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Fintech來了!一指搞定「隨」理財

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30雜誌-4

文/王妍文

說到銀行,第一個直覺你會想到什麼?開戶、換外幣、還是辦貸款?更多時候,我們甚至想不清楚究竟自己這一年來,有沒有上過銀行。

但你知道嗎?隨著mobile普及、網路傳輸速度愈快,金融消費行為也跟著改變!好朋友間的歡樂聚餐,結帳時再也不用每個人都在桌上算錢找零,拿出手機 5秒鐘就把錢轉進朋友帳戶;想要貸款,財力證明、抵押品不再是唯一要件,臉書按讚數、LinkedIn朋友立馬變成可能影響貸款利率的好幫手。

甚至當你看到一個名牌包包心動不已,想要手滑時,也會立馬有個隨身理財顧問從手機螢幕跳出來,幫忙分析該不該花下去;更別說,每月要擠出3000元來投資基金有多痛苦,現在手機上按一按,吃飯血拼的找零,10元就能晉升投資戶。

上面描述的情境都不是科幻童話故事的情節,而是現在最夯的 Fintech(數位金融) 描繪的真實。

網路改變人們日常生活中的行為,對銀行的需求也不一樣了。根據統計,現代人每天花 100 分鐘使用智慧型手機,一天發email及簡訊超過100次,當消費者上網時間幾乎超過和朋友面對面聊天的時間時,將帶動有銀行服務需求的潛在客群,很容易習慣並大量使用網路銀行、行動支付。

是的!網路跟手機,不僅帶來「隨」經濟,也讓過去幾百年未變的金融服務方式面臨轉型的挑戰,現在主控權慢慢回歸到消費者手中,你做好準備,跟著《30》來一趟「隨」理財的探索旅程了嗎?

■隨 支付:支付於無形,省時、省力,還能省錢

「隨」支付特點是隨時隨地,不用上超商,也不需打開電腦就能國內外支付、轉帳、匯款,最知名的應用便是支付寶、微信支付、Paypal等。

還記得年初在PTT上的一篇紅文:「中華阿靚羅列11點台灣生活科技不如中國之處」,當中提到在中國,可以手機叫車、手機付款;手機訂餐廳、點菜、結帳;看電影也從手機買票劃位,當然,也是從手機把錢付了,更別說用手機繳學費、繳水電瓦斯費等這樣的生活小事了。

你一定也注意到了,這些支付行為在台灣,其實也可以透過信用卡、網路銀行,或是便利超商來完成,但就方便性來說,就是強不過在手機上完成的機動性高、便利度更廣、費用更低廉。

這種「隨」支付背後延伸的未來想像有多大呢?也許在不久將來,可能只需要對手機下指令:我要訂一張5/1到曼谷的機票,手機中內建(或App)的人工智慧系統,就能直接幫忙找到最適合的機票組合,你只要按下選擇鍵,從安排行程、訂票,加上「隨」支付的付款,一氣呵成。正因「隨」支付將是未來各種消費生活入口,不僅各家金融、電商業者不敢輕忽,像中信銀推出「Pockii錢包」、電商PChome推出「Pi錢包」、遊戲公司歐買尬推出「歐付寶」等第三方支付錢包,連擁有廣大使用者的社群經營商如LINE也準備「LINE Pay」、手機品牌霸主Apple綁定「Apple Pay」,都是為了跟你我的生活圈、大口袋緊緊站在一起。

■隨 理財:理財顧問在身邊,每一筆收支都有好歸屬

你老是搞不清楚自己的帳戶中有多少錢?或是還沒到月底,帳戶又瀕臨見底窘境嗎?一個「隨」理財帳戶,或許能拯救你的糟財務!

辛苦工作,在生活裡每天買杯星巴克焦糖瑪奇朵犒賞自己並不為過;每3個月大shopping一次很正常;半年出國旅行一趟不是夢,想讓生活花度進退不失據,緊抓自己收支狀況是控制金錢流水的好方式,但如果用的還是紙上、手機記帳這一套,難免有點不夠即時。

美國數位銀行Moven帳戶直接連上收支記帳介面,不僅幫你計算每個月在各個項目的花費,還用儀表板的方式顯示所有消費狀況。如果設下夢想帳戶,也能在每次消費時跳出對話框,提醒你距離夢想的距離有多遠,數位錢包就是帳戶的守門人,精準讓每一筆收支都有好歸屬。

別羨慕外國人,外國月亮圓一點,但台灣金融業者也有努力。台新數位銀行品牌「Richart」有漂亮的UI/UX介面,使用很直覺,偷偷藏在裡面的「聰明管帳」功能,讓人隨時使用關鍵字搜尋交易明細,查詢起消費紀錄更為方便;另外,還可不登入就能瀏覽當期信用卡消費金額、帳戶餘額等功能,讓你在每次打開錢包要消費時都有觸目驚心的警覺。

另外,中信銀的「HOME BANK+方便家」、國泰世華銀行的「KOKO」數位存款帳戶,都提供省錢、管錢、收錢三大功能,能快速透過社群轉帳、收款,一舉一動都能經由Facebook或LINE通知、自動對帳,讓你的朋友再也沒辦法用「我忘了」,來當沒還錢的藉口。

■隨 貸款:讓千百人借錢給你,利率還能自己決定

人在江湖走,難免有急用,3000、5000、1萬、2萬跟周遭朋友周轉,有借有還,再借並不難,只是,如果急用頻率高了,難免不好開口,加上金額若不夠大,要跟銀行貸款也不易,這時「隨」貸款便能發揮作用,講的正是透過平台,以個人跟個人借款的方式(P2P Lending)來議定利率、取得貸款。

這種服務模式早發生在2005年的英國「Zopa」,將雲端計算、消費大數據分析、社群網路的各種行為,化作個人「新信評」,讓沒有申請信用卡或貸款紀錄的人,或小微借款人也有活用資金的機會,對平台來說,每筆貸款的經營成本也更低。以美國Lending Club為例,高度彈性的風險定價策略就特別吸引人,像是信評高的人,就能拿到比銀行更低的利率,而信用不良的借款人在支付更高利率的前提下,也能得到貸款。

透過這種動態新信評,只要隨時留意生活中的金融來往狀態,反而能有意識地不斷修正自我的財務策略。不過,雖然P2P的「隨」貸款方式已經在歐美、中國非常流行,但台灣卡在法規尚未通過,如鄉民貸、LnB信用市集即使上線了,也只能在小規模中先試跑,各種高度彈性的借貸款方式還在空中閣樓中,等待被救援。

■隨 投資:10元也能投資,你的理專就是機器人

說到投資,讓你頭痛嗎?千百種投資標的,該怎麼選擇?什麼時候是好買點?幾時又是最佳出手時機?這些傷神問題,可能有解,「隨」投資要解決的就是這些你我的投資苦惱。

相信曾輕敲投資大門的人都同意,投資世界無比浩瀚,並非所有人都像巴菲特一樣,有足夠的時間、氣力、興趣花在研究投資上。

但別忘了,這是個機器崛起的時代,大數據投資、機器人理財已經不是新鮮概念,美國Betterment就是這樣一項懶人投資的Fintech好工具。它標榜不用懂世界經濟走勢、也不需要費心了解各產業動向,只要定期存入一筆錢,設定一下股票與債券比例(每天都能改變一次),就可以不用再管,風險比純股票投資小一點、報酬比純債券投資高一點,就此該上班的上班,該上學的上學,不用每天盯著盤看。

Betterment的目標就是讓投資更方便,更準確,通過Betterment管理投資帳戶,也可以用它來獲取投資建議。

但是,所有重要事情確實都是在「但是」之後。台灣目前還沒有開放機器人理財,因此像是做股市策略分析與預測的Kuchi,或是現在金融公司想要推動的各種機器投資建議服務,都還在等待機會推上市場。

想要嘗試隨身投資,不妨先從國外的服務開始試水溫。

(本文摘自《30》雜誌2016年5月號《自戀世代》

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