存1200萬秒退休！日本男年賺4%「過2年後悔」：想回去上班
加入Google首選
全球股市熱絡，不少上班族靠著投資獲利，渴望提早達成「FIRE」（財務自由、提早退休）。然而，若缺乏周全的長遠規劃，往往容易被突如其來的支出打亂陣腳。日本一名男子在55歲時累積6000萬日圓（約合新台幣1200萬元）資產，且每年穩定保有約4%投報率，原以為能就此安穩度過餘生，不料僅僅退休2年便懊悔不已，甚至萌生重返職場的念頭。
根據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，現年57歲的小松英俊（化名）為單身且無子女。他在過去30多年的職涯中生活節儉，長期維持規律儲蓄與投資習慣，加上近年股市行情大好，金融資產成功累積至約6000萬日圓。
恰逢當時雙親相繼離世，小松繼承了屋齡約40年的老家，既無房貸也不需負擔房租。他當時估算，自己每月生活費約20萬日圓、年支出約240萬日圓，若以6000萬日圓資產投入年報酬率4%的投資，每年剛好能產生240萬日圓收益，「只要維持4%報酬率，就不會侵蝕到本金」。評估無虞後，他便在55歲正式申請提早退休，告別擠滿員電車的高壓生活。
退休初期，小松的生活相當愜意，投資平均收益也確實達到預期的4%。然而，隨著物價、水電費陸續上漲，每月生活開銷逐漸超出20萬日圓預算。
更嚴峻的考驗隨後降臨。某次連日大雨過後，小松發現家中天花板出現雨痕，經專業修繕業者勘查，發現不僅屋頂結構受損，外牆與衛浴、廚房等水路管線也嚴重老化。考量未來長期居住需求，他決定進行大規模翻修，總施工費用一口氣突破800萬日圓。
大筆修繕開銷加上日常提領生活費，使他的金融資產從6000萬日圓大幅降至5000多萬日圓出頭。資產縮水後，連帶影響被動收入——即便同樣維持4%投報率，本金若降至5200萬日圓，年收益便只剩208萬日圓。
面對本金減少、生活費上漲，加上未來還有近30年的壽險期，小松開始陷入焦慮：「如果生大病怎麼辦？房子日後還要花錢修嗎？」他一度想重回公司上班，但離職已滿2年且年近60歲，難以再尋得過往待遇的工作，讓他不禁感嘆：「當初根本不需要徹底辭職，每週兼職做個2、3天也好。」
針對此案例，日本CFP（認證理財規劃顧問）松田聰子分析，小松先生在投資上並未失利，真正的問題在於「6000萬 × 4% ＝ 240萬」的財務模型缺乏彈性與容錯空間，並指出提早退休後常見的「三大誤算」：
1.忽視通膨與市場波動：
退休生活費並非固定不變，物價上漲會推高開銷。此外，平均年賺4%不代表每年穩定領4%，若剛退休時遭遇市場熊市，投資人將被迫在資產低點變賣部位提領生活費，加速本金消耗。
2.醫療與長照支出隨年齡攀升：
依據日本官方統計，年齡越高就醫與住院率越顯著。即便有健保制度，仍有病房差額、往返交通費等自費項目，且健康狀況下滑後，將難以透過工作補充收入。
3.「自有住宅」不等於居住成本為零：
自用房屋雖省下租金，但建物設備終究會老化。老宅的屋頂、外牆、管線往往會在同一時期需要修繕，需預留大筆臨時性維修準備金。
松田聰子提醒，有意在50多歲FIRE的族群，必須將日常開銷、通膨增幅、稅費與社會保險、房屋與車輛大額支出、高齡醫療照護，以及市場下挫時的備用金分開試算，並製作涵蓋至65歲領年金、乃至70至90歲的動態終身現金流量表。
專家也建議，評估退休不一定要完全中斷職場連結。若每月維持約8萬日圓的輕度兼職工作，一年就有96萬日圓收入，不僅能大幅減少提領本金的壓力，也能保留重返職場或調整工時的彈性，避免失去收入選擇權而陷入被動。
現正直播
