繼續住自己的家, 不用付租金
2. 多一份經濟來源
3. 不用擔心萬一失能無人可照顧
4. 政府保證且原福利不影響(政策型)
以房養老疑問:
如果是你, 對這樣的產品來當作養老會有興趣嗎?
要考慮可能的風險 ; 例如因為當你離世後,房子就是銀行的, 甚至債留子孫... 你的子孫會不會認為你不愛他? 甚至引發家庭糾紛?
另一方如果手上還有勞保、國保等退休金現金來源的銀髮族,還有很多其他的彈性方案可以選擇, 是否一定得申請「以房養老」?
據統計「以房養老」就算在老年化程度更甚的許多國家,其實普及率也不高,所以手上無現金且非得住現有房子、又沒有子孫奉養的銀髮族, 似乎會比較適合這樣的養老產品...
若真的需要辦理, 也要仔細考慮以下問題: